Набиуллина сжалилась: ЦБ рекомендует банкам помочь обманутым ижээсникам

Эльвира Набиуллина анонсировала рекомендации для банков о том, как работать с обманутыми ижээсниками Фото: © Ilya Moskovets/URA.RU / www.globallookpress.com

Набиуллина просит банки уделить «особое внимание» кредитованию ИЖС

Рекомендации для банков о том, как работать с обманутыми ижээсниками, председатель Банка России Эльвира Набиуллина анонсировала в начале апреля. «Мы выпускаем рекомендации банкам об индивидуальном подходе к пострадавшим заемщикам, чтобы банки входили в обстоятельства каждого человека, реструктурировали кредиты на более длинные сроки, снижали процентные ставки», — поясняла руководитель регулятора, выступая в Госдуме и реагируя на вопрос из зала.

Обещанные «советы» для банкиров появились накануне. «Банк России рекомендует кредитным организациям оказывать поддержку людям, которые столкнулись с нарушениями в сфере индивидуального жилищного строительства. Речь идет о случаях, когда люди оформили ипотечный кредит на такой проект, банк перечислил деньги подрядчику, но тот не завершил строительство или даже не начал его», — говорится в пресс-релизе на сайте регулятора.

Непосредственно рекомендации приводятся в информационном письме, которое ЦБ направил кредитным организациям и бюро кредитных историй. Как отмечается в тексте, письмо подготовлено с учетом неоднократных обращений граждан в Банк России и другие государственные органы. И касается тех случаев, когда подрядчик не исполнил принятое на себя перед гражданином обязательство возвести объект индивидуального жилищного строительства.

«Чтобы входили в обстоятельства каждого человека!»: за обманутых ижээсников вступилась Набиуллина

Но для начала ЦБ рекомендует банкам обратить «особое внимание» на случаи кредитования под строительство индивидуальных домов. Посыл в письме не расшифрован, но смысл понятен: нельзя допустить новых случаев обмана. Ранее в Госдуме уже подчеркивали, что часть вины лежит и на банках, которые выдавали кредиты.

«Если граждане обращаются за кредитом для финансирования строительства жилья, очевидно, что банки должны внимательно смотреть на то, кто будет исполнять обязательства по строительству: какой имидж у застройщика, насколько это добросовестный участник рынка», — отмечал, к примеру, в беседе с «БИЗНЕС Online» председатель комитета ГД по финансовому рынку, председатель совета ассоциации банков России Анатолий Аксаков.

ЦБ попросил банки принимать решения о поддержке обманутых индивидуально и частично или полностью прощать долг в «особых случаях» Фото предоставлено участниками митинга

Не повышать ставку, не применять неустойку, а в «особых случаях» — прощать долг

Вторая часть документа — это те самые рекомендации. ЦБ попросил банки принимать решения о поддержке обманутых индивидуально. Учитывать, каковы экономическое положение и социальный статус конкретного заемщика, а также есть ли у него жилье, пригодное для проживания.

Что рекомендовано:

• Использовать различные формы реструктуризации задолженности.
• Не активировать условия, ухудшающие положение заемщика в случае, если дом выступает предметом залога и не построен в установленный срок. Говоря проще, не повышать процентную ставку по кредиту.
• Увеличивать срок погашения кредита (конкретные сроки не приводятся).
• Не применять меры ответственности (неустойки) за ненадлежащее погашение долга по кредиту.
• Частично или полностью прощать долг в «особых случаях».

О каких конкретно «особых случаях» идет речь, в письме не раскрыто. Так что окончательное решение, видимо, остается на усмотрение банка. При этом в примечаниях к письму ЦБ прописывает для банков, каким образом юридически нужно «оформлять» частичное или полное прощение долга в отчетности.

Также банкам и бюро кредитных историй рекомендовали не учитывать реструктуризацию для обманутых ижээсников как фактор, ухудшающий кредитную историю. В любом случае надо понимать, что письмо от Центробанка для банков — это все же рекомендация, а не руководство к действию. С другой стороны, кредитные организации вряд ли станут игнорировать обращение. К тому же, по нашим данным, в отдельных случаях банки уже принимают решения о послаблениях.

