Водителям хотят накинуть деньжат на ремонт по ОСАГО: кто заплатит за «банкет»?

По словам Евгения Уфимцева, новации призваны решить острые проблемы, с которыми сегодня сталкиваются автовладельцы после ДТП, и сделать процесс получения возмещения по полису ОСАГО более гибким и выгодным для потребителя Фото: «БИЗНЕС Online»

Вам ремонт или денежную компенсацию?

На круглом столе, состоявшемся на площадке «Общероссийского национального фронта», автостраховщики представили готовящиеся поправки в закон об ОСАГО. По словам президента российского союза автостраховщиков (РСА) Евгения Уфимцева, новации призваны решить острые проблемы, с которыми сегодня сталкиваются миллионы автовладельцев после ДТП, и сделать процесс получения возмещения по полису ОСАГО более гибким и выгодным для потребителя.

Согласно действующему законодательству, в России страховые компании могут возместить убытки пострадавшему двумя способами. В первом случае страховщик направляет авто для ремонта на станцию техобслуживания, с которой у него заключен договор. Однако тут могут возникать трудности, такие как отсутствие договора с СТО, невозможность провести ремонт в установленные законом сроки. Кроме того, из-за санкций есть проблемы с поставками запчастей для иномарок (иногда и вовсе приходится сталкиваться с их отсутствием). Возникают сложности с покупкой деталей и для китайских авто — часто запчасть, приобретенная по номенклатуре производителя, просто не подходит.

Если произвести ремонт автомобиля не получается, страховая компания может предложить пострадавшему денежную компенсацию. Тогда эксперт рассчитает сумму возмещения — с учетом износа пострадавших в ДТП деталей. К примеру, если ремонт оценили в 150 тыс. рублей, а износ на запчасти — в 50 тыс. рублей, то пострадавший получит выплату лишь в размере 100 тыс. рублей. Чем больше пробег и срок эксплуатации автомобиля, тем ниже сумма выплаты.

По словам Уфимцева, сегодня парк российских авто «довольно старый». Средний возраст автомобилей достигает 15 лет, и в большинстве случаев износ будет оцениваться как максимальный — 50%. К тому же с уходом производителей европейских автомобилей с российского рынка запчасти к иномаркам зачастую поставляются путем серого импорта, а это существенно увеличивает их стоимость. Поэтому предлагаемой денежной компенсации, как правило, не хватает не только для проведения полноценного ремонта, но даже на покупку запчастей.

Тем не менее, по данным Всероссийского союза страховщиков, сегодня около 95% автовладельцев получают выплаты по ОСАГО, а не натуральное возмещение в виде ремонта за счет страховщика. Доля получающих натуральное возмещение по ОСАГО снизилась с пиковых 15% в 2019 году до минимальных 5% в 2024-м. В текущем году показатель немногим больше — 6%. При этом многие автовладельцы предпочли бы именно натуральное возмещение, поскольку не хотят заниматься ремонтом сами, подчеркивает Уфимцев.

Как автостраховщики ОСАГО «борются» за благополучие водителей

Что же предлагают страховщики ОСАГО теперь? Добавить в существующий порядок «дополнительную опцию» для потребителя — возможность компенсировать износ после проведенного ремонта.

«В случае если у страховой компании, как сегодня часто случается, нет возможности направить автомобиль клиента на ремонт и выплачивается страховое возмещение, то после получения страховой выплаты потерпевший может сам провести ремонт, если хочет. И с этим получает право обратиться к страховщику за дополнительной выплатой в пределах величины износа», — объяснил президент РСА.

Другими словами, после ДТП страховая компания произведет стандартную выплату с учетом «скидки» на износ. Далее водитель ремонтирует авто в любом автосервисе. Если выплаты на восстановление не хватило, пострадавший, собрав подтверждающие документы, в течение 9 месяцев сможет обратиться к страховщику, чтобы получить разницу между фактическими расходами и уже полученной суммой. Условие одно — размер допвыплат не может превышать сумму износа.

После ДТП страховая компания произведет стандартную выплату с учетом «скидки» на износ. Далее водитель ремонтирует авто в любом автосервисе Фото: © ALEXEY BYCHKOV/Global Look Press / www.globallookpress.com

Также законопроект прописывает механизм получения повторной компенсации при обнаружении скрытых повреждений. «Мы постарались сделать простой и прозрачный порядок, который сейчас не прописан в законе, а в нашем проекте он есть — возможность уведомить страховую компанию в случае выявления скрытых повреждений и получить повторную выплату», — подчеркнул Уфимцев. Срок обращения за такой повторной выплатой, согласно предлагаемым изменениям, составит 90 дней.

По мнению представителей страхового сообщества, предлагаемые нормы сыграют на руку автовладельцам — они смогут сами выбрать удобное СТО для ремонта, а сумма полученного возмещения станет больше. При этом, как обещают в РСА, стоимость полиса ОСАГО увеличивать не будут.

