Галина Ганеева Галина Ганеева, вице-президент по продаже и развитию продуктов Mastercard в России

«ФУНКЦИОНАЛ КАРТЫ ЖИТЕЛЯ ТАТАРСТАНА МОЖЕТ КОМУ-ТО СПАСТИ ЖИЗНЬ»

— Галина Александровна, Mastercard совместно с правительством РТ и банками-партнерами — ПАО «Сбербанк», ПАО «АК БАРС» — представили карту жителя Республики Татарстан. Расскажите подробнее о проекте. В чем его уникальность с точки зрения технологий? Что это даст жителям республики?

— Развитие информационных технологий двигается в сторону создания так называемого умного города (Smart City). Это не только сбор данных для принятия каких-то управленческих решений, но, что самое важное, — это взаимодействие государства с жителями, чтобы сделать их жизнь качественнее и удобнее., чтобы в регионе и городе им было комфортно жить. Как часть этой тенденции и надо рассматривать появление карты жителя Республики Татарстан. На презентации этого проекта в Зеленодольске говорилось, что каждые полгода многочисленные группы людей должны с большим комплектом бумажных документов приходить в отделения социальной защиты и подтверждать свое право на получение льгот. С внедрением новых технологий это можно сделать легко и быстро — через терминалы электронного правительства, а в перспективе и через инфраструктуру банков. То есть мы сэкономили людям большое количество времени, чтобы они имели возможность использовать его на что-то более важное, например на свою семью. Мы дали инструмент, который совмещает в себе множество различных функций.

— Какие например?

— Конечно, в первую очередь карта жителя Республики Татарстана — это банковская карта, то есть платежный инструмент. А во вторую очередь это всевозможные нефинансовые приложения — сервисы социальной защиты, транспортных услуг, здравоохранения. К ним можно получить простой и удобный доступ через электронную систему. С такой картой не нужно брать с собой документы, кошелек, проездной на городской транспорт и т. д. Такие мультифункциональные карты удобны и нравятся людям.

— Говорят, что в карте жителя Республики Татарстан будет зашита электронно-цифровая подпись человека, что позволит ему визировать юридически значимые документы в электронном виде. Это правда?

— Да, в момент выдачи карты жителя Республики Татарстан на нее записывается сертификат квалифицированной электронной подписи, которой, в соответствии с российским законодательством, можно подписывать разные документы. Главное, чтобы это было реализовано на уровне регламента, а местные ведомства принимали скрепленные этой подписью документы в своем информационном обмене. Насколько я знаю, татарстанские ведомства умеют обращаться с такой подписью. Оператор проекта ГУП «Центр информационных технологий Республики Татарстан» (ЦИТ РТ) — это одновременно и удостоверяющий центр по цифровой подписи. Добавлю, что впервые в России электронная цифровая подпись становится доступна пользователю сразу же с выпуском карты. До этого были решения, в которых нужно было запрашивать такую возможность отдельно и ожидать какое-то время.

— История болезни тоже будет зашита в карту? Скорая помощь сможет быстро узнать, на какие лекарства у держателя карты аллергия, какая у него группа крови и так далее?

— На карте не содержится информация о состоянии здоровья — эти сведения находятся в электронных базах медицинских учреждений, и доступ к ним ограничен определенным кругом уполномоченных лиц. Но карта является ключом к различным городским сервисам, к государственным информационным системам. Если требуется скорая медицинская помощь, врач может оперативно получить необходимую информацию о состоянии здоровья пациента: приложить карту к специальному планшету и ознакомиться с электронной медицинской картой. Так что функционал карты жителя Республики Татарстан может кому-то спасти жизнь.

— За пределами республики карта жителя Республики Татарстан превращается в обычную банковскую карточку?

— Да, это международная банковская карта Mastercard, и пользоваться ей можно везде, где принимают к оплате этот бренд, а это более 210 стран и территорий. Еще карта оснащена инновационной технологией бесконтактной оплаты, с которой достаточно одного касания к терминалу для совершения оплаты. С этим решением очень удобно и делать покупки, и оплачивать проезд на транспорте: например, в Казани, Санкт-Петербурге, Новосибирске, Алматы и даже в Лондоне. Есть такая технология и в аэроэкспрессах в Казани и Москве. Несколько раз я спешила к своему рейсу и именно благодаря тому, что можно бесконтактно оплатить проезд прямо на турникете, в последнюю секунду вбегала в поезд и успевала на самолет. Для меня эта возможно просто бесценна. Кстати, с этим проектом Зеленодольск стал первым в России городом, где сразу весь наземный транспорт оборудован для приема бесконтактной технологии оплаты банковскими картами.

