Оскар Прокопьев: «Классические банки могут исчезнуть только через поколение, лет через 20»

Оскар Прокопьев: «К бюджетным заказам, к государственным деньгам мы доступа не имеем. Крупные корпорации работают только с банками, у которых капитал больше 25 миллиардов рублей, поэтому нам остается частный бизнес малого размера» Фото: Оксана Черкасова

«МЫ ВИДИМ, КУДА ДВИЖЕТСЯ ФИНТЕХ»

─ Эксперты и сами банкиры все чаще говорят о неизбежности ухода банковского бизнеса в виртуальность. Банк Казани движется в этом направлении?

─ Еще 2,5 года назад мы ввели должность вице-президента по электронному бизнесу, уделяем этому направлению большое внимание. Мы видим, куда движется финтех, который стремится к тому, чтобы банки перестали существовать в определенной перспективе и их заменили технологические финансовые компании. Сегодня появляется много систем оплаты, в том числе мобильные устройства, вообще разные устройства. Мы специально ездим на международные конференции, учимся, чтобы быть в теме.

— Как зарубежная наука ложится на нашу действительность?

— Законы микроэкономики и макроэкономики — это как колесо, они везде работают одинаково.

— Колесо одно и то же, только дороги разные...

— То, чему учат за границей, сегодня в России тоже налаживается. Наши банки, налоговая система работают по международным правилам. Мы ничего нового не изобрели, а пользуемся мировыми наработками — мы их копируем, имитируем.

─ Выходит, одна из стратегий ─ интернет-банкинг. Каких результатов вы добились?

— Мы только 2,5 года назад стали развивать мобильный банкинг*, но по функциональности и удобству работы в рейтинге агентства Markswebb Rank&Report уже заняли 22-е место среди мобильных банковских приложений российских банков и первое место в республике! Мы практически ворвались на этот рынок. Причем такой результат был достигнут скромными средствами: в создание мобильной платформы Банка Казани было инвестировано всего 4 миллиона рублей, в отличие от десятков и сотен миллионов, которые потратили многие другие банки, при этом имея куда более скромный результат.

«Мы только 2,5 года назад стали развивать мобильный банкинг, но по функциональности и удобству работы в рейтинге агентства Markswebb Rank&Report уже заняли 22-е место среди мобильных банковских приложений российских банков»

─ Кто для вас является ориентиром в России и мире в области интернет-банкинга и новых технологий?

─ Мы очень тщательно смотрели мобильные банки и интернет-банк в зарубежных странах, и я могу сказать, что наши передовые банки отнюдь не хуже. Мы в рейтинге обошли РайффайзенБанк, Ситибанк, а у них мобильное приложение единое по всему миру — что в России, что в Австрии, что в США. В своем развитии мы ориентируемся на нужды потребителей, на удобство.

─ И настанет день, когда мы перестанем в отделения вашего банка ходить и будем взаимодействовать только через мобильное приложение... Есть у вас такое в планах?

─ Да, есть. Идеализируя будущее, можно сказать, что банки разделятся на два типа: крупные банки, в которых будут кредитоваться крупные предприятия и интернет-банки — для МСБ и физических лиц. Я тоже считаю, что будущее банков будет за цифровыми технологиями, но все равно останутся люди, которым будет ближе традиционный банк. Думаю, классические банки могут исчезнуть только через поколение, лет через 20.

— То есть банковские карты рано списывать со счетов?

— Конечно! В июне мы закончим создание своего процессингового центра. Он позволит оказывать более дешевую услугу, причем самостоятельно, позволит охватить весь функционал, который существует. И собственный процессинговый центр — это безопасность. Мы хотим сделать большой рывок в пластиковых картах.

— Недавняя кибератака на сайты крупнейших организаций 70 стран показала, что защиты практически нет. Если грохнут сайт Банка Казани, каких неприятностей ждать вашим клиентам? Как вы защищены? Федеральные банки могут вкладывать в защиту большие деньги, а вы? (Игнатьев Р.)