«Обычно к этим рекомендациям банки прислушиваются», — указывала ранее Набиуллина. Прислушаются ли теперь? Как пишет ЦБ, заемщики уже могут обращаться за реструктуризацией.

«Кто-то реально воспользовался кредитом практически в полном объеме, а кто-то не использовал ни копейки. Поэтому к полному списанию долга очень серьезный подход должен быть» Фото: «БИЗНЕС Online»

«Вопрос в том, станут ли вообще банки придерживаться этих рекомендаций»

«БИЗНЕС Online» попросил пострадавших граждан оценить рекомендации ЦБ для банков.

Наталья Дементьева — руководитель инициативной группы потерпевших ижээсников в Татарстане:

— Станут ли банки списывать задолженность? Мы уже на такой вопрос как-то отвечали. Это было бы, конечно, идеально. Но надо понимать, что у пострадавших в сфере ИЖС строительство [дома] на разных этапах. Кто-то реально воспользовался кредитом практически в полном объеме, а кто-то не использовал ни копейки. Поэтому к полному списанию долга очень серьезный подход должен быть.

Дарья Елисеева — руководитель российской группы пострадавших от рук мошенников в сфере ИЖС:

— Я как руководитель российской группы уже собрала отклик пострадавших по рекомендациям, выдвинутым Центробанком. У них остается больше вопросов, нежели какой-то искренней радости. Конечно, радость присутствует от того, что Центробанк наконец-то обратил внимание на пострадавших. Ведь до этого долгое время люди обращались в ЦБ, но получали лишь отписки. Это, безусловно, внутренняя маленькая победа.

При этом остается много вопросов, потому что в рекомендациях заявлена история исключительно по пострадавшим с льготными ипотеками, по тем, у кого деньги были переданы напрямую подрядчику. Но есть очень много людей, которые расплачивались наличкой и иными способами, [не оформляли ипотеку, но пострадали тоже]. У них легкая паника, и они не очень понимают, почему про них забывают. И даже пострадавшие с ипотеками относятся к рекомендации ЦБ достаточно скептично. Они ожидали либо компенсации, либо достройки домов. Их даже пугает эта история со списанием долгов. Много, конечно, и тех, кто будет счастлив, если им спишут долг.

Лично я считаю, что это хороший сигнал. С нами начинают разговаривать на высоком уровне и стараются что-то предпринять. Рекомендация — это первичная, быстрая, менее бюрократичная мера, которая позволит наложить некий «пластырь» для какой-то части пострадавших, решить их вопрос. И несмотря на то что это всего лишь рекомендации, банки все же должны выйти на более социальную позицию. Я, если честно, ожидала, что рекомендации будут вынесены лишь в конце мая, но постарались, сделали это оперативнее. Самое главное сейчас — ответ от банков, как все будет работать. Это остается главным вопросом.

Юлия Нигматуллина — председатель РОО РТ «Защита прав потребителей», представляет интересы обманутых ижээсников в судебных разбирательствах о взыскании убытков со Сбера:

— Самой интересной из предложенных мер является частичное или полное прощение долга в особых ситуациях. Но в рекомендациях, представленных Центробанком, нет перечня таких ситуаций. Под эту категорию могут попасть либо все, либо вообще никто. В данной части остается большой вопрос.

В целом рекомендация от ЦБ является для нас долгожданной. Пострадавшие уже давно обращались к регулятору с просьбой помочь, оказать какое-то влияние на банки. Нам приходили ответы о том, что Центробанком был направлен запрос в Сбербанк, но там заверили, что не получали от заемщиков никаких обращений с просьбами поддержки. Это, конечно, неправда. Пострадавшие постоянно обращались в Сбер, в том числе писали письма на имя [председателя правления банка] Германа Грефа.

В ЦБ мы начали писать еще в апреле 2024-го. То есть прошел целый год, и только сейчас регулятор отреагировал. Среди пострадавших уже есть те, кому повысили процентную ставку, кто проходит процедуру банкротства, часть из них уже признаны банкротами. Но лучше поздно, чем никогда. Ведь есть еще те, кого можно спасти. И то, что главный банк страны выпустил такие прекрасные рекомендации, — это только благодаря пострадавшим, которые действительно уже не знают, как справиться с этой ситуацией, стучатся во все двери, бьют во все колокола.

