«Если будут колебания, мы готовы»: все тайны отчетности «АК БАРСа»

Отчетность по стандартам МСФО опубликовал «АК БАРС» Банк, удивив неожиданно большой прибылью — 5,1 млрд. в 2016 году против убытка в 2,4 млрд. рублей годом ранее Фото: «БИЗНЕС Online»

КАК ЗАКАЛЯЛСЯ «АК БАРС»

В первых же пунктах отчета аудитор банка АО «ПрайсвотерхаусКуперс Аудит» упоминает о комплексной проверке деятельности банка, которую ЦБ РФ провел в первой половине 2016 года. По итогам проверки руководство АББ разработало и в марте 2017 года согласовало с регулятором план мероприятий, направленных на устранение замечаний и повышение доходности в срок до 1 августа.

Какие именно замечания ЦБ должен устранить «АК БАРС» Банк (АББ), не уточняется. Однако мы неоднократно писали, что банк целенаправленно сбрасывает непрофильный бизнес — в первую очередь доли в различных инвестиционных фондах с базовыми активами в виде земли и квартир. Так, в документе говорится, что для покрытия долгосрочной ликвидности (более 1 года) группа планирует избавиться от инвестиционной собственности. Можно предположить, что речь идет о вложениях в ПИФы и ЗПИФы на 14 млрд. рублей, о реализации которых в текущем году нашему изданию уже сообщал председатель правления АББ Зуфар Гараев.

Главная положительная новость отчета — чистый доход группы составил 9,1 млрд. рублей. При этом прибыль самого банка достигла 5,1 млрд. рублей, хотя по РСБУ результат намного скромнее — 645 млн. рублей. Впрочем, и тот и другой результат выглядит великолепно на фоне убытков годом ранее (2,4 млрд. рублей по МСФО, 9,1 млрд. рублей по РСБУ).

Второй важнейший параметр — активы банка — по итогам 2016 года уменьшился на 9% — с 443 до 403,3 млрд. рублей. Одна из причин — снижение объемов кредитования — с 252,3 до 212,2 млрд. рублей. В том числе объем кредитов и авансов корпоративным клиентам уменьшился со 199,3 до 161,5 млрд. рублей. Выросла же только ипотека — с 33,9 до 40,5 млрд. рублей, но о причине речь отдельно пойдет ниже.

Если говорить об основном бизнесе, то процентные доходы сократились на 3,7 млрд. рублей до 37,9 млрд. рублей, а расходы — сразу на 9,8 млрд. рублей до 30,6 млрд. рублей, что тоже обеспечило дополнительный доход.

Что касается пассивов, то средства клиентов выросли на 25 млрд. рублей до 265 млрд. рублей. Но здесь существенную роль сыграло увеличение средств госкомпаний и органов власти — с 22,8 до 62,3 млрд. рублей. При этом составители отчета уточняют, что в 2015-м и в первом полугодии 2016 года органы госвласти и госкомпании РТ покупали векселя и размещали свои депозиты по ставкам ниже рыночных. Эффект от такой мягкой помощи по итогам 2016 года составители отчета оценили в 1,6 млрд. рублей.

Вообще, помощи со стороны акционеров и связанных сторон в отчете уделено довольно много места. Например, кредиты на сумму 14,9 млрд. рублей были подкреплены дополнительными поручительствами и обеспечением от связанных сторон. Если бы не эта мера, банку пришлось бы досоздавать резервов на 12 млрд. рублей, что опять увело бы баланс в минус. Тем не менее банк все же увеличил резерв под обесценение кредитного портфеля — на 14,7 млрд. рублей в 2015 году и 19,3 млрд. рублей в 2016-м. Часто это происходит по требованию ЦБ.

Из объективных достижений банка — сокращение административных затрат. Команда Зуфара Гараева (справа) сумела «ужаться» на 530 млн. до 8,18 млрд. рублей Фото: «БИЗНЕС Online»

В отчетности раскрываются подробности некоторых любопытных сделок. Так, в декабре 2016 года некий неназванный акционер внес взнос в имущество АББ в виде акций «крупной компании, подконтрольной Республике Татарстан», на 4,21 млрд. рублей. Тогда же эти акции банк продал на свободном рынке. Такие дары стали своеобразной традицией. Напомним, что под занавес 2015 года госхолдинг «Связьинвестнефтехим» (СИНХ), возглавляемый Валерием Сорокиным, укрепил капитал АББ за счет 16,09% акций ПАО «Казаньоргсинтез».

