«Готов не готов, готовьтесь. От этого никуда не деться. Но насколько такое нужно? Вот мне это на хрен не нужно, если честно», — комментирует один из экспертов широкое распространение цифрового рубля. Другой же видит в нем основную форму финансового взаимодействия будущего. Но в целом собеседники скептичны, спокойно реагирует на новинку и бизнес. Центробанк завлекает физлиц в проект бесплатными переводами между собой, для бизнеса такой бонус действует до 1 января 2027 года. Затем подключат тарифы — до 0,3% за прием оплаты от физлиц и 15 рублей за переводы B2B. Это меньше, чем комиссии за платежи по СБП и эквайринг. Подробности — в материале.
К началу лета 2025 года открыли 2,5 тыс. кошельков для физических и юридических лиц. Клиенты 15 банков совершили 63 тыс. переводов, 13 тыс. оплат товаров и услуг и более 17 тыс. операций с использованием смарт-контрактов
6 лет «третьей формы» денег в России
Впервые о разработке цифрового рубля на уровне Банка России заговорили в октябре 2020 года, тогда в своем докладе регулятор писал о возможности сделать платежи быстрее, проще и безопаснее. Спустя год после общественных обсуждений Центробанк сообщил о создании прототипа платформы цифрового рубля, а уже в 2022-м его протестировали. Еще через год для проекта подготовили необходимую законодательную базу, легализующую введение электронной валюты, и ЦБ начал «пилотировать» технологию цифрового рубля на базе ограниченного круга клиентов.
С 1 сентября 2024-го число участников «пилота» было расширено: к операциям с цифровым рублем допустили 9 тыс. граждан и 1,2 тыс. юридических лиц. К началу лета 2025 года открыли 2,5 тыс. кошельков для физических и юридических лиц. Клиенты 15 банков совершили 63 тыс. переводов, 13 тыс. оплат товаров и услуг и более 17 тыс. операций с использованием смарт-контрактов.
Участвовала в эксперименте и РТ. «Спасибо регионам-первопроходцам — Татарстану, Чувашии, Ростову, с которыми мы протестировали целевые выплаты. Коллеги убедились, что цифровой рубль позволяет экономить на администрировании бюджетного процесса, не говоря о том, что происходят мгновенные зачисления», — говорила глава ЦБ Эльвира Набиуллина в октябре прошлого года.
Цифровой рубль выпускает Банк России, он будет третьим способом расчета наравне с наличными и банковскими картами. Все формы рубля равны между собой.
Главная отличительная особенность цифрового рубля — он эмитируется исключительно Центробанком и хранится не на счете в конкретном банке, а в цифровом кошельке на платформе Банка России. Один цифровой рубль равен одному обычному рублю, курс между формами не отличается. Платить им планируется через QR-код, а переводить — между людьми напрямую.
«Все операции с цифровыми рублями проходят на платформе ЦБ. Не нужно скачивать и устанавливать специальные приложения — счет открывается через приложение банка, который подключен к платформе. При этом банк не распоряжается средствами в цифровых рублях, а только предоставляет доступ к ним», — разъясняет регулятор.
В цифровых рублях не получится оформить кредиты, получить проценты за остаток на счете, не предусмотрен и кешбэк за оплату «цифрой».
Массовое внедрение цифрового рубля планировали начать 1 сентября 2025-го, однако дедлайн перенесли на год. Набиуллина объяснила это необходимостью отработать все детали «в пилоте» и выбрать «наиболее привлекательную» для клиентов экономическую модель. Причем к старту широкого оборота цифровой валюты в текущем году тоже были готовы не все игроки рынка — в конце июля 2026-го 6 из 21 банков, входящих в реестр значимых на рынке платежных услуг, так и не начали работать с цифровым рублем.
Массовое внедрение цифрового рубля планировали начать 1 сентября 2025-го, однако дедлайн перенесли на год. Такое решение глава ЦБ Эльвира Набиуллина объяснила необходимостью отработать все детали «в пилоте» и выбрать «наиболее привлекательную» для клиентов экономическую модель
Что изменится с 1 сентября?