Предложенные страховщиками поправки к закону об ОСАГО планируется рассмотреть в парламенте страны в октябре 2025 года. Пока законопроект находится на стадии обсуждения, но уже получил положительные отзывы от министерства финансов России и Банка России.

Страховщики все время «подталкивают» пострадавшего к тому, чтобы он забирал компенсацию в виде денег, потому что ремонт для страховщика будет стоить дороже фактически Фото: © Нина Зотина, РИА «Новости»

«Отдали водителю деньги — и все, с глаз долой. И нет проблем»

К предложениям автостраховщиков опрошенные «БИЗНЕС Online» эксперты отнеслись с некоторым скепсисом. «Мысль неплохая, на самом то деле, но опять же мы имеем вот эту бесконечную оговорку, что выплата может быть не выше суммы с учетом износа. Это лучше, чем сейчас, но принципиально картину не меняет», — считает главный редактор журнала «За рулем» Максим Кадаков.

Он приводит пример, когда пострадавшему в страховой после ДТП рассчитали выплату в 80 тыс. рублей, а по факту ремонт обошелся в 200 тыс. рублей. «Водитель приходит в страховую со всеми чеками. Там говорят: „А, мы не учли вот эту детальку и вот эту, всего получается 100 тысяч. Ну, значит, на тебе двадцаточку сверху“. Было 80, плюс 20 доплатили. Получилось 100 тысяч. Но он-то потратил 200 тысяч рублей. То есть это какая-то частичная компенсация, которая не решает всех проблем», — приходит к выводу наш собеседник.

Далее пострадавший, как правило, идет в суд с требованиями о возмещении вреда к виновнику аварии. «Так бы потерпевший предъявлял иск на 120 тысяч рублей в моем примере. А с учетом предлагаемых поправок будет предъявлять иск или сначала досудебную претензию в размере 100 тысяч рублей. В общем-то, это мало что меняет».

Страховщики все время «подталкивают» пострадавшего к тому, чтобы он забирал компенсацию в виде денег, отмечает Кадаков. «Отдали водителю деньги — и все, с глаз долой. И нет проблем. Потому что ремонт для страховщика будет стоить дороже фактически. И еще проблемы: СТО будет долго делать ремонт, страховая на какие-то попадет пени, на выяснение отношений. Пострадавшему может не понравиться ремонт, он будет требовать доделки. Зачем все это надо?! Отдали денежку, и все!» — рассуждает автоэксперт. При этом для самого клиента выгоднее получить компенсацию в виде натурального ремонта, когда используются новые запчасти.

Если будут увеличиваться компенсационные выплаты, за это кто-то должен заплатить, подмечает Кадаков. «В моем примере страховые будут эти 20 тысяч рублей износа выплачивать. А за чей счет? Если страховые будут зуб давать, что тарифы не изменятся, — хорошо. Если это повлечет за собой вновь повышение тарифов, тогда возникает вопрос: а что поменяли-то? Люди просто стали больше платить, ну и, соответственно, стали больше получать возмещение. Поэтому кто-то должен такую гарантию дать, но, думаю, никто не даст. А так это все такая мелкая возня», — заключает главред «За рулем».

К решению вопроса Кадаков предлагает подойти «радикально». Первый вариант — просто увеличить лимит компенсационных выплат по ОСАГО, оставив при этом «скидку» на износ. «Например, нам надо сделать как в Беларуси. Там полис стоит дешевле, а предельный размер возмещения в разы выше. Если я не ошибаюсь, порядка 10 тысяч евро — это, если грубо округлить, 900 тысяч рублей. А у нас 400 тысяч!». Но с учетом поправок на амортизацию в подавляющем большинстве случаев пострадавшему не удается выбрать весь лимит.

«У нас люди до конца не понимают, особенно, кто с этим не сталкивался. Они считают, что если лимит — 400 тысяч, то, даже если он виновник аварии, до этой суммы его ничего не волнует. Как вы поняли, в моем примере разбита машина на 200 тысяч и виновник считает, что страховая все покроет. Как бы не так! Пострадавший к нему придет и будет требовать 120 тысяч доплаты. И суды в 100 процентах случаев совершенно справедливо, по Гражданскому кодексу Российской Федерации, встают на сторону потерпевшего», — констатирует Кадаков.

Второй вариант — отменить износ. У страховых сейчас в процентном соотношении остается гораздо больше денег, чем им положено по закону, считает наш собеседник. Этого хватает и на операционную деятельность, и еще остается. К тому же большинство автолюбителей готовы доплатить за отмену амортизации. «Условно, если сейчас на какую-то машину полис стоит 10 тысяч рублей, он будет стоить 12 тысяч. Это не смертельный уровень удорожания. Зато я заплатил за свою машину 12 тысяч рублей, и я точно знаю, что мне все расходы покроют без этого чертового износа, который уже просто до истерики людей доводит. Я поехал, отремонтировал машину, вернулся с чеками: „Друзья, оплатите, пожалуйста“. И все!» — заключает Кадаков.