На этот раз никаких названий в отчетности не раскрывается. Гигантов, более 50% капитала которых распоряжаются МЗИО РТ и СИНХ, не так уж и много. При этом мы можем исключить «Татспиртпром», Сетевую компанию, «Татэнерго» (бывшая Генкомпания), «Таттелеком» — изменений у них не отмечено. Казалось бы, логичная версия, что это может быть часть бумаг, сложенных в начале 2016 года в кубышку АО «Ассен». Компании были переданы 22,088% акций АО «Нижнекамскнефтехим», 9% акций ТАНЕКО и 4,31% акций ПАО «Татнефть». Судьба акций НКНХ и ТАНЕКО известна, а вот про бумаги «Татнефти» ничего не сообщалось. Однако информированный источник «БИЗНЕС Online» эту версию опровергает. Так что о загадочной сделке, которая обеспечила «АК БАРСу» львиную долю прибыли, остается только строить гипотезы.

Под занавес 2015 года госхолдинг «Связьинвестнефтехим» укрепил капитал АББ за счет 16,09% акций ПАО «Казаньоргсинтез» Фото: «БИЗНЕС Online»

Любопытный момент — в октябре 2016 года «АК БАРС» приобрел у Госжилфонда при президенте РТ — одном из крупнейших акционеров банка — ипотечных кредитов на 11,5 млрд. рублей (при этом фонд обязан выкупать обратно кредиты, по которым будет допущена просрочка свыше 7 дней, что, впрочем, относительно стандартное условие при секьюритизации).

Еще одна основная статья — комиссионные доходы — должна была порадовать акционеров банка: эти поступления выросли на 674 млн. рублей до 3,32 млрд. рублей. Комиссионные расходы при этом выросли только на 351 млн. рублей, слегка перевалив за миллиард. Заметно улучшилась ситуация с переоценкой иностранной валюты: чистые доходы составили 2 млрд. рублей против расхода 8,5 млрд. рублей по итогам 2015 года.

Из других объективных достижений банка отметим сокращение административных затрат. Команда Зуфара Гараева сумела «ужаться» на 530 млн. до 8,18 млрд. рублей. В частности, расходы на персонал были сокращены на 490 млн. до 4,04 млрд. рублей, арендная плата — на 111 млн. до 394 млн. рублей. Оптимизация затронула сеть филиалов банка, которая сократилась на 5 до 27 единиц, а число допофисов — на 35 до 197 единиц. И рост комиссионных доходов, и оптимизация сети обслуживания с упором на IT — составные части принятой в прошлом году стратегии банка.

С учетом всех факторов можно сказать, что у президента РТ Рустама Минниханова были все основания заявить в минувшем декабре: «Это уполномоченный банк нашей республики, и мы его поддерживали и будем поддерживать, у нас есть все возможности».

Владимир Демушкин: «Я финансовый директор и отвечаю за управленческую отчетность, бюджетирование, за все закупки и тендеры, за финансовое планирование. Одна из моих главных функций — финансовый контролер» Фото: «БИЗНЕС Online»

«Я ДОЛГИЕ ГОДЫ РАБОТАЛ В ЗАПАДНОЙ КОМПАНИИ, А ТУТ — ГОСБАНК»

Финансовые результаты деятельности «АК БАРС» Банка «БИЗНЕС Online» в эксклюзивном интервью прокомментировал зампред правления банка Владимир Демушкин.

— Владимир Алексеевич, вы относительно новый член команды «АК БАРС» Банка — пришли в банк в конце 2015 года, а ранее 18 лет проработали в одной из крупнейших аудиторских компаний мира PricewaterhouseCoopers, последние 7 лет были партнером PwC. Наверное, непросто было после такой карьеры уходить в региональный, пусть и в крупный, банк? Что в итоге сыграло определяющую роль?

— Дело в том, что последние четыре года я уже работал с «АК БАРС» Банком в качестве консультанта PwC и много общался и с [председателем совета директоров] Валерием Сорокиным, и с [председателем правления] Зуфаром Гараевым, и с его первым заместителем Радиком Саляхутдиновым, и с членом правления Гульнарой Саттаровой, с другими сотрудниками. У меня с ними сложились хорошие, человеческие отношения. Поэтому я знал, куда, к каким людям я иду, с кем буду работать. Это, наверное, было определяющим фактором. Поэтому, когда Сорокин и Гараев меня позвали в банк, я, в общем-то, долго не размышлял. Ведь, как показывает практика, в консалтинг идут либо в начале карьеры, чтобы набраться опыта, либо в конце. А сейчас у меня самый пик карьеры — хочется чего-то нового.