Сама дата, 1 сентября, не означает, что всех переводят на новую форму денег. Первыми к работе с цифровым рублем подключают крупнейшие банки и крупные торговые точки: они должны обеспечить клиентам возможность проводить такие операции. У остальных банков и магазинов сроки более поздние.
Физические лица будут открывать кошелек с цифровым рублем только при наличии желания — в специальном разделе «Цифровой рубль», который появится в мобильных приложениях банков, подключенных к платформе. Такой счет у физлица или компании будет только один, у индивидуальных предпринимателей — два: один счет как у физического лица, второй — для ведения бизнеса.
Что нужно знать?
- Цифровой рубль станет еще одним способом расчета — наравне с наличными и банковскими картами. Продавцы не смогут отказываться принимать оплату «цифрой», если для них обязательна работа с новым способом расчета. При этом переводить на цифровые рубли все расчеты не нужно. Бизнес не обязан хранить выручку в ЦР, платить «цифрой» поставщикам или выдавать зарплату сотрудникам.
- Принимать оплату цифровым рублем с 1 сентября 2026 года обязаны компании, чья выручка за 2025-й превысила 120 млн рублей, а на 1 января 2026-го у них был договор эквайринга с банком из реестра ЦБ. В списке 22 организации, среди которых Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Т-Банк, Ак Барс Банк. За необоснованный отказ предусмотрен штраф от 15 тыс. до 50 тыс. рублей. В 2027 году изменения коснутся бизнеса с выручкой от 30 млн рублей, а в 2028-м — с выручкой от 20 млн рублей.
- Оплата товаров и услуг по универсальному QR-коду. Одновременно запускается единый QR-код Национальной системы платежных карт (НСПК). Через него в одном месте можно будет выбрать способ оплаты: СБП, карта или цифровой рубль.
- Ежемесячный лимит для пополнения цифрового кошелька для физических лиц — 300 тыс. рублей. Для бизнеса лимита на пополнение нет. Всеми накоплениями в цифровом кошельке и граждане, и компании смогут распоряжаться без ограничений.
- Переводы между гражданами. Отправить цифровые рубли можно будет напрямую другому человеку. Для граждан операции с цифровыми рублями будут бесплатными.
- Льготный период для бизнеса — до конца 2026 года комиссии за платежи и переводы взиматься не будут. С 2027-го для индивидуальных предпринимателей и компаний начнут действовать тарифы.
- Зарплата, пенсия и выплаты. Перечислять зарплату, пенсию или пособие в цифровых рублях работодатель или ведомство сможет только с согласия получателя.
Новая форма валюты, по мнению Центробанка, убьет сразу трех зайцев. Физические лица перестанут платить комиссию при переводах. Для юридических лиц использование цифрового рубля снизит затраты на банковское обслуживание и откроет возможность моментальных платежей.
В плюсе окажется государство: бюджетные деньги в форме цифрового рубля можно будет «метить», а «меченые» деньги сложно украсть, они станут использоваться по целевому назначению. В перспективе обещана возможность безопасных трансграничных операций, а это значит, что с помощью цифрового рубля можно будет обходить антироссийские санкции.
Что касается рисков и угроз, регулятор признается, что могут быть технические сбои, есть угроза кибератак и утечки данных, что построенная на цифровом рубле денежная система может быть парализована в случае отключения электричества или перебоев в интернете. Однако в будущем кошельками с цифровым рублем можно будет пользоваться даже без электричества и интернета, рассчитывают в ЦБ.
Что думает бизнес?
Одно из преимуществ для бизнеса — комиссии за платежи и переводы. С 1 января 2027 года комиссия за прием оплаты от физлиц составит 0,3%, но не более 1,5 тыс. рублей, для организаций сферы ЖКХ — 0,2%, но не более 10 рублей. За перевод между юрлицами комиссия составит 15 рублей. Это меньше, чем комиссия за эквайринг, которая составляет 1,5–2,5%, и за прием оплаты через СПБ (0,4–0,7%).