Думаю, что абсолютно все предполагаемые меры поддержки, озвученные Центробанком, являются действенными и очень помогут пострадавшим. Но вопрос в том, станут ли вообще банки придерживаться этих рекомендаций. Стопроцентного ответа дать на него нельзя. Хотя бы потому, что даже в ходе судебного разбирательства со Сбербанком позиция банка состояла в том, что деньги, выданные заемщиками, якобы были именно банковскими, а не государственными. А станет ли банк прощать долг, который дал за свой счет? Это остается под большим вопросом. Что касается иных мер поддержки: если регулятор открыто предлагает их банкам, я очень хочу верить, что они все-таки пойдут навстречу гражданам.

Юлия Галиуллина — лидер инициативной группы пострадавших от застройщика ООО «Марас»:

— Радует, что Центробанк выпустил такие рекомендации, потому что у многих пострадавших скоро наступает срок сдачи дома [по условиям кредитного договора]. А поскольку они были обмануты застройщиками и ничего не построено, то их ожидает серьезное повышение ставки.

Мы добивались реакции ЦБ уже на протяжении полутора лет. Не так давно я была на личном приеме у председателя Госсовета Татарстана Фарида Мухаметшина, детально рассказала ему о ситуации, обратила внимание на вину банков, которые перечисляли ипотечные средства на счета мошенников, а не по тем реквизитам, которые были указаны в договорах подряда. Возможно, и это возымело какое-то действие.

Самой действенной мерой я, конечно, считаю прощение долга. Но пока непонятно, к какой категории граждан будет применена данная мера поддержки. Вообще, я сомневаюсь, что Сбербанк последует рекомендациям ЦБ, но будем надеяться.

«Радует, что Центробанк выпустил такие рекомендации, потому что у многих пострадавших скоро наступает срок сдачи дома [по условиям кредитного договора]» Фото: «БИЗНЕС Online»

«Желаемое всеми обманутыми частичное или полное погашение долга будет для банков последним вариантом»

В беседе с «БИЗНЕС Online» эксперты прокомментировали рекомендации для банков от Центробанка и порассуждали о том, последуют ли им банки.

Илья Вольфсон — депутат Госдумы от Татарстана, член комитета ГД по строительству и ЖКХ:

— С проблемой обманутых ижээсников знаком не понаслышке — лично встречался с пострадавшими, слышал их истории. Именно по итогам этих встреч вместе с комитетом по строительству и ЖКХ Госдумы РФ мы инициировали законопроект о внедрении эскроу-счетов в ИЖС. Он уже вступил в силу с 1 марта и стал важным шагом к защите граждан от недобросовестных застройщиков в ИЖС.

В феврале направил в Банк России официальное обращение с предложением разработать механизм кредитных каникул для пострадавших от мошенников ижээсников. Тогда получил формальный ответ: мол, такая мера не будет эффективной. Поэтому был рад услышать последние новости.

Выход рекомендаций ЦБ — важный знак. Это значит, что регулятор изменил свою позицию и нас наконец услышали. Эти рекомендации задают важный вектор для всей отрасли: банки больше не могут игнорировать проблему и должны помочь людям выстоять в этой финансовой беде. Наша задача — не допустить второго удара по людям, которые уже лишились денег, дома и спокойствия, поддержать их и предотвратить эскалацию проблемы.

Александр Аксененко — заместитель председателя комитета Госдумы по строительству и ЖКХ:

— Эти предложения мы (комитет Госдумы по строительству и ЖКХ — прим. ред.) неоднократно писали в адрес ЦБ, передавали обращения граждан. И именно эти предложения были сформированы инициативной группой обманутых заказчиков ИЖС и переданы мной лично в руки Эльвире Сахипзадовне во время ее отчета в Госдуме. Очень радует, что все они, без каких-либо исключений, вошли в рекомендации. Судя по информационному письму ЦБ, у каждого заемщика есть выбор, какой мерой воспользоваться.

Пока сложно сказать, какие меры будут наиболее действенны. Думаю, в каждом случае все же будет свое решение, потому что ситуации у всех разные. Кто-то готов продолжать платить ипотеку и ждать завершения строительства дома. Кто-то не готов дальше вносить платежи и просит списать долг. Здесь выбор за людьми, и хорошо, что Центробанк возможность выбора предоставил.