— То есть у вас не было опасений, вы уже знали, куда идете, с чем столкнетесь?

— Ну конечно, какие-то опасения были: я долгие годы работал в западной компании, а тут — государственный банк. Но я уже 15 месяцев здесь работаю и ни разу не пожалел о своем решении.

Тем более что Казань очень сильно поменялась за последнее время, здесь стало комфортно жить. Мы очень полюбили с женой казанские театры, дочка ходит в «Экият». Очень ей нравится. Сейчас она учится в международной школе Казани. Я много где работал: в России, Казахстане, на Украине, в Великобритании... Но такой отличной школы, какая есть в Казани, я нигде не видел. А недавно у меня родился сын — будет казанцем!

— А как бы вы могли сравнивать качество бизнес-процессов «АК БАРС» Банка и PricewaterhouseCoopers? Есть чему учиться, куда двигаться?

— Бизнес-процессы везде разные. Сложно сказать, где хуже или лучше. Но ни одна организация сейчас не может сказать, что она не должна меняться. Мир не стоит на месте, нужно соответствовать новым реалиям. Как вы знаете, в конце прошлого года совет директоров банка утвердил новую стратегию развития, в ней упор сделан на IT-технологии, мобильность, многоканальность, лучший пользовательский опыт и возрастающие потребности наших клиентов. Кроме того, мы хотим стать лучшим работодателем Республики Татарстан — для нас это не просто слова, а конкретная задача. Мы хотим, чтобы студенты прежде всего хотели работать в нашем банке после окончания вуза.

— Какие функции у вас в банке?

— Я финансовый директор и отвечаю за управленческую отчетность, бюджетирование, за все закупки и тендеры, за финансовое планирование. Одним словом, одна из моих главных функций — финансовый контролер.

«Последние четыре года я уже работал с «АК БАРС» Банком в качестве консультанта PwC и много общался и с Валерием Сорокиным, и с Зуфаром Гараевым» Фото: ©Илья Питалев, РИА «Новости»

«ВОТ ВЫ ГОВОРИТЕ: «СЛИШКОМ МНОГО ГОСПОДДЕРЖКИ»

— Давайте перейдем к опубликованной в среду консолидированной финансовой отчетности группы банка «АК БАРС» по МСФО за 2016 год. Там довольно большое внимание уделено поддержке, оказываемой банку со стороны основного акционера — правительства Татарстана. На ваш взгляд, почему вообще возникла необходимость в такой поддержке?

— Нужно всегда помнить, что с 2008 года мы по-прежнему живем в условиях мирового финансово-экономического кризиса, который то немного стихает, то опять обостряется. И общеэкономическая ситуация в России тоже непростая. Высокая волатильность курса рубля, который то взлетает до 80 рублей за доллар, то падает до 57... Планировать такие колебания рубля тяжело. Также высокая волатильность на денежном рынке: в 2014 - 2015 годах процентная ставка по некоторым краткосрочным пассивам выросла с 11 до 18 - 19 процентов годовых. Такой рост было сложно прогнозировать, тяжело было этим управлять. В результате еще больше возросли потери банковского сектора. Критическая масса негативных событий и привела к тому, что мы зафиксировали по результатам 2015 года (совокупный чистый убыток «АК БАРС» банка по итогам 2015 года по МСФО составил 2,4 миллиарда рублей, по РСБУ — 9,1 миллиарда рублей). Но уже по итогам 2016 года — чистая прибыль банка по МСФО составила 5 миллиардов рублей.

— Как бы вы оценили в рублях весь комплекс поддержки банка со стороны акционеров и властей республики как на возвратной, так и на невозвратной основе (например, за счет размещения депозитов по ставкам ниже рыночных)? Какова динамика господдержки за 2015 - 2016 годы?

— Мы все цифры раскрываем в своей абсолютно прозрачной финансовой отчетности: взносы в уставный капитал, взносы в имущество и объем депозитов государственных компаний. Нельзя складывать прямым счетом эти мероприятия, так как они разнородны по своей сути. Отмечу лишь, что на текущий момент все остатки государственных средств и средств компаний с госучастием размещены у нас на рыночных условиях. По одним мы изменили ставки, по другим изменили условия.

