Отчаянные протесты клиентов «ТФБ Финанс», утверждающих, что их вклады обманом перевели в доверительное управление, были услышаны в Москве. ЦБ РФ специальным формуляром разослал банкам образец декларации о рисках на одном листе, которую теперь будут подписывать клиенты при оформлении продуктов, предусматривающих риск потери денег. Эксперты «БИЗНЕС Online» разделились во мнениях, начнут ли люди, наконец, читать то, что подписывают.
Эльвира Набиуллина
ФОРМА С КРУПНЫМ ШРИФТОМ
ЦБ РФ в понедельник опубликовал на официальном сайте информационное письмо для кредитных организаций, в котором дал четкие указания, как именно нужно информировать граждан, предлагая им вклады и инвестиционные продукты. Веса документу придает подпись самой предправления Эльвиры Набиуллиной.
Теперь клиент, приходя в банк с деньгами и выбирая продукт, несущий какие-либо риски, должен быть уведомлен о них определенным образом. Под новый порядок попадают следующие случаи: если гражданин хочет внести обычный вклад, но его сумма превышает застрахованные в АСВ 1,4 млн. рублей, если он намерен участвовать в инвестиционных программах, внести вклад на предъявителя либо купить ценные бумаги.
Таких клиентов обязаны в максимально доступной форме уведомить, что, во-первых, вклады застрахованы в агентстве страхования вкладов только на сумму до 1,4 млн. рублей — причем не по отдельности, а в совокупности на одного вкладчика. Во-вторых, инвестпродукты (пресловутое доверительное управление и т. п.) не страхуются вообще. В-третьих, если банк выступает лишь в роли агента, предлагающего услуги сторонней организации, этот факт тоже должен быть всячески подчеркнут.
Всю эту информацию ЦБ настоятельно рекомендует доводить до сведения гражданина «в соответствии со специальной формой, разработанной самой кредитной организацией и предусматривающей написание текста крупным шрифтом». Более того, в этой форме должно быть несколько полей, в которых клиент должен поставить свою подпись — не где-нибудь внизу листа, а рядом с каждым уведомлением.
Рекомендуемый образец, чтобы банки не вздумали юлить, ЦБ разработал сам, он приложен к приказу. В нем в числе прочего написано: «Также настоящим подтверждаю, что уведомлен о нижеследующем: денежные средства по данному продукту не застрахованы в соответствии с федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Сразу после этого следует графа для подписи — одна из трех на листе.
Но и этого мало: отдельно ЦБ рекомендует вести аудио- и видеозапись общения персонала с клиентами, предварительно уведомив их об этом.
До полноты картины, кажется, остается только использовать кровь вместо чернил. Ведомство Набиуллиной объясняет: такие меры понадобились после вала обращений в ЦБ от клиентов банков, жалующихся на плохое информирование о сути услуг и рисках инвестпродуктов. Клиенты в основной массе малограмотны, объясняет ЦБ: они «могут не обладать достаточными знаниями для самостоятельного понимания нюансов предлагаемого им договора и, соответственно, не всегда могут корректно оценить соответствующие риски, сформировать ожидания по соотношению уровня риска и доходности, сопоставить предложение с аналогичными услугами от других поставщиков». Так что новые меры вводятся «в целях повышения доверия граждан к финансовому рынку, в том числе к банковскому сектору, а также предотвращения рисков убытков физических лиц, к которым они не были готовы».
2 МЛРД. «ТФБ ФИНАНС»: БЕЗ ДОГОВОРА, ДЛЯ «VIP-ПЕНСИОНЕРОВ»
На какой конкретно банк жалуются в ЦБ, в письме не уточняется. Но за последнее время нет ярче примера, чем история с «ТФБ Финанс», к расследованию которой подключились и следственные органы. Напомним, что порядка 1800 жителей Татарстана, Чувашии, Башкортостана и других регионов России в 2016 году вошли в программу доверительного управления, которую им предложили банки, входящие в группу ТФБ.
