Все мы знаем немало персонажей, которые могли бы войти в учебник по финансовой безграмотности. Плюшкин бесконечно копил — только чтобы «похоронить» все имущество в сундуках, Николай Ростов проиграл половину семейного состояния в карты, а Киса Воробьянинов так и не сумел обогатиться на «бриллиантовых» стульях. Проходят десятилетия и даже века, а хрестоматийные образы продолжают находить отражение в реальности. Вместе с экспертами ВТБ разберем типичные сценарии, мешающие копить и приумножать деньги, и рассмотрим шаги, которые приведут к достижению финансовых целей.
Если положить деньги на вклад, то это не только принесет хорошую доходность, но и защитит от соблазна залезть в копилку
Сценарий 1. «Вечно залезаю в копилку ради бытовых трат»
Ремонт, образование детей, отпуск или «подушка безопасности» — у семей бывает сразу несколько финансовых целей. И вроде бы копить даже удается, но тут жизнь вносит коррективы: сломалась стиральная машина, заболел зуб, в школе объявили внеплановый сбор на праздник… В итоге даже у самых финансово дисциплинированных семей сбережения не растут.
Все может поменяться, если положить деньги на вклад. Этот инструмент не только приносит хорошую доходность, но и защищает от соблазна залезть в копилку. Ведь если вы снимете деньги, то потеряете начисленные проценты.
«Более 80 процентов всех открытых за последние три месяца вкладов приходится на депозиты сроком от трех месяцев до года. Именно по ним сейчас предлагается наибольшая доходность, которую вкладчики стараются зафиксировать», — отмечает управляющий ВТБ в РТ – вице-президент банка Марьям Давлетшина..
По ее словам, интерес к вкладам в Татарстане растет: в декабре 2024-го в ВТБ было 94 тыс. открытых вкладов, а в августе 2025 года их число выросло до 103 тысяч. Депозиты в банке можно открыть на срок от двух месяцев до трех лет: подходит и чтобы отложить на отпуск, и чтобы подготовиться к поступлению ребенка в вуз.
Сценарий 2. «Боюсь откладывать — вдруг деньги понадобятся срочно?»
Пока одни не хотят тратить накопления ради сиюминутных запросов, другие тревожатся, что в самый нужный момент «запертые» в банке средства окажутся недоступными. В итоге заначка мертвым грузом лежит на карте или в шкафу, где обесценивается в темпе инфляции. Здесь на помощь может прийти классический банковский инструмент — накопительный счет. Он позволяет гибко управлять сбережениями: снять и довнести деньги можно в любое время, не потеряв при этом доходность.
«Спрос на накопительные счета остается стабильным, их число выросло с 166 тысяч в декабре до 234 тысяч в августе 2025 года», — оценивает востребованность инструмента Давлетшина.
В ВТБ накопительные счета можно открыть даже на небольшую сумму — и уже с первой тысячи рублей получать проценты
Сценарий 3. «Жду, когда появится крупная сумма, тогда и отложу»
Как часто в вопросе сбережений мы пытаемся обмануть самих себя: мол, вот получу премию / продам машину / выиграю в лотерею… и тогда наконец-то начну копить. Но, если финансовое чудо все же случается, новообретенные богатства далеко не всегда попадают в копилку — на радостях легко растратить их за неделю.
Лишняя тысяча рублей и вправду может показаться недостаточным вкладом в копилку. С другой стороны, и пожертвовать такими деньгами раз в месяц не жалко. В ВТБ накопительные счета можно открыть даже на небольшую сумму — и уже с первой тысячи рублей получать проценты. Почему бы не дать деньгам «поработать»?
Проценты по накопительному счету начисляются или на ежедневный, или на минимальный ежемесячный остаток. Можно зачислять на накопительный счет зарплату, а по мере необходимости выводить деньги на карту или снимать небольшими траншами. Так ежедневная сумма на счете будет больше, а с нею — и ваш доход.