— К прибыли «АК БАРС» Банка были отнесены 4,2 миллиарда рублей в виде взноса в имущество, внесенного в декабре 2016 года одним из акционеров в виде акций крупной компании. Сразу же после этого акции были проданы АББ в полном объеме. В чем смысл этой операции, об акциях какого предприятия идет речь? Кому реализован пакет?

— Взнос в имущество — это самый быстрый способ увеличить капитал банка в рамках действующего законодательства. Это и было сделано одним из наших акционеров. Он внес в имущество банка котируемые на рынке акции стоимостью 4,2 миллиарда рублей. Поскольку у нас и так много ценных бумаг, то мы эти акции сразу же продали третьей стороне на абсолютно рыночных условиях. Акционера, покупателя и эмитента акций мы не раскрываем. Отмечу лишь, что в результате банк, с одной стороны, увеличил свой капитал, а с другой — получил денежные средства более чем на 4 миллиарда рублей.

— Капитал банка в декабре вырос сразу на 5,9 миллиарда рублей. С чем это связано?

— В плюс к уже названным 4,2 миллиарда «АК БАРС» Банк неплохо заработал на росте портфеля ценных бумаг. Напомню, что в 2016 году индекс ММВБ вырос на 26 процентов. Выросли все индексы: «Газпром», Сбербанк, нефтяные, телекоммуникационные компании, ОФЗ. Всего по графе «Доходы за вычетом расходов от операций с ценными бумагами, отражаемые по справедливой стоимости» доходы нашего банка по итогам 2016 года удвоились до 18,8 миллиарда рублей. Из них 10 миллиардов рублей — это реализованная переоценка, а более 8 миллиардов рублей — это нереализованная переоценка того портфеля, который имеется на балансе банка.

— Согласно отчету, в 2016 году акционеры и прочие связанные с Республикой Татарстан стороны оказывали банку поддержку в виде предоставления поручительств и обеспечения, которые были учтены при формировании резервов под обесценение кредитов и авансов юридических лиц на сумму 14,9 миллиарда рублей (в 2015 году — 19,1 миллиарда рублей). При отсутствии данных поручительств резерв под обесценение кредитов и авансов клиентам был бы на 12 миллиардов рублей выше (в 2015 году эффект оценивался скромнее — 8,4 миллиарда рублей). Можете ли вы пояснить, что это за кредиты и кто предоставил поручительство?

— Это кредиты, которые были предоставлены связанным компаниям. Именно поэтому по ним есть поручительства других связанных сторон. Эти поручительства были предоставлены банку в 2013 - 2016 годах. Банк прекрасно понимает источник возврата данных средств: если не от заемщика, так от поручителя, финансовое положение которого оценивал аудитор. Поэтому банку под эти кредиты не нужно создавать дополнительные резервы.

— Это один из видов государственной поддержки банка?

— Нет, государство нам никаких гарантий напрямую не дает. Эти поручительства выданы связанными сторонами банка.

— Согласно отчету, за прошедший год также произошло существенное увеличение средств госкомпаний и органов власти на счетах в банке — с 22,8 до 62,3 миллиарда рублей. При этом уточняется, что органы госвласти и госкомпании РТ увеличили свои депозиты на 40 миллиардов рублей до 55,1 миллиарда рублей. С чем связан такой взрывной рост? Где были найдены резервы? Разве все госкомпании республики и так не держали свои средства на счетах в «АК БАРСе»?

— Часть этих государственных денег ранее была размещена в векселях. В прошлом году часть госкомпаний «переложилась» из векселей в депозиты, частично мы нарастили векселя за счет других инвесторов. К тому же произошло увеличение средств, размещенных федеральными госкомпаниями не только здесь, в Татарстане. У нас половина команды казначейства находится в Москве. На наш банк открыты лимиты со стороны крупных федеральных государственных компаний, которые размещают у нас свободные денежные остатки на срок от одного до трех месяцев. В конце 2016 года рыночная конъюнктура способствовала тому, что нам было выгодно привлекать короткие депозиты и размещать их в межбанковские кредиты, что и привело к росту остатков.

— То есть нельзя сказать, что из какого-то банка эти деньги были изъяты и размещены в «АК БАРС» Банке? Например, из Татфондбанка?

