«Опасно, когда банк влезает в дела клиента»: как Татарстан входит в эксперимент по исламским финансам

Уже завтра, 1 сентября, в четырех пилотных регионах — Татарстане, Дагестане, Чечне и Башкортостане — стартует эксперимент по партнерскому (исламскому) финансированию Фото: rais.tatarstan.ru

С чего все начиналось?

Уже завтра, 1 сентября, в четырех пилотных регионах — Татарстане, Дагестане, Чечне и Башкортостане — стартует эксперимент по партнерскому (исламскому) финансированию. Соответствующий закон, напомним, был подписан президентом России в начале августа. 

• Принять участие в эксперименте сможет кредитная организация, некредитная финансовая организация, а также юрлицо, зарегистрированное в форме потребительского общества, фонда, автономной некоммерческой организации, хозяйственного общества или товарищества.
• Участники эксперимента при совершении сделок не смогут устанавливать вознаграждение, выраженное в виде процентной ставки. При этом допускается установление выплаты в виде переменной величины, значение которой изменяется в зависимости от результатов совершения указанных операций.
• Участники не вправе финансировать деятельность, связанную с производством табачной и алкогольной продукции, оружия, боеприпасов и с торговлей такими товарами, а также с игорным бизнесом.
• Участник эксперимента не сможет отказывать физическим или юридическим лицам в оказании финансовых услуг исламского банкинга по признакам социальной, расовой, национальной, языковой или религиозной принадлежности.
• Документ дает возможность оформить специальную «исламскую ипотеку», используя для этого материнский капитал. 
• Особенности бухгалтерского учета для кредитных и некредитных финансовых организаций в связи с осуществлением ими деятельности по партнерскому финансированию устанавливаются Банком России. Для иных организаций, являющихся участниками эксперимента, — минфином.
• Минимальный размер собственных средств участника эксперимента, не являющегося кредитной организацией или некредитной финансовой организацией, устанавливается на срок проведения эксперимента: с 1 сентября 2023 года — 10 млн рублей, с 1 января 2024 года — 15 млн рублей. 

Эксперимент будет проходить в течение двух лет — с 1 сентября 2023 года по 1 сентября 2025 года. Территория проведения эксперимента может быть расширена правительством по согласованию с Банком России. Его цель — «обкатать» на практике возможность выдачи займов, ипотек, лизинга по нормам шариата, т. е. без взимания вознаграждения в виде процентной ставки.

Собственно, партнерское финансирование для Татарстана не новость: вице-премьер РТ, министр экономики республики Мидхат Шагиахметов напоминает, что регион ведет работу в сфере исламских финансов более 15 лет в рамках отдельных проектов. Так, в Татарстане, например, доступно и потребительское, и бизнес-финансирование, приобретение жилья — на условиях рассрочки, лизинг в соответствии с требованиями шариата. Два банка в республике, по словам министра, предлагают дебетовые карты, соответствующие принципам партнерских финансов. Однако, несмотря на длинную историю, доля исламских финансов в регионе все еще крайне мала — от 0,01 до 0,1%.

Казалось бы, для чего настолько подготовленному в части исламского финансирования Татарстану участие в эксперименте? Дело в том, что принятый в июле этого года закон об «исламских финансах» внес важные изменения в этой сфере. Ключевыми для Татарстана были вопросы выравнивания условий для партнерского и традиционного финансирования. В законе был учтен ряд спорных моментов, утверждает Шагиахметов. Например, ранее банкам не разрешалось заниматься торговыми операциями, лежащими в основе продуктов исламского банкинга, им приходилось искать «сложные решения», стоимость продукта и сроки его вывода на рынок из-за этого росли. Соответственно, клиенты, которые были рады получать продукты исламского финансирования, отказывались от них «из-за их неконкурентоспособности».

Другим важным вопросом был доступ получателей партнерских финансовых услуг к мерам господдержки. Например, при использовании инструментов партнерского финансирования материнский капитал можно было использовать только по достижении ребенком возраста трех лет. А выплаты в рамках ипотечного кредита заемщику, у которого родился третий или последующий ребенок, клиенты исламских финансовых организаций получить не могли.

«Решение найдено, и механизм нашел отражение в законе», — говорит Шагиахметов. Главные цели вводимого с 1 сентября эксперимента по партнерскому финансированию — выявление проблем и устранение существующих правовых барьеров, выработка оптимального механизма нормативного регулирования, адаптации других мер господдержки. 

