В начале августа прошлого года президент России Владимир Путин подписал закон о проведении эксперимента по внедрению исламского банкинга в Татарстане, Башкортостане, Дагестане и Чечне В начале августа прошлого года президент России Владимир Путин подписал закон о проведении эксперимента по внедрению исламского банкинга в Татарстане, Башкортостане, Дагестане и Чечне Фото: «БИЗНЕС Online»

«Дайте нам чуть-чуть времени»

В начале августа прошлого года президент России Владимир Путин подписал закон о проведении эксперимента по внедрению исламского банкинга в Татарстане, Башкортостане, Дагестане и Чечне. Эксперимент стартовал 1 сентября 2023-го и должен завершиться 1 сентября 2025-го. Еще в декабре Банк России выразил обеспокоенность «катастрофически» малым числом участников — на то время в соответствующем реестре значилось всего три организации.

Сейчас, спустя почти 11 месяцев после начала эксперимента, его участниками являются 22 организации, причем 16 из них зарегистрированы в Татарстане. Две республиканские компании успели исключить из реестра. Это некое АО «Единый фондовый брокер» и Автоградбанк Павла Сигала, который и вовсе лишился лицензии ЦБ в июне 2024 года.

«Рынок только формируется. Население и финансовые организации лишь начинают разбираться, что такое исламский банкинг. Дайте нам чуть-чуть времени. Вокруг этой темы много вопросов и стереотипов. Банки должны посчитать, какая у них будет прибыль, расходы, найти специалистов. Я бы не сказал, что процесс идет медленно, он вполне логичный», — заявил накануне руководитель подразделения по партнерским финансам при минэкономики РТ Руслан Халиуллин, отвечая на вопрос «БИЗНЕС Online». Ведомство провело брифинг, посвященный итогам «пилота» за первые 6 месяцев 2024 года.

За этот период объем и количество сделок по исламским финансам в РТ выросли в 2 раза. Речь идет о 1 255 сделках на общую сумму 2,8 млрд рублей. Конечно, не стоит списывать со счетов эффект низкой базы — в первом полугодии 2023-го никакого эксперимента в Татарстане не было.

«Участников катастрофически мало»: провалит ли Татарстан эксперимент по исламским финансам?

«Очень важно создать в России единый стандарт»

Первым в реестр, напомним, включили татарстанский Ак Барс Банк. Директор центра исламского банкинга АББ Марат Садриев рассказал, что закон позволил им напрямую проводить сделки по исламской ипотеке, а не через посредников. Это позволило уменьшить стоимость. В текущем году один из клиентов банка частично погасил исламскую ипотеку с помощью маткапитала — это тоже одна из новелл, прописанных в законе.

Коснулся спикер и ограничений, которые не дают данному сегменту развиться в полной мере. Одна из ключевых проблем — отсутствие единых стандартов. По его словам, эксперты по-разному трактуют стандарты одних и тех же продуктов. «Получается, что у кого-то продукт дозволен, у кого-то не дозволен. Поэтому очень важно создать в России единый стандарт, по которому оценивались бы эти продукты. В принципе, такая работа уже ведется, и мы надеемся, что в ближайшее время будет завершена», — сказал Садриев.

По словам Марата Садриева, эксперты по-разному трактуют стандарты одних и тех же продуктов По словам Марата Садриева, эксперты по-разному трактуют стандарты одних и тех же продуктов Фото: «БИЗНЕС Online»

Второй фактор — низкая финансовая грамотность и слабая информированность населения об исламском банкинге. Третий — налоговый диспаритет. При операциях по мурабахе (перепродажа с торговой наценкой) возникает НДС, которого нет в обычных сделках. Даже размер госпошлины в рамках исламского финансирования намного выше, чем при обычном финансировании. При покупке квартир в рамках партнерского финансирования люди тратят 22 тыс. рублей, тогда как в других случаях — не больше 2 тысяч. Поэтому такие банковские продукты выходят в целом дороже.

Также участники эксперимента недовольны отсутствием страхования продуктов. По словам Садриева, существующие продукты не соответствуют нормам шариата.

«Долг не будет расти бесконтрольно»

В мае этого года в реестр ЦБ вошла казанская инвестиционно-финансовая компания «НурФинанс». Директор Айрат Шакиров поделился, что интерес к продуктам партнерского финансирования растет, только их портфель с начала эксперимента вырос на 20%. Он выразил надежду, что больше людей узнает о возможностях исламского банкинга. «Это как было с халяльным мясом. В постсоветское время было тяжело найти халяльную колбасу. Но мусульмане начали проявлять активность на этом рынке. Сейчас в Татарстане подобных проблем нет. Не в каждом регионе такое обилие халяльных кафе, продуктов питания. В этом смысле мы очень избалованы даже в какой-то степени», — указал он.

В мае этого года в реестр ЦБ вошла казанская инвестиционно-финансовая компания «НурФинанс». Директор Айрат Шакиров поделился, что интерес к продуктам партнерского финансирования растет В мае этого года в реестр ЦБ вошла казанская инвестиционно-финансовая компания «НурФинанс». Директор Айрат Шакиров поделился, что интерес к продуктам партнерского финансирования растет Фото: Валерий Шарифулин /ТАСС

Шакиров уверен, что и представителям других религий станут интересны исламские финансовые продукты, если они будут более конкурентоспособными. «Исламские финансы — это больше о справедливом распределении рисков и прибыли. Важный и интересный момент в том, что данные продукты базируются на реальных активах. Мы видим, как экономику регулярно сотрясают кризисы из-за разных производных, структурных вещей. По сути, там нет никакого базового актива. Принципиальное отличие исламских финансов в том, что это базовый актив. Люди понимают, во что они вкладывают», — указал Халиуллин.

«Нам говорят, что наша рассрочка ничем не отличается от обычного кредита. Но разница существенная! В рамках рассрочки нет штрафов и пеней, долг не будет расти бесконтрольно. Есть фиксированная сумма, за пределы которой твой долг не выйдет, в долговую яму ты не попадешь», — убеждал предправления потребительского общества «Ас Салям» Ренат Едиханов. Он также заявил о большей надежности исламских финансовых инструментов.

Директор ООО «Иджара лизинг» Ильнур ⁠Садртдинов к этому добавил, что потребители таких продуктов более ответственно относятся к своим обязательствам. «У нас в группе есть традиционный лизинг. Когда началась СВО, в этот момент у нас просроченная задолженность составляла ноль, а в традиционном цифра была больше», — сказал спикер. Также он сообщил, что договоры исламского лизинга не привязаны к ключевой ставке ЦБ, тогда как в традиционном лизинге сумма может меняться в зависимости от этого фактора.