Последуют ли банки рекомендациям — пока большой вопрос. Будем на это надеяться и следить за ситуацией. По словам главы регулятора, в ситуации с ковидом и сложностями в сфере малого бизнеса такие рекомендации стали обязательными для банков и все им активно следовали. Как будет сейчас, узнаем в ближайшее время, поскольку обратная связь от людей в данном вопросе, полагаю, будет очень быстрой.

Анастасия Гизатова — директор АН «Счастливый дом»:

— Я считаю, что, конечно, желаемое всеми обманутыми частичное или полное погашение долга будет для банков последним вариантом. Непонятны критерии, как будут отсеивать тех, кому это послабление можно, а кому нельзя.

Банк, скорее всего, остановится на решении не повышать процентную ставку из-за того, что не построен дом. Ведь по большому счету они ничего не теряют от того, что эту ставку не повысили, потому что изначально предполагалось, что дом будет построен и ипотека останется на прежних условиях. Потому это самое безболезненное для банков и самое очевидное. Срок погашения они тоже могут перенести. И в принципе, когда банки работают с проблемными кредитами, то есть с неплательщиками, им проще договориться, сделать реструктуризацию, дать каникулы, отсрочки, рассрочки платежей, чем брать этот актив и заниматься его реализацией.

Более того, для банка это очень проблемные активы. То есть банк больше заинтересован в том, чтобы люди довели до ума свои дома. Потому что если они не платят, то давайте посмотрим с другой стороны. Зачем банку, допустим, недостроенный дом, строительство которого и его качество под большим сомнением? Который стороны оценили, допустим, в 7 миллионов рублей, а реальная стоимость, если оценивать просто участок или какую-то этапность работ, проведенных там, — 2–3 миллиона рублей?

Соответственно, банку выгоднее, чтобы остались те же заемщики, обманутые дольщики, и лучше помочь им справиться с этой ситуацией и не повышать ставку, не давать штрафных санкций никаких. Лучше дать отсрочку платежа. Тут заинтересованы не только дольщики. Это в первую очередь интересы банка.

А уже непосредственно тем, кого обманули, интересно как раз полностью или частично простить долг. То есть будут меры, которые банк наверняка согласует и примет на ура с учетом того, что это в первую очередь облегчает ему задачу и для него это наиболее приемлемый выход из сложившейся ситуации. Но дольщики будут хотеть последний вариант, против чего начнет, естественно, выступать банк.

Гузель Шахимарданова — руководитель отдела продаж АН «МЕГАЛИТ»:

— То, что ситуация, в которую попало немалое количество граждан, постоянно находится в информационном поле, над ней работают, ищут пути решения, — это, конечно, хороший знак.

Что касается конкретных мер, то большинство из них направлено на то, чтобы облегчить сложное положение заемщика за счет банков, выдавших кредит. Если при этом банк получает от государства какие-то меры поддержки, то почему бы и нет? Зачастую люди продавали единственное жилье ради покупки участка и строительства дома, потому любая поддержка, любая возможность снизить платеж облегчит этим семьям жизнь.

Другой вопрос: кто в данной ситуации должен взять эти расходы на себя? Я думаю, часть из рекомендаций будет взята банками на проработку. Часть, на мой взгляд, звучит утопически, хотя в отдельно взятых сложных случаях хотелось бы, чтобы работа проводилась в индивидуальном порядке и с максимальным вниманием к деталям.

Владислав Копица — создатель проекта Open Village:

— Если банки эти рекомендации примут, то абсолютно каждый пункт пойдет на пользу человеку, который попал в сложную ситуацию. Так что, если банки к этому будут готовы, я думаю, все будут рады, что людям станет проще. Тем, кто уже попал в сложную ситуацию.

Последуют ли банки рекомендациям ЦБ и станут ли списывать задолженность? Я думаю, что частично они на что-то должны пойти. Отказать во всем на 100 процентов они, конечно, могут. Но, скорее всего, они постараются найти какой-то компромисс, дать какой-нибудь небольшой пряник и на что-то небольшое пойти.