И конечно, власти региона ожидают, что участие в эксперименте привлечет на рынок исламских финансов новых игроков, а также станет стимулом к привлечению в республику финансирования из дружественных исламских стран. Министр экономики приводит статистику: суммарный объем активов исламского финансирования в мире к 2025 году составит более $5 триллионов. Данных по России и по Татарстану пока нет.

Марат Шарифуллин: «Мы ожидаем поступления первых заявок на участие в эксперименте» Фото: «БИЗНЕС Online»

Условия участия в эксперименте: регистрация в реестре, «прописка» на территории пилота, особый бухучет

Все участники эксперимента будут включены в специальный реестр Банка России и размещены на официальном сайте регулятора, о чем сообщил управляющий Нацбанком по РТ Марат Шарифуллин.

«Мы ожидаем поступления первых заявок на участие в эксперименте», — заявил спикер. В заявке участник должен будет подтвердить выполнение ряда требований. Одно из них: сама организация или ее филиал (для банков — внутреннее структурное подразделение) должны быть зарегистрированы на территории пилотного региона. При этом для клиентов никаких ограничений ни по месту жительства, ни по религиозным убеждениям нет.

Законом также установлены особые требования к ведению бухгалтерского учета и отчетности и пр. «В ближайшее время вся необходимая нормативная база будет сформирована», — заверил Шарифуллин.

Чтобы эксперимент прошел на ура, в Татарстане был разработан план региональных мероприятий. Во-первых, по словам Шагиахметова, планируется использовать потенциал халяль-индустрии (в реестре комитета по стандарту «халяль» зарегистрировано более 200 хозяйствующих субъектов, получивших сертификат продукции «халяль»). Во-вторых, повышать уровень знаний как у населения, так и у специалистов, работающих в этой сфере. Министр пожаловался, что компетентных специалистов по исламскому финансированию не хватает.

О своей готовности принять участие в эксперименте заявляет Ак Барс Банк. Как пояснил «БИЗНЕС Online» начальник направления исламского банкинга Ак Барс Банка Марат Садриев, банк будет предоставлять свои услуги как в части розничного сегмента (исламская ипотека, исламская дебетовая карты, ПИФ), так и в части корпоративного сегмента. Продукты для бизнеса пока в разработке, но, судя по всему, будут предоставляться и услуги расчетно-кассового обслуживания по нормам ислама, и финансирование застройщиков, и факторинг.

На уровне страны за ходом эксперимента будет следить экспертный совет, который планируется создать при правительстве РФ. В него войдут представители рынка, духовенства, пилотных регионов, профильных министерств, им предстоит оценить эффективность пилотного проекта по разным критериям. Одним из которых станет выработка безбарьерных условий для сегмента партнерских финансов в России. В будущем правительство страны будет решать, какие еще изменения требуется внести в законодательство для совершенствовании механизма. Председатель комитета Госдумы по экономической политике Максим Топилин пояснил, что появиться такой совет может к октябрю-ноябрю этого года.

«В законе, который начнет действовать с 1 сентября, много норм непрямого действия, практика покажет, что нужно будет вносить в федеральное законодательство после эксперимента», — пояснил депутат. Как ожидается, эксперимент продлится два года, но, по словам Топилина, чисто теоретически его могут и продлить. Его коллега по Госдуме Айрат Фаррахов отметил, что «эксперимент даст возможность реализовать все лучшие решения по партнерскому финансированию». 

Одной из больших проблем для верующих мусульман является невозможность купить жилье по обычной ипотеке, т. к. придется заплатить процент банку, что в исламе считается грехом Фото: «БИЗНЕС Online»

«Рынок пока небольшой, и факты недобросовестных действий быстро станут известны»

Одной из больших проблем для верующих мусульман является невозможность купить жилье по обычной ипотеке, т. к. придется заплатить процент банку, что в исламе считается грехом. Не станут ли застройщики использовать исламскую ипотеку в качестве некоего маркетингового хода вроде ипотеки «под нулевой процент от застройщика»? В ЦБ такие сделки считают рискованными и всячески с ними борются.

Шарифуллин подтвердил, что в ипотечных схемах от застройщиков низкие ставки достигались за счет завышения изначальной стоимости жилья, взаиморасчетов между банком и застройщиком, использования субсидированной ставки, но, по его мнению, нет предпосылок к тому, чтобы эти схемы практиковались в сегменте партнерского финансирования.

