«СТАЛО ЯСНО, ЧТО МНОГИЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛИ ВЫПАДАЛИ ИЗ СИСТЕМЫ ГОСПОДДЕРЖКИ»

— Дмитрий Ярославич, МСП Банк вышел на прямое кредитование малого и среднего предпринимательства. Означает ли это, что вы намерены отказаться от схемы работы через уполномоченные банки?

— Двухуровневая система работает около 10 лет и доказала свою работоспособность. Она была эффективной с точки зрения вовлечения банков в процесс поддержки малого и среднего предпринимательства. Но лучшие мировые практики предполагают разные виды поддержки МСП, поэтому мы стремимся разнообразить свой спектр финансовых инструментов.

В классической двухуровневой системе все зависит от банка-посредника — согласится ли он выдать кредит, потому что конечный риск берет на себя именно он. Так, финансирование могли не получать неинтересные для банка предприятия и отрасли, другие же могли получать подобные кредиты при условии перекрестного субсидирования других продуктов — например, «пластика» или каких-то овердрафтов. Понятно также, что посредники добавляли свою маржу к тому финансированию, которое они получали в МСП Банке. 

Сегодня мы выстраиваем новую систему. Но банки, которые продолжат в ней работать, будут вынуждены снижать свою маржу и предоставлять клиенту более дешевые средства.

Нашей основной задачей является создание системы, при которой каждый предприниматель с определенным набором показателей и желанием заниматься деятельностью, соответствующей приоритетам развития МСП, сможет обратиться за финансированием в конкретные центры — банки, работающие по единым стандартам кредитования МСП.

Банкам, которые не захотят работать в этой системе, будут предложены другие возможности сотрудничества — в первую очередь в роли агента по кредитованию. Если раньше банк брал у нас деньги и давал их предпринимателю, то сейчас мы планируем кредитовать таких предпринимателей своими средствами. А организаторы сделки получат комиссионное вознаграждение, при этом они сохранят клиентов — у нас нет задачи конкурировать с коммерческими структурами в расчетно-кассовом обслуживании и других видах бизнеса. Мы также, безусловно, дадим нашим агентам возможность предлагать клиенту набор финансовых продуктов, в который будет включен и наш кредит, что сделает предложение более широким и интересным. Клиент получит полный спектр банковских услуг, но риск по нему будем нести мы.

— Насколько дешевле ваш кредит обойдется заемщику?

— Ставки по линейке кредитных продуктов МСП Банка сейчас находятся в диапазоне от 9,1%⃰ до 12,5%[1]. Мы активно финансируем малый и средний бизнес и по Программе стимулирования кредитования малого и среднего предпринимательства, которую реализует Корпорация МСП совместно с Банком России. Например, если субъекты МСП реализуют инвестиционные проекты в приоритетных отраслях экономики, таких как сельское хозяйство, обрабатывающее производство, строительство, туристическая деятельность и здравоохранение, они могут получить кредит под 9,1%⃰  и 10,1%⃰ годовых. Такую ставку мы можем предложить за счет снижения собственной маржи.

«С КОЛЛЕГАМИ В ТАТАРСТАНЕ МЫ РАЗГОВАРИВАЕМ НА ОДНОМ ЯЗЫКЕ»

— Первый региональный офис МСП Банк открыл в Татарстане. Почему?

— Во-первых, с коллегами в Татарстане, с руководителями, которые отвечают за программы поддержки МСБ, с Министерством экономики мы разговариваем на одном языке. Во-вторых, в республике существует хороший спрос на инвестиционный ресурс, мы рассчитываем на постоянный приток проектов.

— Что можете сказать по итогам 4 месяцев работы подразделения?

— На данный момент в Татарстане мы выдали уже более 1,1 миллиарда прямых кредитов, что по меркам малого и среднего бизнеса, согласитесь, немало. На рассмотрении у банка находятся новые проекты.

— А разговоры о ненадежности или низкой маржинальности кредитования МСБ...

— Здесь кроется наше ключевое отличие от всех российских коммерческих банков — нашим целевым субъектом является малый и средний бизнес, мы работаем только с представителями МСП, это наша основная уставная задача — напомню, мы являемся дочерней организацией Корпорации МСП и в своей работе отталкиваемся не от надежности сегмента — он, кстати, с моей точки зрения, ничем не лучше и не хуже других, наша задача — изначально выстроить систему кредитования, подходы, бизнес-процессы, которые позволяют стабильно развивать приоритетный для российской экономики сегмент МСП и избежать такой «сезонности» в кредитовании. Это целая философия. 

Еще очень важная вещь, которую нужно обязательно сказать: стандартизация работы с МСП является одной из основных наших стратегических целей. Это и система принятия кредитных решений, и набор ковенантов и требований, которые должны содержаться в кредитном соглашении, и работа с управленческой отчетностью, и многое другое. Мы идем к тому, чтобы банки, в том числе региональные, кредитовали по нашим стандартам, тогда мы сможем предложить следующую ступень. Этот этап называется секьюритизацией, когда банки имеют возможность продавать свои кредитные портфели через SPV на рынок или отдавать нам (а мы заинтересованы в разгрузке их капитала для продолжения кредитования МСП). К этому мы идем, наша цель — создать в стране такую систему стандартизации, чтобы кредитование МСБ можно было наконец привести к общему знаменателю. Я уверен, что банки в Татарстане с удовольствием будут продавать наши продукты либо выстраивать свои продуктовые предложения, которые впоследствии будут секьюритизированы на рынки. А такой первый опыт, вы знаете, уже был, мы впервые в стране провели сделку с ПАО «Промсвязьбанк», которое секьюритизировало часть кредитного портфеля. Это прорыв прошлого года. И мы рассчитываем, что в 2017 году будут еще несколько таких сделок.