Сценарий 4. «Живу на эмоциях и трачу все до рубля»
Чашечка кофе во время прогулки, очередная спонтанная подписка или покупка на маркетплейсе… Сложно отказать себе в повседневных радостях — и импульсивные траты в итоге могут «съесть» всю зарплату. А что, если хочется прибавить к списку маленьких радостей что-нибудь покрупнее — скажем, накопить на отпуск или новую технику? На помощь приходит классическая формула — «сначала заплати себе». В банковских приложениях можно настроить автоперевод части зарплаты на накопительный счет — например, 5–10% в день ее поступления. Так сбережения формируются сами собой, пока деньги не успели разойтись на мелочи.
Кстати, у ВТБ есть дополнительный бонус: за активное использование своих карт банк дает постоянным клиентам надбавку к ставке на накопительном счете. Так что даже импульсивные траты будут играть вам на руку. Что приятно — считаются и оплаты по СБП.
В ВТБ можно открыть сразу два накопительных счета с любым способом начисления процентов, а также неограниченное количество вкладов под разные сроки
Сценарий 5. «Храню все в одной корзине»
Казалось бы, удобно иметь одну денежную корзину на все финансовые цели — тут и отпуск, и покупка новой стиральной машины, и заначка на форс-мажор. Но это только на первый взгляд. Во-первых, сложно понять, сколько денег реально можно отвести под каждую из целей. Во-вторых, сами цели начинают конкурировать между собой. А вот если у вас несколько счетов или вкладов, то проще отслеживать прогресс по каждой цели и структурировать денежные потоки. Например, в ВТБ можно открыть сразу два накопительных счета с любым способом начисления процентов, а также неограниченное количество вкладов под разные сроки.
На долгом же горизонте от обесценивания защитят обезличенные металлические счета (ОМС). Это аналог рублевого счета, где вместо валюты — драгоценные металлы. Такие инвестиции исторически остаются одними из самых надежных: ценность золота и серебра сохраняется даже в периоды экономической нестабильности.
Сценарий 6. «Не вижу смысла копить — все съест инфляция»
«Зачем откладывать, если цены растут быстрее, чем я успеваю копить?» — такие сомнения одолевают многих. Между тем условия по банковским вкладам перекрывают официальные показатели инфляции. Ставка чаще всего фиксируется на весь срок размещения средств: даже если Центробанк снизит «ключ», доходность по вкладу останется неизменной.
Например, в июле 2025-го годовая инфляция в РФ по данным Центробанка составила 8,79% — на краткосрочных вкладах ВТБ же можно получить ставку почти вдвое больше. Приумножить сбережения даже с поправкой на инфляцию сейчас позволяют и вклады сроком в год. Самые щедрые предложения действуют для новых клиентов и «новых денег», а также для тех, кто получает в ВТБ зарплату или пенсию.
Для участников привилегированной программы доступна надбавка к ставке, а также несколько премиальных продуктов. Например, вклад «Ключевой», где доход привязан к ставке ЦБ с вычетом фиксированного дисконта. Вложить можно от 1 млн рублей на срок от полугода. А если вы пользуетесь программой долгосрочных сбережений ВТБ, обратите внимание на вклад «Двойная выгода»: он дает одну из самых высоких ставок.
Словом, не стоит отказываться от копилки, думая, что она обесценится, — с банковскими инструментами инфляции можно не опасаться.
***
Тренд на сбережения продолжается, несмотря на постепенное снижение ключевой ставки, отмечает Марьям Давлетшина. Как и любая классика, накопительные счета, вклады и драгоценные металлы остаются актуальными во все времена и при всех сценариях, помогая деньгам работать.
«Вклады остаются наиболее понятным и надежным продуктом для приумножения средств. Вместе с накопительными счетами они останутся эффективным инструментом для частных клиентов, а рынок сбережений продолжит рост», — прогнозирует вице-президент банка.