«Первой линией защиты является то, что закон предполагает определенные этические принципы, которые накладывают партнерские финансы. Плюс рынок пока небольшой, и факты недобросовестных действий достаточно быстро станут известны как нам, так и другим участникам рынка, они будут об этом сигнализировать», — объяснил Шарифуллин.

Однако, какой именно будет «формула» взаимоотношений банков и застройщиков при предоставлении исламской ипотеки в РТ, на брифинге озвучено не было. Не знают этого и сами строители. Директор группы компаний «СМУ-88» Наиль Галеев сообщил нашему изданию, что банки пока не представили компании свои условия по ипотечным продуктом с партнерским финансированием.

«При условии, что главный принцип исламского банкинга — это запрет на процентные ставки, тут видится два варианта развития событий. Первый — фактически это возврат к ипотечным продуктам с околонулевой процентной ставкой. В таком случае комиссия банка закладывается в стоимость квартиры, а застройщик выплачивает ее банку. Таким образом условия будут соблюдены. Второй вариант — банки станут выкупать квартиры у застройщика и продавать дольщику, закладывая в стоимость свое вознаграждение за услуги. В любом случае для покупателя суть остается примерно одинаковой», — говорит Галеев.

Начальник направления исламского банкинга Ак Барс Банка Садриев сообщил, что «благодаря законодательным изменениям спрос на исламскую ипотеку растет с каждым годом». «После запуска эксперимента мы ожидаем кратное увеличение таких сделок», — заявил он. 

Директор группы компаний «СМУ-88» Наиль Галеев сообщил нашему изданию, что банки пока не представили компании свои условия по ипотечным продуктом с партнерским финансированиемФото предоставлено компанией «СМУ-88»

«Арабы себе не враги, попасть под санкции Запада им не захочется»

Опрошенные «БИЗНЕС Online» эксперты отмечают, что внедрение практики исламского банкинга, безусловно, повышает гибкость кредитно-финансовой системы в России, однако подойдет такая система не всем. Руководитель центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования Дмитрий Белоусов считает, что принципы партнерского финансирования позволяют более эффективно противостоять современным вызовам в ситуации высоких рисков (нестабильность курса рубля, ставки ЦБ, санкции и пр.).

«Это нужно не столько Татарстану, сколько России вообще. Для некоторых ситуаций опасно, когда банк влезает в дела клиента, а для других это может оказаться вообще единственным способом вести дела, — рассуждает Белоусов. — Проблема в том, что исламский банкинг, партнерское финансирование, подразумевает доверительные отношения между банком и клиентом. Плюс в том, что при прозрачности бизнеса банку легче с ним работать, и клиенту проще, потому что всегда можно договориться. Плохо то, что граждане у нас друг другу не доверяют, и понятно, что всегда есть риск, если ты покажешь, как у тебя идут дела, это может оказаться основой для недружественных шагов — поглощение, рейдерство и прочее. Эта медаль всегда о двух сторонах, потому хорошо, если на этом верстаке будет лежать еще одна стамеска — другие варианты взаимодействия с банками. При всех нынешних фокусах Центробанка у нас непонятно, кто вообще выдержит эти процентные ставки в итоге».

Экономист Александр Виноградов считает, что спрос на партнерское финансирование будет невысоким: у эксперта есть вопросы к скорости внедрения продукта на рынок и к верхним лимитам финансирования. «Какого объема деньги могут в принципе крутиться в этой сфере? Я думаю, что объемы будут невысокими. Традиционная система с процентами и прочим для российского бизнеса гораздо более привычна: ты взял деньги и платишь по кредиту проценты, и кредитора не волнует, чем ты занимаешься. В исламском банкинге это уже вопрос этики, это отношения другого порядка. И далеко не всем это может быть удобным», — считает Виноградов.

По его мнению, движения в сторону исламского банкинга в значительной степени обусловлены попыткой привлечь в страну капиталы из исламского мира — с Ближнего Востока. Но в успехе затеи экономист не уверен.

«Арабы тоже сами себе не враги, попадать под санкции Запада им не нужно, — считает эксперт. — Если проблема только в отсутствии первоначального взноса по ипотеке, то здесь можно вспомнить американскую историю. Там во времена расцвета субстандартной ипотеки в районе 2006–2007 годов дело доходило до того, что минимальный взнос составлял полпроцента от общей стоимости дома. Любой бомж мог банально на пивных банках насобирать тысячу долларов и получить ключи от дома стоимостью в 200 тысяч. Это не шутка. Такое было. И для этого исламские финансы не обязательны».