— Клиенты сами решают, куда размещать депозиты. Я не сомневаюсь, что часть средств была переведена из других банков во время волатильности. Многие компании понимают, что «АК БАРС» Банк находится под пристальным вниманием и контролем со стороны республики и что размещенные у нас деньги находятся в надежных руках. Но нельзя сказать, что такие перетоки были именно в декабре 2016 года... Этот процесс был постепенным и длился весь прошлый год.

— Как вы оцениваете зависимость банка от главного акционера? Не создает ли это дополнительных рисков? Планирует ли банк снижать долю сделок со связанными лицами?

— Вот вы говорите: «Слишком много господдержки». А рейтинговые агентства нам, наоборот, говорят: «Достаточно ли у вас господдержки будет? Какова вероятность реализации поддержки?» На самом деле доля связанных лиц в пассивах «АК БАРС» Банка не превышает 30 процентов. У нас большая доля приходится на средства физических лиц, на выпущенные векселя, поэтому мы считаем, что 30 процентов — это комфортная цифра.

— В конце прошлого года Валерий Сорокин обещал вернуть «до копейки» всю помощь, полученную банком от «клуба друзей АББ». Насколько это реально?

— Ну раз Валерий Юрьевич сказал, значит, мы это сделаем. У нас есть четкий план, стратегия развития, где расписано, сколько и за счет чего мы будем зарабатывать. Акционеры понимают, какой возврат на капитал они получат. Мы уверены, что оправдаем доверие акционеров.

«Банк выкупил у ГЖФ эти ипотечные кредиты за денежные средства, чтобы фонд мог дальше развивать свою строительную программу. А мы получили понятный инструмент с понятной доходностью и с понятным риском» Фото: «БИЗНЕС Online»

СДЕЛКА С ГЖФ: «ДЛЯ БАНКА КРЕДИТНЫЙ РИСК НЕВЕЛИК...»

— Большой блок вопросов после изучения консолидированной отчетности группы «АК БАРС» Банка связан с вашими взаимоотношениями с одним из крупнейших акционеров банка — Госжилфондом при президенте РТ. Например, в октябре 2016 года АББ приобрел у ГЖФ ипотечных кредитов на 11,5 миллиарда рублей с правом обратного выкупа под 7,2 процента годовых. Поясните суть этой сделки.

— Банк выкупил у ГЖФ эти ипотечные кредиты за денежные средства, чтобы фонд мог дальше развивать свою строительную программу, а мы получили понятный инструмент с понятной доходностью и с понятным риском. То есть в результате сделки произошло разделение: банк как финансовый институт занялся кредитованием, а ГЖФ продолжил заниматься своим делом — строительством.

— Но все-таки условия достаточно жесткие — если просрочка по ипотеке превысит 7 дней, то ГЖФ обязан будет выкупить такой кредит. При этом средний срок кредитов составляет 16 лет.

— Правильно, значит, для банка кредитный риск невелик...

— Но насколько это выгодно ГЖФ? Не кабальные ли это условия?

— Мы считаем, что это была экономически выгодная сделка для обеих сторон. Для нас сделка с ГЖФ привела к одномоментному приращению клиентской базы, и мы знаем, как сможем дополнительно монетизировать эту возможность. Мы знаем, какие кросс-продукты можем продавать: страхование, карты, пенсионные продукты.

— Также в декабре неназванный акционер банка погасил кредиты в размере 25,5 миллиарда рублей, выданные «АК БАРС» Банком на инвестиционные цели строительным компаниям. Это как-то связано с покупкой ипотечного портфеля у ГЖФ? Складывается ощущение, что полученные деньги он тут же вам и вернул — например, в счет погашения долгов «Ак Барс Девелопмента»...

— Покупка ипотечных кредитов у ГЖФ на 11,5 миллиарда рублей и погашение кредитов на 25 миллиардов — это разные сделки. Переговоры по погашению задолженности строительных компаний мы вели весь 2016 год, а решение по покупке ипотечного портфеля было принято достаточно быстро в конце прошлого года.

— Непонятно, почему при таком мощном погашении задолженности доля строительных компаний в кредитном портфеле АББ не уменьшилась и осталась на уровне 20 процентов?