— Мониторинг систем безопасности, информационной безопасности осуществляется 24 часа в сутки, 7 дней в неделю. Мы полностью соответствуем всем требованиям по информационной безопасности не только Центробанка, но и международным стандартам. Мы идем даже дальше, чем того требует законодательство. Помимо всех стандартных систем защиты, сейчас мы внедряем систему информационной безопасности, которая позволит на основании корреляции разных событий предугадывать ход возможных рисков. Это уже не защита, а превентивная система.

«Мы за 2016 год открыли столько расчетных счетов, сколько никогда до этого — 1073 новых расчетных счета»

«ЕСЛИ ОТКРЫТИЕ СЧЕТА ЗАНЯЛО БОЛЬШЕ ЧЕТЫРЕХ ЧАСОВ, КЛИЕНТ ЧЕТЫРЕ МЕСЯЦА ОБСЛУЖИВАЕТСЯ БЕСПЛАТНО»

— Каждый банк как-то позиционируется, так сказать, имеет профильную специальность...

— У ООО КБЭР «Банк Казани» — это обслуживание МСБ. Я уже говорил, мы не можем конкурировать с грандами по дешевизне кредитных продуктов, но вполне способны конкурировать по оперативности. Еще один пример тому: Банк Казани — единственный банк, который запустил такую услугу, как оформление расчетного счета за четыре часа. Если открытие счета заняло больше четырех часов, то клиент четыре месяца обслуживается бесплатно. И мы за 2016 год открыли столько расчетных счетов, сколько никогда до этого — 1073 новых расчетных счета (столько же, сколько, к примеру, в «АК БАРС» Банке). На 1 января 2017 года у нас было открыто около 6 тысяч расчетных счетов, причем каждый четвертый принадлежит индивидуальному предпринимателю.

— Наверное, все новые счета вы открыли в декабре, после крушения Татфондбанка?

— Часть роста произошла в том числе и из-за этого печального события.

— Предприниматели сегодня заводят расчетные счета сразу в нескольких банках, чтобы как-то обезопасить себя. Это правильный подход?

— Абсолютно правильный подход! У нас много групп компаний, которые имеют счета и открытые кредитные линии в крупных федеральных банках и в Банке Казани. На вопрос, зачем вам переплачивать, они отвечают, что практика последних лет говорит о том, что федеральные банки в определенный момент могут в одностороннем порядке перестать кредитовать — закрыть овердрафт, перекрыть кислород предприятию, лишив его оборотных средств, либо могут просто затягивать принятие решений. А мы находимся здесь, рядом. Кредитовать клиентов — это наша цель, наша работа.

— Какие еще преимущества получает МСБ при кредитовании у вас?

— Крупные федеральные банки систематизированы, жестко регламентированы, а центр принятия решений находится далеко, и если вы не попали в эти рамки, кредит вам не выдадут. Мы же свои рамки можем менять, мы клиентоориетированы, мы приветствуем индивидуальный подход. Это наша заслуга как небольшого банка. Конечно, с нашим ростом нам придется систематизировать подходы, и мы к этому уже готовимся. Разумеется, качество обслуживания клиентов от этого не пострадает.

«У нас есть акционеры, и они требуют дохода от нашей деятельности. Мы же не благотворительная организация»

— Вы перестали быть банком — оператором городской программы поддержки малого бизнеса...

— Мы действительно не выиграли конкурс, потому что в тот период выдавать кредиты по ставке 8,25 процента для нас было невыгодно. Но если ставка станет адекватной, мы с удовольствием примем участие в этой программе — тем более что у нас есть в этом колоссальный опыт. Лично я в свое время участвовал в разработке этой программы.

— Банк Казани и вдруг специально проиграл конкурс в казанской программе?

— У нас есть акционеры, и они требуют дохода от нашей деятельности. Мы же не благотворительная организация. Акционеры на заседании совета директоров ставят конкретные цели по ключевым показателям эффективности, в том числе по прибыли, и мы должны им следовать. Мы не входим в нерентабельные сделки — это противоречит стратегии и сути деятельности банка.

— В целом долю Банка Казани на рынке банковских услуг республики планируете наращивать?