«ЧЕМ БОЛЬШЕ СТАНОВИТСЯ БИЗНЕС КЛИЕНТА, ТЕМ СЛОЖНЕЕ ФОРМА КРЕДИТОВАНИЯ»

— Самая либеральная программа имеет ограничения. Кто может претендовать на вашу поддержку?

— В первую очередь ограничение связано с 209-ФЗ, который четко определяет, кого относить к малому, а кого — к среднему бизнесу. Второе — мы не занимаемся поддержкой подакцизных бизнесов. На сайте Корпорации МСП выделено несколько направлений, в рамках которых оказывается первоочередная поддержка по Программе стимулирования кредитования МСП. Это, как я уже говорил, промышленность, инновации, сельское хозяйство, высокотехнологичные производства, экспортоориентированные предприятия.

— Сколько в среднем займет оформление кредита?

— Я считаю, для МСБ комфортный срок в среднем не должен превышать двух недель. Но надо учесть, что кредиты бывают разные. Когда речь идет о пополнении оборотных средств, анализируется текущее финансовое положение заемщика и, безусловно, его маркетинговое окружение, а также анализируется технико-экономическая составляющая проекта — это один срок. Когда мы говорим о долгосрочных кредитах на инвестиционные цели, наша задача — просчитать сам проект, взвесить маркетинговую составляющую, понять риски — это другой срок. Есть экспресс-кредиты на абсолютно очевидные цели, где предмет кредитования одновременно становится залогом: ипотека или оборудование — все что угодно, где требуется внесение заемщиком не менее 20 - 30 процентов от стоимости предмета кредитования, а остальное дает банк, но при этом оформляется обеспечение. Подобным занимаются лизинговые компании, и такие банковские кредиты очень на них похожи. В целом же МСБ — сегмент, который требует очень быстрых решений.

— И какие кредиты наиболее востребованы: на конкретные цели, оборотные или инвестиционные?

— Это зачастую зависит от видов бизнеса. Малый бизнес у нас сначала малый, потом растет, становится средним, потом перерастает в...

— ...большой.

— Как правило, тот, кто доживает с малого до большого, проходит путь от торговли до производства. Сначала он занимался торговлей на рынке с лотка, ему понравилось торговать, и он открыл небольшой магазин, потом сделал этот магазин сетевым, потом спросил себя: а зачем я закупаю, если могу производить?

На каждый из этих этапов — за исключением, может быть, первого с лотком на рынке — есть те или иные виды кредита. Сначала, как правило, быстрые кредиты на пополнение оборотных средств, но чем больше становится бизнес клиента, тем сложнее форма его кредитования. В итоге дело доходит до кредитования всей производственной цепочки с инвестиционной составляющей с использованием документарных форм расчетов со сложными поставками оборудования, с использованием ноу-хау, регистрацией товарных знаков. Правда, такие вещи, как правило, происходят с компаниями с уже сложившимся торговым оборотом. МСБ же в большей степени свойственны кредиты на пополнение оборотных средств.

— Одна из проблем МСБ в том, что у него не всегда хватает денег, чтобы побороться за госконтракты.

— Безусловно, мы поддерживаем малый и средний бизнес для участия в закупках по федеральным законам №223 и 44-ФЗ. Это направление для нас не менее важно, чем кредитование. МСП Банк в принципе начинал не с кредитов, а с гарантийной поддержки малых и средних предпринимателей, которые участвуют в заказах. Была организована целая система, мы подписали соглашения с огромным количеством торговых площадок, создали соответствующие IT-решения и разработали несколько гарантийных продуктов: на участие в тендере, на возврат аванса, на исполнение контракта. Все три этих гарантии банк выдает МСБ, причем выдает достаточно дешево и достаточно быстро. Подать заявку на получение гарантий у нас вообще можно онлайн через сайт банка.

И сейчас мы начали кредитовать тех, кто раньше получал у нас гарантии по закупкам. В дальнейшем планируем соединить два этих продукта — гарантийный и кредитный. Почему? Потому что, давая гарантии на выполнение контракта, мы автоматически даем деньги, чтобы он был исполнен в полном объеме. Нам не нужно два раза анализировать один и тот же процесс.

— Что вы посоветуете представителям малого и среднего бизнеса, чтобы облегчить им ведение деятельности?

— Мой главный совет заключается в использовании современных технических новинок, которые позволяют облегчить деятельность МСП. Не бойтесь технологичных продуктов, осваивайте их. Так, например, Корпорация МСП разработала для представителей малого и среднего бизнеса уникальный инструмент — портал Бизнес-навигатора МСП. Я рекомендую всем предпринимателям начинать свою деятельность, используя этот ресурс. Если есть возможность избежать на старте типичных для новичков ошибок, почему бы не воспользоваться ею? Например, сформированный с помощью этого ресурса бизнес-план наш банк с радостью принимает в работу. Кстати, предложения по финансированию бизнеса от МСП Банка предприниматели тоже могут найти в Бизнес-навигаторе.

Для тех, чей бизнес уже твердо стоит на ногах, на портале тоже есть много интересного: проверка контрагентов, планы закупок крупнейших компаний с госучастием, данные по государственной и частной недвижимости.