Страховые компании пользуются лазейками в законодательстве об ОСАГО, указывает Радько. Даже сами страховщики признают, что они направляют на ремонт машины только в 5–6% случаев Фото: «БИЗНЕС Online»

«С чего это вдруг они так расщедрились, я не понимаю. Значит, какой-то есть подводный камень, о котором мы не знаем»

«Если страховая компания готова доплатить, но не выше стоимости износа, то получается, что она, по сути, доплатить не готова. Потому что если она определила стоимость (страховой выплаты — прим. ред.) с учетом износа, то, соответственно, она уже полностью выполнила свои обязательства. И о какой такой доплате по износу они говорят — непонятно», — сомневается в пользе для автолюбителей предложенных нововведений автоюрист, адвокат общественного движения автомобилистов «Свобода выбора» Сергей Радько.

«Чувствую какой-то подвох во всем этом, потому что страховщики думают, конечно, не о выгоде автовладельцев. Это однозначно», — уверен он. Ведь в случае увеличения выплат страховщикам нужно будет как-то компенсировать свой ущерб. Так как их прибыль строится на разнице между собранным страховыми взносами и выплаченным возмещением — чем больше они выплатили, тем меньше они заработали. «Значит, компенсировать они это будут опять рассказами о своей убыточности и поводом для повышения страховых тарифов. Другого варианта просто нет», — приходит к выводу эксперт.

«Желающих заниматься страховым мошенничеством в Татарстане стало поменьше»

Заявления страховых компаний о том, что им удастся сэкономить за счет «недобросовестных» автоюристов, которые из-за несовершенства системы авторемонта в ОСАГО судятся с автостраховщиками и зарабатывают на них, Радько считает неправдоподобными. «Это очередная сказка про автоюристов, которые разоряют бедных страховщиков. Все основано, во-первых, на решениях суда, которые являются основанием для взыскания денег. Во-вторых, эти решения суда выносятся только лишь потому, что страховщики нарушают свои обязательства. Поэтому им пенять нужно не на юристов, а только на себя. Именно их действия и влекут поводы для обращения в суд», — утверждает он. И суд в большинстве случаев становится на сторону потерпевшего.

А за помощью к автоюристам автолюбители обращаются довольно часто. «Кто-то занимается полным сопровождением, кто-то может составить исковое заявление и подать его в суд. Практика довольно устоявшаяся. То есть страховая компания выплачивает компенсацию с учетом износа, а потом с виновника взыскивается разница между выплаченным ущербом с учетом износа и определенным экспертизой без учета износа», — объясняет спикер.

Страховые компании пользуются лазейками в законодательстве об ОСАГО, указывает Радько. Даже сами страховщики признают, что они направляют на ремонт машины только в 5–6% случаев.

«Если они машину на ремонт не направили, то выплачивают компенсацию с учетом износа. Если страховщики направят авто на ремонт, то они за качество ремонта отвечают, ремонт производится новыми деталями, а это означает повышение расходов. То есть они сами себя загнали в эту ловушку, когда, пытаясь бороться с автоюристами, пролоббировали поправки в закон о введении натурального ущерба. А оказалось, что это стало еще более убыточно, чем просто платить деньгами. Поэтому страховые компании перестали заключать договоры с СТО или заключают договоры с сервисами таким образом, что они заведомо не могут исполнить предусмотренные законом обязанности по направлению на ремонт. И получается, что у страховщика возникает абсолютно законное право возместить ущерб деньгами, но с учетом износа», — объясняет юрист.

Поправки же, предусматривающие возможность повторных выплат за скрытые повреждения, наш собеседник считает логичными. Ведь далеко не каждый технический эксперт страховщика осматривает автомобиль полностью. И часто при ремонте выявляются еще и другие повреждения.

Настораживает эксперта другой нюанс: «Предложение в принципе правильное и логичное, но, честно говоря, странно, что это лоббируют страховщики. Потому что такая поправка означает рост суммы выплат, то есть увеличение их расходов, а значит, снижение прибыли. С чего это вдруг они так расщедрились — я не понимаю. Значит, какой-то есть подводный камень, о котором мы не знаем».

Радько указывает на другие пробелы в законодательстве об ОСАГО и призывает повысить ответственность страховщика за несвоевременную выплату. «Проблема именно в том, что страховые компании зачастую затягивают выплату, уменьшают ее размеры. Это приводит к тому, что становится все больше людей, недовольных ОСАГО», — подчеркнул он.

Другая проблема — недоступность полисов ОСАГО, их не везде можно приобрести. «Кроме того, если вы купили полис, а у вашего оппонента полиса нет, то, как бы вы ни были законопослушны, выплаты не будет. То есть проблем очень много, и их надо решать комплексно и долго», — заключил наш собеседник.