— Во-первых, в денежном выражении кредитный портфель строительных компаний все-таки уменьшился — с 57,7 до 46,6 миллиарда рублей. Кроме того, надо учитывать, что кредиты строительным компаниям мы выдавали на протяжении всего 2016 года. Также отмечу, что ранее какие-то кредиты мы в отчетности относили к производственным компаниям. Поэтому из прямого подсчета трудно выявить закономерность. Для нас важно сказать, что да, действительно, банк на 25 миллиардов продал кредиты третьей стороне и получил за них наличные деньги.

«Назначение уполномоченных Центробанком в кредитные организации — это стандартная практика по осуществлению надзора за деятельностью значимых банков. «АК БАРС» Банк был внесен в данный список еще в 2014 году» Фото: «БИЗНЕС Online»

«МЫ ГОРАЗДО УВЕРЕННЕЕ И СПОКОЙНЕЕ СМОТРИМ НА НАШ ПОРТФЕЛЬ, ЧЕМ ЕЩЕ ГОД НАЗАД»

— Одна из самых острых тем последних дней — взаимоотношения банков с регулятором рынка. Как на этом фоне вы могли бы прокомментировать недавнее известие о появлении в «АК БАРС» Банке уполномоченного Центробанка, который должен следить за его работой и контролировать отчетность?

— Во-первых, это случилось еще в 2014 году, поэтому нельзя сказать, что это «недавнее событие». Назначение уполномоченных Центробанком в кредитные организации — это стандартная практика по осуществлению надзора за деятельностью значимых банков. «АК БАРС» Банк был внесен в данный список еще в 2014 году по причине отнесения к категории банков с активами свыше 50 миллиардов рублей и/или вкладами свыше 10 миллиардов рублей. Отмечу, что взаимодействие с уполномоченными представителями банка России осуществляется на постоянной основе.

— В марте ЦБ РФ согласовал план мероприятий, направленных на устранение до 1 августа 2017 года выявленных в ходе прошлогодней проверки замечаний. Поясните, о чем идет речь? Какие именно замечания должен устранить банк и с помощью каких мероприятий?

— Данные мероприятия охватывают комплекс мер, направленных на совершенствование системы внутреннего контроля и риск-менеджмента, актуализацию внутренней нормативно-методологической базы, улучшение качества активов и рост капитальной базы. Основные мероприятия касаются усиления работ по снижению величины непрофильных активов и оценки кредитных рисков. Отмечу, что существенный объем мероприятий был уже проведен в 2016 году.

— Какова сейчас величина непрофильных активов?

— На конец 2015 года размер непрофильных активов составлял 14,4 миллиарда, на конец 2016-го — 13,4 миллиарда. То есть за год мы продали непрофильных активов на 1 миллиард рублей. Мы и дальше будем продавать паи, инвестиционную собственность. Сейчас ведется активная работа с потенциальными покупателями. Надеемся, что в 2017 году мы увидим результаты.

— Главная проблема — это оценка земли, на чем в числе прочего погорел Татфондбанк. Сейчас, наверное, не самое лучшее время для продажи земельных участков?

— У нас земельные активы в отчетности оценены очень консервативно — фактически по себестоимости. По нашим оценкам, справедливая стоимость этих активов существенно выше, чем та стоимость, по которой она отражена в балансе. Поэтому, даже если мы будем продавать ее с дисконтом к справедливой стоимости, к убыткам это не приведет.

— Банк увеличил резерв под обесценение кредитного портфеля на 14,7 миллиарда рублей в 2015 году и 19,3 миллиарда рублей в 2016 году, хотя кредиты и авансы клиентам сократились. Чем обусловлено увеличение объема резервирования? Это одно из требований ЦБ?

— Банк России предъявляет требования только к отчетности по РСБУ. Мы посчитали необходимым создать дополнительные резервы в отчетности по МСФО для того, чтобы показать, как консервативно и справедливо мы оцениваем наши кредитные риски. Сейчас уровень покрытия резервов нашего кредитного портфеля юридических лиц составляет 13,6 процента, что, по нашему мнению, достаточно консервативно, даже по сравнению с рынком.

К тому же мы существенно уменьшили долю, скажем так, тех кредитов, где у нас были сомнения по обслуживанию. Мы либо привлекли дополнительные залоги, либо продали их, либо создали дополнительные резервы. Поэтому мы гораздо увереннее и спокойнее смотрим на наш портфель, чем еще год назад.