В декабре, когда Татфондбанк оказался под управлением временной администрации АСВ, клиенты обнаружили, что их вклады обесценились на 75 - 80% от изначальной стоимости, поскольку были вложены в рухнувшие облигации Татфондбанка. После чего последовали заявления в УБЭП и митинги: люди утверждали, что не знали о системе рисков, поскольку сотрудники банка внушили им, что этот продукт — обычный банковский вклад, но под высокий процент — 14,5% годовых. Среди «погорельцев», ко всеобщему возмущению, оказалось немало пенсионеров, а также семей, копивших деньги на жилье.
Сергей Мещанов
В расследовании «БИЗНЕС Online» подробно рассказывается, как были организованы продажи продуктов под названиями «Доходные инвестиции» и «Доходные инвестиции Плюс», внедрение которых курировал зампредправления Татфондбанка Сергей Мещанов, ныне объявленный в розыск по возбужденному в РТ уголовному делу. Участники программы утверждают, что банковские клерки выбирали вкладчиков от 1 млн. рублей, называли их VIP-клиентами, звонили им, приглашали в офис, где и предлагали заветный продукт.
Людям даже не давали подписать договор: на руки они получали лишь заявление о присоединении к ДДУ (договору доверительного управления), а нюансы договора можно было почитать на сайте в электронном виде. В самом заявлении упоминались некие риски, суть которых, однако, раскрывается только в электронном договоре. В договоре не указывалась и цель привлечения денег — покупка облигаций Татфондбанка, указывалось лишь, что средства могут вкладываться либо в рубли, либо в государственные ценные бумаги, либо в облигации российских организаций. На словах операционистки должны были уточнять, что это будут бумаги компаний с госучастием, а в ответ на сомнения добавлять: «Вы что, думаете „Газпром“ обанкротится?» Тем, кто сомневался в надежности Татфондбанка, говорили: «Не переживайте, даже если с банком что-то случится, ценные бумаги будут лежать в сейфе». Слова же о том, что деньги перестают быть застрахованы АСВ, в алгоритме продаж возникали лишь в ответ на прямой вопрос.
По словам же самих клиентов «ТФБ Финанс», и это не соблюдалось — операционистки, получавшие за каждого «переведенного» вкладчика награду по 1 тыс. рублей, якобы откровенно им врали.
«Мы с мужем продали дом и пришли в банк в первый раз, чтобы просто положить деньги на счет. Сказали: да, просто вклад, он застрахован, никаких рисков нет. На всех документах стоит штамп „сотрудник Татфондбанка“», — рассказывала на встрече с министром экономики РТ Артемом Здуновым одна из участниц ДУ Анастасия Кузнецова. «Где-то в Альметьевске или Азнакаево слепому пенсионеру умудрились этот продукт продать, — рассказывала одна из вкладчиц. — Я видела в Татфондбанке бабушку лет 80 с палочкой, она приходила и плакала, говорила: «Я просила операционистку: «Доченька, продлите вклад». Ей сказали: «Да, бабуля, продлим».
Теперь, чтобы избежать подобных инцидентов, долетевших до Москвы (вкладчики в течение последних двух месяцев осаждали офисы АСВ и выходили с пикетами к Центробанку на Неглинной), регулятор предлагает четко разъяснять людям, на что они идут.
Тот факт, что раньше такого порядка уведомления не было, может стать хоть и слабым, но все же аргументом в пользу пострадавших клиентов «ТФБ Финанс». Сейчас они, напомним, требуют, чтобы подписанные ими заявления признали недействительными, вернули им статус вкладчиков и выплатили страховку АСВ. Соответствующие иски от имени недееспособной части клиентов сейчас как раз готовит по поручению президента РТ прокуратура республики.
Евгений Богачев
«ПРИ ЖЕЛАНИИ И ТАК МОЖНО ПРОСЛУШАТЬ РАЗГОВОР СОТРУДНИКА С КЛИЕНТОМ»
В беседе с «БИЗНЕС Online» бывший председатель Нацбанка РТ Евгений Богачев дал понять, что и форма рекомендаций от ЦБ для участников рынка — серьезный документ, и банки не могут его проигнорировать. «Среагировали, молодцы, но есть два момента: пора рассмотреть уже возможность повышения гарантированных выплат для банковских вкладчиков. Вот эту поднять планку — например, до 3 - 5 миллионов рублей. Тогда такой не будет напряженности и не будет такого ожидания, что банк лопнет. И второе: вот эти финансовые организации, созданные при банках, надо бы тоже включить в систему выплат агентства по страхованию вкладов. Помимо предупреждений этих — деньги же неплохо дополнительные взять с населения! Подстрахуйте немножко тоже — почему бы не подстраховать?» — рассуждает он.