«Если эквайринг у цифрового рубля будет равняться нулю, то, конечно же, это приживется. Еще как приживется! — говорит генеральный директор агентства индивидуального туризма „Персона Грата“, президент ассоциации туристских агентств РТ Рамиль Мифтахов. — Честно скажу, я еще данный вопрос не изучал и не понимаю, „с чем это едят“, какие преимущества и какие недостатки у данного продукта. Приживется ли цифровой рубль в расчетах? Я думаю, что это все зависит от постановки задач государством. Если инструмент будет сформирован так, что окажется выгодно платить цифровыми рублями, то, скорее всего, однозначно, приживется. Для государства, по-моему, это прежде всего контроль финансовых потоков. Вот основное, наверное. Контролировать, чтобы рынок был белым, чтобы доходы были реальными, в общем, чтобы все платили налоги. Думаю, что здесь прежде всего эта мотивация лежит в основе цифровизации рубля».
Сильно не реагируют на появление цифрового рубля в зеленодольской компании «Березка». «У нас, знаете, что-то иногда сначала внедряется, а потом откладывается, — говорит руководитель организации Рузиля Тимергалеева. — Приживется ли цифровой рубль в расчетах? Конечно. А насчет того, зачем это государству… А зачем государству „Честный знак“? Наверное, дело в том, что хочется все увидеть, просчитать. А цифровой рубль более уязвим в этом отношении, он абсолютно прозрачен. Но в нашей компании все равно все прозрачно. А как люди хотят, я не знаю. Наверное, будет как с мессенджером „Макс“. Кто-то, может, и не хочет им пользоваться, но придется».
Для транспортной компании «Реверс» сегодня проблема номер один — переход с 1 сентября на новую систему электронной транспортной накладной.
«Нет, мы преимущества цифрового рубля не изучаем. Есть такая поговорка — „Хлеба и зрелищ!“. Вот сейчас на первом месте хлеб, а никак не зрелища. Потому цифровой рубль для меня все-таки больше к этому относится, — говорит директор ООО „Реверс“, председатель комитета по грузовым перевозкам и логистике ТПП РТ Сергей Сотников. — Приживется ли цифровой рубль? Ко всему, что касается цифровизации, у населения отношение достаточно своеобразное, потому что все, кто об этом рассказывает, говорят, что это все хорошо. Но они мне чем-то напоминают „Свидетелей Иеговы“*. То есть это попахивает неким сектантством каким-то. Как бы такое не аукнулось нам чем-нибудь впоследствии».
То, что мы используем с вами ежедневно (расчеты онлайн, СБП и так далее), тоже, в принципе, является цифровым рублем. Как его ни назови, все равно он существует, к нему применяются различные атрибуты
«По большому счету это в принципе никому не нужно»
Приживется ли цифровой рубль? Какие есть сложности? Зачем это государству? Насколько бизнес, люди готовы и хотят пользоваться новой формой валюты? На эти и другие вопросы отвечают эксперты в сфере финансов, криптовалют.
Александр Бражников — исполнительный директор российской ассоциации криптоиндустрии и блокчейна:
— Прижиться он, может быть, и приживется, но для физических лиц цифровой рубль никакой роли не играет. Физлицу он неинтересен в связи с тем, что не приносит никакого дохода, на его остатки никакие проценты не капают и все прочее. Он интересен будет лишь для юридических лиц, а также для Центробанка и других регулирующих органов, которые могут прослеживать продвижение данного цифрового рубля по российской финансовой системе. В таком формате он, может быть, и будет работать. Как инструмент контроля — вполне реально. А для того, чтобы использовать его как эквивалент рубля для физических лиц, он, я думаю, никого не заинтересует.
Для бизнеса, мне кажется, его преимущество одно — что данные средства (в цифровых рублях — прим. ред.) очень сложно будет украсть у юридического лица и вывести их непонятно в какую сторону. Этот рубль всегда можно заблокировать и вернуть. Вот в этом большой плюс. А во всем остальном ничего из того, что дает классический рубль, у него нет.