— Хотим, но тяжело. К бюджетным заказам, к государственным деньгам мы доступа не имеем. Крупные корпорации работают только с банками, у которых капитал больше 25 миллиардов рублей, поэтому нам остается частный бизнес малого размера. Хотя в декабре 2014 года крупный бизнес к нам тоже пришел, потому что был валютный коллапс, и банки перестали кредитовать из-за того, что просто не понимали, что происходит. А мы в это время кредитовали, и к нам пришло очень много клиентов.

— В каких инвестиционных или инфраструктурных проектах Казани участвует Банк Казани? (Дмитрий Казаков)

— Мы не участвуем в долгосрочных инфраструктурных проектах, потому что у нас отсутствуют длинные деньги. Мы же не являемся негосударственным пенсионным фондом. Подавляющую массу инфраструктурных проектов в России финансируют именно НПФ, потому что обладают длинными деньгами. У нас же задача не только сохранить ту массу ресурсов, которая у нас на сегодняшний день есть, но и дать нашим клиентам заработок. Инфраструктурные проекты не подходят под эту цель.

— А вообще в каких проектах города участвовал ваш банк?

— Мы участвовали в реконструкции Лядского садика. Был проведен огромный перечень работ: проложили дорожки, поменяли ограду, построили фонтан и починили освещение, на остановку пассажирского транспорта гранитную плитку постелили, построили детскую и спортивную площадку, деревья посадили и другие виды благоустройства провели. Это как пример нашей социальной ответственности.

«Мы участвовали в реконструкции Лядского садика. Был проведен огромный перечень работ. Это как пример нашей социальной ответственности»

«КАЗАНЬ НЕ МОСКВА И НЕ ПИТЕР, ГДЕ КЛИЕНТЫ ГОТОВЫ ИНВЕСТИРОВАТЬ»

— Поговорим о других ваших продуктах. Какой у вас коридор ставок по депозитам?

— По депозитам для юрлиц и физлиц, уверяю, мы в рынке. Сейчас планируем акцию среди корпоративных клиентов. У нас хороший набор услуг и тарифов.

— Читательница Людмила М. спрашивает: «Банки активно предлагают вместо депозитов всякие инвестиционные продукты, в том числе страхование. Почему вдруг? Кому это выгодно, если учесть, что в этом случае риск клиентов не застрахован государством?»

— Мы ничего такого не предлагаем, у нас традиционные банковские продукты. Мы не продаем продукты брокеров или управляющих компаний.

— То есть управление капиталами вы не предлагаете? А почему?

— Пока мы не видим спроса со стороны клиентов и в себе достаточного профессионализма для этого. И мы не можем объять все сразу, все быстро перестроить. Банк — это сложный механизм, который очень медленно меняется.

«Мы не можем конкурировать с грандами по дешевизне кредитных продуктов, но вполне способны конкурировать по оперативности»

— А в стратегии развития банка такая цель есть — услуги по управлению капиталом?

— Нет. Казань не Москва и не Питер, где клиенты банков готовы работать с производными финансовыми инструментами, готовы инвестировать. В Татарстане мы не видим достаточного объема рынка. Мы увидели большую нишу экспресс-гарантий и в нее вошли в федеральном масштабе. Быть десятыми по гарантиям в России — это, считаю, наша большая заслуга. Чтобы выдать кредит и заработать на этом, банку надо еще привлечь эти средства, а в случае с гарантией не надо привлекать средства, а процент за комиссию банк получит. Это позволяет банку зарабатывать, не подвергая риску деньги клиентов.

— Какие у вас предложения по ипотечному кредитованию? (Жуков)

— Мы предлагаем клиентам ипотечные кредиты на приобретение недвижимости на вторичном рынке и на ремонт уже имеющегося объекта. Банк Казани реализует и собственные ипотечные программы, и партнерские программы с АИЖК. Это позволяет предлагать клиентам самые разные интересные варианты условий по кредиту. Приходите — увидите.

— Сегодня банки всеми силами стараются привлечь клиентов с помощью бонусных программ, предоставляя дополнительные услуги и т. п. Чем завлекает физлиц и юрлиц Банк Казани? (Марат Курбатов)

— Что касается физических лиц, Банк Казани предлагает конкурентоспособные продукты, ориентированные на самые разные категории клиентов. Для тех, кто копит, — привлекательные процентные ставки по вкладам как в рамках основной линейки, так и по условиям сезонных акций. Для тех, кто нуждается в заемных средствах, — большой выбор кредитных продуктов, в том числе программа рефинансирования. Отмечу, мы всегда индивидуально подходим к каждому клиенту. Для тех, кто тратит, есть бонусная программа по картам, она предоставляет скидки и бонусы в торговых сетях. Предлагаем и карты системы «Мир».