Оптимизация затронула сеть филиалов банка, которая сократилась на 5 до 27 единиц, а число допофисов — на 35 до 197 единиц Фото: «БИЗНЕС Online»

«КОНВЕРТЫ Я ВСКРЫВАЮ САМ ЛИЧНО»

— Согласно отчету, в 2016 году значительно — с 45 до 12 миллиардов — уменьшился субординированный долг. Как ранее сообщалось, вы выкупили часть субординированных евробондов, хотя их срок истекает только в 2022 году. В чем смысл этой сделки?

— Все коэффициенты достаточности капитала банка находятся на более чем комфортном уровне. От нас ЦБ требует, чтобы коэффициент достаточности капитала был 8 процентов, у нас он 12 процентов. По третьему Базелю, что мы раскрываем в МСФО, у нас сейчас коэффициент достаточности капитала — 14 процентов, что более чем достаточно. С одной стороны, субординированный долг напрямую влияет на размер капитала. Но с другой — мы платим по нему 8 процентов в валюте, а инструментов для того, чтобы кредитовать кого-то в валюте по таким ставкам, у нас нет. Поэтому мы абсолютно сознательно приняли решение о выкупе субординированного долга, чтобы улучшить процентную маржу.

Мы бы вообще все погасили, но нам не продают! Иностранные держатели наших субординированных евробондов не хотят с ними расставаться, поскольку их устраивает та доходность, тот риск, которые они получают. Если вы посмотрите котировки наших бондов, то даже в ноябре — декабре 2016 года никакой волатильности не было. То есть серьезные международные инвесторы реально оценивают рынки, доверяют нам и инвестируют в наши облигации.

— Активы банка все-таки уменьшились на 9 процентов — с 443 до 403 миллиардов рублей. В первую очередь снижение, мы видим, произошло по корпоративным клиентам. В чем причина?

— Как я уже говорил, на 30 миллиардов рублей уменьшился субординированный долг, это послужило основной причиной снижения активов.

— То есть объем реального кредитования не изменился?

— Объем кредитования несколько уменьшился по итогам прошлого года — такая конъюнктура была. Но хочу отметить, что с начала 2017 года и по сегодняшний день «АК БАРС» Банк уже выдал юридическим лицам кредитов на 19 миллиардов рублей. Бюджет 2017 года предполагает рост кредитного портфеля как по юридическим, так и по физическим лицам на 10 процентов. Мы будем активно кредитовать малый и средний бизнес, выдавать ипотечные и потребительские кредиты физическим лицам. У нас большие и понятные планы, появились новые люди в команде: в корпоративном и розничном блоке, в операционной дирекции. Для укрепления нашей команды к нам пришли порядка 10 менеджеров верхнего звена из других крупных банков и компаний.

— Что будет драйвером роста? Ипотека?

— Ипотека, потребительские кредиты, малый и средний бизнес, кросс-продажи. Кроме того, мы будем двигаться от кредитно-транзакционного банка к транзакционно-кредитной модели бизнеса. Банк будет активнее продавать те продукты, которые не несут кредитного риска, — карточные и страховые продукты, инструменты инвестирования пенсионных накоплений — и развивать дистанционные каналы банковского обслуживания. На этом сделан особый упор в нашей стратегии развития. И мы считаем, что за данными направлениями будущее.

— Недавно минсельхоз РТ жаловался, что региональные банки не торопятся заключать соглашения по льготному кредитованию сельхозпроизводителей по новой программе. «АК БАРС» Банк готов участвовать в этой программе?

— На прошлой неделе был подписано соглашение по льготному кредитованию сельхозпроизводителей. На сегодняшний день в банке уже одобрено 11 заявок, которые сейчас находятся на рассмотрении в министерстве сельского хозяйства.

— В прошлом году «АК БАРС» Банк стал меньше занимать на рынке, с 71 до 54 миллиардов снизились ваши долговые ценные бумаги. Кроме того, вы вообще отказались от привлечения средств ЦБ РФ. С чем это связано?

— Мы отказались от привлечения средств ЦБ РФ, поскольку у нас и так все хорошо с ликвидностью. Банк не видит смысла в привлечении коротких и более дорогих ресурсов при наличии возможности привлекать дешевле. Что касается долговых ценных бумаг, то, как я уже говорил, часть наших клиентов «переложились» из векселей в депозиты.

— У вас довольно интересная динамика процентов доходов-расходов. Вам удалось в 7 раз увеличить чистые процентные доходы — с 1,2 до 7,3 миллиарда рублей. Чем обусловлено опережающее падение процентных расходов?