Андрей Кочетков — частный инвестиционный консультант:
— Давайте так: цифровой рубль — это просто рубль с атрибуциями. На самом деле, в России уже давным-давно применяется, скажем так, цифровой рубль, который является расчетным. То, что мы используем с вами ежедневно (расчеты онлайн, СБП и так далее), тоже, в принципе, является цифровым рублем. Как его ни назови, все равно он существует, к нему применяются различные атрибуты.
Новость состоит в том, что вот эти расчеты, которые нам предлагают, вроде как имеют больше принадлежности. То есть вот этот рубль пришел от такого-то ведомства, а вот этот — от такого-то ведомства и так далее. По большому счету такое никому не нужно. Более того, в России с ее просторами и с очень плохим покрытием (тем более сейчас, когда существуют белые списки) это все будет очень плохо приживаться. Есть денежка, которая имеет хождение. Все остальное — от лукавого. Идея вообще цифровой валюты с дополнительными атрибутами состоит в том, чтобы каждой монете, каждой цифровой единице придать определенное значение. То есть от кого она пришла, кому перешла и кому за это все платить налоги.
«Никто не хочет, на мой взгляд, и не готов пользоваться цифровым рублем. Но что касается готовности, то всех заставят»
«За цифровым рублем, за всеми счетами, за электронными кошельками просто проще следить»
Дмитрий Голубовский — аналитик компании «Золотой монетный дом», эксперт по финансовым рынкам:
— Приживется ли цифровой рубль? Приживется, потому что его будут «приживлять». Это государственная политика, понимаете? У меня нет однозначного ответа, зачем это хочет государство. Но оно всегда хочет большего контроля. За цифровым рублем, за всеми счетами, за электронными кошельками просто проще следить. А для бизнеса и физлиц, на мой взгляд, ни в чем нет преимущества. Здесь только риски, потому что любая централизованная система — это одна точка отката. И если идет хакерская атака, то она отрубается.
Чем хороша банковская система, которая есть? Она же не просто так возникла, а потому, что это некий сформировавшийся в процессе технологической эволюции механизм, который органично в себе сочетает централизованность, безопасность и удобство. Поэтому все им пользуются. Если у вас мошенники или хакеры взломают какой-то один счет, то украдут деньги с какой-то одной карточки, но у вас останутся другие, если у вас несколько счетов. Плюс деньги, которые лежат в банке, работают. Остатки, которые лежат в финансовом учреждении, работают на банк и на экономику. Это с вашей точки зрения они ваши. А с точки зрения банка — это деньги банка. И он, выполняя определенные нормы резервирования по счетам до востребования, остальное пускает в оборот. А цифровые деньги — это деньги, которые просто форма наличности, находящаяся под контролем ЦБ. Просто данная наличность электронная. И с точки зрения экономической эффективности это штука, которая мало того что преимуществ не дает, по большому счету, если под этот цифровой рубль не подложат рублевые активы, тогда данная система вообще вредная. А у нас и так огромный рублевый дефицит.
Никто не хочет, на мой взгляд, и не готов пользоваться цифровым рублем. Но что касается готовности, то всех заставят. Это просто план внедрения цифрового рубля, по которому все крупные участники рынка обязаны [на него перейти]. Там есть просто определенные правила, по которым, если у вас какой-то годовой оборот есть, вы просто обязаны обеспечить прием платежей в этой форме наличности. По-моему, к 2028 году его (цифровой рубль — прим. ред.) должны принимать все.
Поэтому готов не готов, готовьтесь. От этого никуда не деться. Но насколько такое нужно? Вот мне это на хрен не нужно, если честно. Я посмотрю, как данная штука будет ходить, возникнут ли проблемы с безопасностью, станут ли воровать деньги с этих кошельков, потому что с карточек у меня денег не воруют. Я цифровую гигиену соблюдаю и живу себе, не парюсь. Бог его знает, как вот с этой штукой все обернется. Но поскольку такая государственная программа существует, то, конечно, она будет выполняться: «Не хочешь — научим, не можешь — заставим». У нас же подход такой, государственный. И к бизнесу в том числе. Государство считает, что оно бизнес может учить жизни, а это глупо.