Опрошенные «БИЗНЕС Online» банки дали понять, что не видят ничего сверхъестественного в ужесточении регламента принятия вкладов — он лишь закрепляет уже имеющуюся практику информирования клиента. «Мы полностью разделяем позицию ЦБ в части необходимости наиболее полного и прозрачного информирования клиента. И мы применяем данный принцип в работе в настоящий момент. Поэтому подписание заявления будет в нашем случае по сути юридическим закреплением действующего подхода и не создаст проблемы ни для клиента, ни для банка. На сегодняшний день проходит изучение и оценка всех аспектов внедрения рекомендаций в работу», — сообщила зампредправления «АК БАРС» Банка Татьяна Жаркова.
«Мы ипотечный банк, и обсуждаемая тема для нас не очень актуальна. Если же говорить в целом, то большинство банков и так записывают телефонные разговоры с клиентами, а во всех банковских офисах стоят устройства видеозаписи. То есть при желании и так можно прослушать разговор сотрудника с клиентом. На мой взгляд, данная мера носит скорее характер напоминания, чтобы игроки рынка помнили о стандартах обслуживания и существующих нормативных актах», — говорит руководитель ипотечного банка «ДельтаКредит» в Казани Ирина Аладьева.
Позицию ВТБ24, вероятно, прокомментирует предправления банка Михаил Задорнов на сегодняшней пресс-конференции в Казани.
«НАМ ДЕКЛАРАЦИЮ О РИСКАХ НЕ ДАВАЛИ»
«Это правильное, хорошее решение», — прокомментировала инициативу Центробанка представитель союза пострадавших клиентов Татфондбанка и ИнтехБанка Александра Юманова, напомнив, что и при других серьезных сделках, например, ипотечном кредитовании, клиент подписывает целый ряд сложных документов. Представитель группы ДУ-клиентов того же союза Анастасия Кузнецова решение ЦБ тоже приветствует. «Нам декларацию о рисках не давали, мы потом ее посмотрели на сайте — она на пяти-шести листах. Если бы нам ее сразу давали, то сразу понятно было бы, что есть шанс потерять все. Знаете, все бы тут же задумались — если это вклад, то какие риски могут быть. Сразу бы насторожились», — объясняет она.
«И желательно, если подписание договора происходит на территории банка, чтобы сотрудник был с бейджиком либо в определенном месте, чтобы было понятно, что это представитель инвестиционной компании. А не как банковский работник он документы принимал и ставил штамп с печатью банка», — добавляет Кузнецова.
Еще один из «погорельцев», директор ООО «Юрком» Ильдар Нигматуллин, инициативу ЦБ оценил скептически. «Это не приказ и не распоряжение, а рекомендация. Соответственно, банки самостоятельно будут принимать решение, будут они использовать или нет. Задумка документа хорошая, однако механизма реализации нет, поскольку нет ответственности за неисполнение. Вот вы говорите — видеозапись, а будут ли ее делать банки? Это же лишние расходы», — объяснил он свои сомнения.
Впрочем, похожая мера однажды сработала, когда в 2007 году Центробанк предписал банкам четко вписывать в кредитные договоры окончательную кредитную ставку, вспомнил Нигматуллин. Это должно было снизить уровень просрочки кредитов, которые люди набирали, зачастую не рассчитывая силы. «Людям как бы сказали: если уж документ прочесть не можете, хотя бы на эту цифру взгляните. Это говорит о том, что 98 процентов людей не читают то, что подписывают. А если и читают, то не понимают», — констатировал юрист.
Внимание!
Комментирование временно доступно только для зарегистрированных пользователей.
Подробнее
Комментарии 183
Редакция оставляет за собой право отказать в публикации вашего комментария.
Правила модерирования.