Еще очень важно, что в этом проекте предусмотрена система лояльности. В организациях-партнерах проекта на территории Зеленодольска держателям предоставляют скидки. Наверное, у каждого человека скопилось множество карт лояльности различных магазинов. Теперь же это все заменяется одной картой. Вам даже не нужно говорить, что это карта жителя Республики Татарстан — скидка высчитывается автоматически при проведении транзакции. А если вы при этом еще прошли диспансеризацию, то в системе делается об этом отметка, и вы можете получить повышенную скидку на лекарственные средства. На презентации нам демонстрировали, как держатель карты жителя Республики Татарстан, прошедший диспансеризацию, получил дополнительную 5-процентную скидку в аптеке. Отмечу, что такие продукты повышают безналичный оборот. А это очень важно для государства, так как повышает прозрачность экономики, сокращает расходы на обслуживание наличных. Сейчас в Татарстане доля безналичного оборота составляет лишь 16 процентов — представляете, какое огромное поле работы открывается перед всеми участниками рынка?

«ПЛАТИТЬ БАНКОВСКОЙ КАРТОЙ ВО МНОГИХ СЛУЧАЯХ ВЫГОДНЕЕ, ЧЕМ НАЛИЧКОЙ»

— Но народ до сих пор опасается расставаться с наличностью. И даже если зарплата начисляется на карту, то они сразу снимают оттуда все деньги. Многие считают, что деньги, которые хранятся на карточке, — это деньги, которые контролирует банк. И банк по каким-то причинам в любой момент краник может перекрыть, оставив человека без средств существования, а наличность всегда с тобой остается. И на Западе, как выяснилось на недавнем казанском форуме «Финополис-2016», кэш прочно занимает свои позиции, сопротивляясь росту безналичного оборота...

— Я не соглашусь. Есть страны, где доля безналичного оборота близка к 100 процентам. Доля наличного оборота в экономике России тоже снижается, а людям нравится платить картами. Например, мы ежегодно проводим общероссийское исследование MasterIndex, которое помогает изучить динамику и тенденции распространения различных способов оплаты. Результаты 2015 года говорят, что доля активных пользователей банковских карт достигла 59 процентов, увеличившись на 13 процентов в течение года.

— Но президент Сбербанка Герман Греф говорит, что в абсолютных величинах наличный оборот тоже растет.

— Я все равно считаю, что люди понимают преимущества безналичной оплаты. Это и различные форм-факторы: можно платить не только пластиковой картой, но и телефоном, можно делать покупки в интернете, а также возможность пользоваться программами лояльности от банков, предложениями от платежной системы. Платить банковской картой во многих случаях выгоднее, чем наличными. А еще просто, удобно и безопасно.

— А сколько случаев было, когда деньги похищали с банковской карточки?

— В России есть соответствующее законодательство, которое защищает права держателей карт. Пользуясь картами, вы имеете возможность вернуть свои средства — заблокировать счет, опротестовать покупку, если вы ее не совершали. Если у вас украли наличные, вы вряд ли увидите их вновь. Лично я не представляю свою жизнь без карты. Она обеспечивает удобство, что очень важно: с картами мы можем взять с собой столько денег, сколько необходимо — не нужно придумывать, как надежнее спрятать крупную сумму в купюрах; мы путешествуем и не задумываемся о том, чтобы покупать валюту: просто платим международной картой. И еще множество других преимуществ, не говоря уже о таких проектах, как карта жителя Республики Татарстан.

— Как технически реализован этот проект?

— В карте использована наша технология M/Chip, которая предусматривает возможность создания в чипе специальных папочек, куда можно абсолютно безопасным образом складывать ту или иную информацию. В данном случае это два универсальных идентификатора человека: полис медицинского страхования и СНИЛС, которые используются во всех государственных системах. Папочки защищены точно также, как и банковское приложение. Это абсолютно надежно.

— То есть человек должен для оформления карты предъявить свои бумажные документы?

— Да, человек должен в первую очередь прийти с паспортом, СНИЛСом, полисом ОМС.

— А ИНН?

— ИНН не входит в перечень идентификаторов карты жителя Республики Татарстана, потому что основным идентификатором в государственных базах данных является СНИЛС. В скором будущем даже полис медицинского страхования будет не нужен. Просто сейчас он используется для записи на прием к врачу.

— Сейчас в Госдуме обсуждают вопрос о том, чтобы все лекарства выдавались только по рецепту. И многие опасаются, что теперь в поликлиниках будут огромные очереди к врачу для получения разрешения на покупку самых простых лекарств. Может ли ваша карта решить эту проблему?

— Рецепт выписывается в системе, ключом к которой становится карта. Это то, что реализовано на текущий момент. Есть рецепты строгой отчетности, есть определенная нормативно-правовая база минздрава РФ, которая предусматривает выписку таких рецептов исключительно в бумажном виде. В любом случае, если человек потерял рецепт или не может прочитать его из-за неразборчивого почерка, его всегда можно найти в системе. Когда человек приходит в аптеку и прикладывает к ридеру свою карту, фармацевт сразу видит, что выписано. Но как дальше будет построен процесс, зависит от законодательства. Если для получения антибиотиков будут требоваться бумажные рецепты — значит, они будут. Если поменяется законодательство, то система позволяет полностью перейти на электронные рецепты, возможность которых реализована в данном проекте.