В процветающих экономиках все наоборот. В США цифровой доллар — это не доллар Центрального банка, а частно-корпоративная вещь. Там сейчас уже Банк Джи Пи Морган (JPMorgan Chase & Co, «Дж. П. Морган Чейз и Ко.» — американский финансовый конгломерат, один из крупнейших банков мира — прим. ред.) собирается выпускать собственный цифровой доллар. И когда работа строится именно так — как децентрализованная система, где корпорация отвечает по эмиссиям, подкладывает под них долларовые активы и обеспечивает спрос на ценные бумаги американского казначейства, вот тогда это хорошо и правильно, потому что американцы создали канал серверации эмиссии, государственного долга. И он же — канал финансирования бюджетного дефицита. Вот что такое цифровой доллар в Америке. Децентрализованная часть в дополнение к существующей финансовой системе. А валюту Центрального банка цифровую они не планируют создавать. Более того, по-моему, они вообще собираются даже законодательно это запретить, чтобы дополнительную власть федеральному резерву не давать.
«Новое — неизвестное, сложное, непонятное, многих даже пугает»
Яков Тенилин — основатель и идеолог криптополигона Республики Татарстан:
— Лично мое мнение, что такая третья форма цифровой валюты — это хорошее развитие финансовой системы России, потому что она неизбежно должна была когда-то появиться. И я думаю, что она постепенно, может быть, не сразу, в одночасье, но не только приживется, но и потом станет основной формой финансового взаимодействия.
У нас есть наличные деньги, они существуют уже очень давно. И у нас есть электронные деньги. Но что такое электронные деньги? По факту это деньги, которые хранятся в каком-то банке. То, что эти деньги ваши и сколько их там, подтверждает только банк. То есть вы волей или неволей зависите от банка. Когда у вас есть наличные деньги, то они принадлежат вам и регулируются государством. Там, на наличных деньгах, написано, что это билет Банка России. И в связи с развитием технологий должна была появиться такая форма электронных денег, которая принадлежала бы, так же как и наличные деньги, вам и государству, то есть Банку России, без каких-то посредников в виде банков, других организаций и так далее.
Человек получает возможность пользоваться цифровыми деньгами как наличными деньгами, но в тот же момент и как деньгами, которые не привязаны к каким-то сторонним организациям-посредникам в виде банков. Поэтому здесь, думаю, есть перспективы. То, что цифровые рубли можно, как многие говорят, отслеживать, контролировать назначение этих денег… Да, возможно, какие-то такие механизмы станут впоследствии применятся. А может быть, и не будут применяться. Здесь у нас нет пока точного ответа или комментариев. Но если вы законопослушный и уважающий право человек и не нарушаете законы Российской Федерации, то я считаю, что для вас это будет только благом. Так будет удобнее и даже дешевле.
Насколько сейчас люди и бизнес готовы и хотят пользоваться цифровым рублем? Я думаю, что они большей частью даже не знают, что это такое, для чего цифровой рубль нужен. И здесь вопрос больше как бы по обучению и просвещению людей. Новое — неизвестное, сложное, непонятное, многих даже пугает. Но я думаю, что впоследствии, когда люди познакомятся с цифровым рублем и поймут, что где-то это дешевле и удобнее [в использовании], они и бизнес свой смогут к этому адаптировать, и свое финансовое взаимодействие как физических лиц под такое подстроить. А по поводу того, верить в это или нет, скрываться [от возможного контроля] или нет, то каждый решает для себя сам, ведь государство не отменяет другие виды платежей. Оно также оставляет наличные, электронные деньги, если вы хотите через банки пользоваться средствами.
Фотоколлаж на анонсе: «БИЗНЕС Online» (Фото: © Maksim Konstantinov / Global Look Press / www.globallookpress.com; Фото: © Пелагия Тихонова, РИА «Новости»)
* запрещенная в России экстремистская организация
Комментарии 64
Редакция оставляет за собой право отказать в публикации вашего комментария.
Правила модерирования.