— В конце 2014 — начале 2015 года ставки по привлечению средств были аномально высокими. Затем рынок успокоился. В 2016 году, особенно по краткосрочным депозитам юридических лиц и привлеченным средствам физических лиц, ставки пошли вниз. Учитывая большую чувствительность пассивов к процентным ставкам, это позволило увеличить процентную маржу. Кроме того, банком был реализован ряд мероприятий по реализации низкодоходных ценных бумаг, что также отразилось на данном показателе.

— Прочий совокупный доход банка увеличился у вас в 10 раз. Как это удалось?

— 5 миллиардов рублей доходов банк получил за счет переоценки справедливой стоимости финансовых активов, имеющихся у нас в портфеле. Как я уже отмечал, котировки акций на рынке за прошедший год выросли.

— Административные расходы банка сократились на 0,53 миллиарда рублей до 8,18 миллиарда рублей. За счет каких мероприятий банк смог оптимизировать расходы и будет ли дальше работать в данном направлении?

— Прежде всего за счет строгого контроля и централизации. Мы продолжаем контролировать не только крупные, но и мелкие расходы. Сейчас, по сути, все закупки проходят через тендер. Мы стали активно пользоваться электронными площадками. Конверты мы вскрываем публично.

— Про тендеры часто говорят, что там все куплено. Вы можете гарантировать, что в «АК БАРС» Банке это не так?

— Конверты я сам лично вскрываю. Одна из первых задач, которую Зуфар Фанилович [Гараев] поставил передо мной, — достижение абсолютной прозрачности этого процесса. Мы будем сокращать текущие расходы в 2017 году, но будем увеличивать расходы на информационные технологии.

— А они приведут к дальнейшему сокращению, я так понимаю?

— Частично, да, они приведут к дальнейшему сокращению и повышению производительности труда. Но инвестиции в IT нужны не только для экономии, но и для более качественного и быстрого обслуживания клиентов. Чтобы кредит выдавать не за 4 часа, а за 15 минут. Чтобы у нас было не 2 - 3 продукта на одного клиента, а 5 - 7, как в европейских банках.

«Основной негативный эффект от этого всего — это, конечно, репутационное давление на банки республики и, наверное, в целом на банковскую систему России» Фото: «БИЗНЕС Online»

КРИЗИС НА БАНКОВСКОМ РЫНКЕ: «ЕСТЬ И ПОЛОЖИТЕЛЬНЫЕ МОМЕНТЫ»

— Последний блок вопросов связан с кризисом Татфондбанка: какое влияние он оказал на ваши финансовые показатели?

— Основной негативный эффект от этого всего — это, конечно, репутационное давление на банки республики и, наверное, в целом на банковскую систему России. И, конечно, абсолютно беспочвенные информационные атаки, в том числе на наш банк. Есть и положительные моменты: в декабре — январе мы видели приток клиентов малого и среднего бизнеса, участвовали в программе АСВ по выплате страховых сумм, в результате больше половины клиентов остались с нами. Кроме того, мы видим, что на рынке труда появились банковские специалисты. Мы набираем менеджеров по продажам, финансистов, бухгалтеров, IT-специалистов.

— А у самого «АК БАРС» Банка не зависли какие-нибудь средства в Татфондбанке?

— Нет, у нас не было ни облигаций, ни кредитов ТФБ. Поэтому банк на этом ничего не потерял.

— По результатам 2016 года совокупный чистый доход группы «АК БАРС» Банка по МСФО составил 9,5 миллиарда. Это тот результат, которого вы ожидали?

— Вопрос скорее даже не в финансовом результате — конечно, мы довольны, но главное в том, чтобы все — акционеры, правление, сотрудники и, конечно, клиенты, партнеры банка — были уверены в том, что мы сможем измениться и уже меняемся к лучшему. В нашей стратегии прописано, что к 2021 году «АК БАРС» Банк должен войти в Топ-15 российских банков. Мы не только как банк хотим быть лучше, мы хотим и для людей стать лучше.

— Считаете ли вы, что 2015 год не повторится больше для банка? Предпринятые за последнее время шаги могут гарантировать, что больше не будет таких провалов?

— Мы считаем, что мы сделали все, что нужно, чтобы риски (процентные риски, риски ликвидности, валютные риски) держать на приемлемом уровне. И если будут подобные колебания, которые были в 2014 - 2015 годах, — банк к ним готов.