«Что касается физических лиц, Банк Казани предлагает конкурентоспособные продукты, ориентированные на самые разные категории клиентов»

— Вы ее уже выпускаете?

— Более того, по нашей карте клиенты могут снимать деньги в банкоматах банков-партнерах по всей России без комиссии.

— Как вы оцениваете карту «Мир»?

— За границей она не действует. Это большой минус на сегодняшний день.

— За остатки на счетах вы платите компаниям?

— Да, это наша ресурсная база. Процент зависит от объема остатка и срока его нахождения на счете. Но остатков мало, особенно у МСБ.

— А физлицам по остаткам на карте платите?

— Мы предлагаем хорошие проценты на остаток средств по картам для пенсионеров и по картам категории Gold для руководителей компаний, открывших у нас зарплатные карты сотрудникам. Есть еще такой продукт — текущий счет «Доходный», его можно открыть в нашем интернет-банке. По его условиям размер начисляемых процентов на остаток денежных средств составляет также заманчивые проценты в зависимости от суммы остатка.

— На рынок ценных бумаг выходите, свои облигации размещаете?

— Пока мы ограничены двумя факторами: размером собственного капитала и рейтингом. Повышение рейтинга в будущем до ВВ+ позволит привлечь в покупатели нашего банка пенсионные и страховые фонды, которые накапливают резервы. И собственный капитал должен быть не менее 5 миллиардов рублей. В 2019 году планируем выйти на этот рынок.

— Следующий наш читатель явно настроен скептически, судя по вопросу. Рынок, по его словам, понимает, что Банк Казани входит в группу компаний (лизинг, гостиничный бизнес, ресторанный бизнес, строительный бизнес и т. д.), а значит, ему присущ весь спектр специфических рисков. Также он считает, что присваиваемые АКРА рейтинги носят формальный характер. С учетом этого какую дополнительную премию по тем же ставкам депозитов к крупным банкам вы считаете нормальной для Банка Казани? Например, +3 процента или больше? (TIM)

— Позволю себе не согласиться с утверждениями вашего читателя. Во-первых, у нас нет никакого другого бизнеса, кроме лизингового, — компания «Лизинг-Трейд» является соучредителем банка. И она действительно присутствует в кредитном портфеле, но по всем правилам кредитования. Во-вторых, рейтинг АКРА носит не формальный характер. Что касается размера ставок по депозитам, то все небольшие банки платят немного больше.

«Собственный процессинговый центр — это безопасность. Мы хотим сделать большой рывок в пластиковых картах»

«ГОСЗАКАЗЫ ДЛЯ ЭКОНОМИКИ — ЭТО КАК ЦЕНА НА НЕФТЬ»

— Как вы оцениваете сегодняшнее состояние экономики России, где точки падения и роста?

— В первом квартале мы увидели большое снижение объема госзаказа по стране. А госзаказы для экономики — это как цена на нефть... Из хорошей тенденции — снижение ставки Центробанком, а это значит, что кредиты станут доступнее, инвестиционная активность повысится.

— Какие секторы экономики генерируют спрос на деньги?

— Торговля. Производственные секторы, по-моему, вообще помирают. Торговать проще, чем производить.

— Потребительские настроения идут вверх или вниз?

— Вниз, я считаю. Уровень сохранения денег выше, чем потребления. Пока ключевая ставка все-таки большая, и она склоняет к сохранению средств. Центробанк борется с инфляцией. А как бороться? Изымать деньги из оборота. Увеличили ключевую ставку — людям стало интереснее инвестировать во вклады, а бизнес при этом кредиты не берет, потому что дорого, и промышленность не растет.

— В каких городах Татарстана динамика чувствуется?

— Казань прежде всего — все-таки столица. Очень динамичный город, хорошая транспортная доступность.

— Оскар Валерьевич, спасибо за откровенный разговор. Успехов вам!