«ВСЕ-ТАКИ ПАСПОРТ — ЭТО ОЧЕНЬ СЕРЬЕЗНЫЙ ДОКУМЕНТ, И ЕГО НЕ ХОЧЕТСЯ ДОСТАВАТЬ КАЖДЫЕ ПЯТЬ МИНУТ»

— Вы не замахиваетесь на создание полноценного электронного паспорта, единого идентификатора для налоговых служб, ГИБДД и т. д.? Ведь к этому все идет?

— В России есть отдельный проект «Электронный паспорт», и совершенно не обязательно, чтобы этот документ был совмещен с чем-то еще. Могут быть совершенно разные концепции. Все-таки паспорт — это очень серьезный документ, и его не хочется доставать каждые пять минут, расплачиваясь в магазине. Его хочется положить в надежное место, чтобы не потерять.

— А вы с этим проектом никак не конкурируете? Как пишут в СМИ, электронный паспорт гражданина РФ начнут выдавать с 1 января 2017 года и, по уверениям чиновников, он станет основным документом для получения электронных услуг. При наличии электронного паспорта нужны ли будут такие продукты, как электронная карта жителя Татарстана?

— Нет, мы не конкурируем. Проектами, которые реализует Mastercard, мы показываем технологическую возможность сделать продукт с современными платежными технологиями и интересным функционалом, который нужен государству и полезен жителям.

«КАЗАНЬ БУДЕТ ОБСУЖДАТЬСЯ ОТДЕЛЬНО»

— Проект карты жителя Республики Татарстан Mastercard реализует совместно со Сбербанком и «АК БАРС» Банком. А кто был инициатором разработки?

— Правительство республики. Наше сотрудничество началось еще в 2011 году, и с тех пор мы реализовали целый ряд совместных инициатив. Например, во время подготовки к XXVII всемирной летней Универсиаде-2013 в Казани появилась мультисервисная карта волонтера, которую в чем-то можно считать прототипом карты жителя. Карта была в бейдже участников игр, совмещала платежный и небанковский функционал: была пропуском на объекты Универсиады, ею можно было оплачивать покупки, проезд на транспорте, получать баллы по программе лояльности и многое другое.

Позже мы запустили еще один проект — школьная карта. Сейчас он реализуется в трех городах Татарстана — Зеленодольске, Нижнекамске и Набережных Челнах. Все школьники получили карты или браслеты, оснащенные чипом с бесконтактной технологией Mastercard. Это очень удобно как для учащихся, так и родителей. Мы на него смотрим еще как на элемент повышения финансовой грамотности. В школе вообще нет наличных, в столовой рассчитываются через бесконтактные POS-терминалы. В итоге самостоятельно ребенок принимает свои первые финансовые решения, возможно, совершает какие-то ошибки, обсуждает это с родителями и потом не повторяет их во взрослой жизни. Проект сопровождается обучающими материалами о том, что такое банковская карта, для чего она нужна.

— Не планируется распространить проект «Карта школьника» и на другие города, на Казань?

— Казань будет обсуждаться отдельно. Возможно, здесь проект будет модифицирован. Технологии не стоят на месте. Так, на презентации карты жителя Республики Татарстана Герман Греф говорил о новой концепции — идентифицировать человека по капиллярным линиям ладони. То есть в данном случае в школе оплата будет проходить не по карте или браслету, а прикладыванием ладошки. Мы тоже участвуем в этом проекте.

— Это потребует каких-то инвестиций из городского бюджета?

— Здесь могут быть совершенно разные бизнес-модели, в зависимости от количества школьников, дополнительных услуг. Финансирование проекта может быть за счет участников, может быть с участием правительства РТ, администрации города. Потому что при реализации проекта будет создана инфраструктура, которая важна самому региону. Например, системы контроля доступа. В финансировании проекта могут участвовать и родители. То есть в каждом конкретном случае это обсуждаемая бизнес-модель, которая зависит и от функционала проекта. Если мы говорим только о платежном функционале, то в этом, конечно же, заинтересованы мы и банки. В принципе, аналогичные проекты мы сейчас реализуем не только в Татарстане. Есть соглашения в Свердловской области, в Красноярском крае, Ульяновской области, Республике Башкортостан и во Владивостоке.

«ТАКОГО ЕЩЕ НИГДЕ И НИКОГДА НЕ БЫЛО»

— Давайте вернемся к карте жителя Республики Татарстан. Каковы ее перспективы, когда будет принято решение о ее масштабирование на всю территорию республики?

— Когда мы запускали проект «Школьная карта», тоже начали с города Зеленодольска. Чуть больше полугода мы оценивали результат этого пилота. Безусловно, могут быть какие-то шероховатости, что-то мы потом должны будем улучшить, видоизменить. Возможно, заказчик захочет добавить еще какие-то сервисы. Пилотный проект для того и нужен, чтобы посмотреть, насколько продукт востребован жителями, насколько он удобен для государственных учреждений. Поэтому мы как минимум полгода будем оценивать результаты, а дальше решение будет приниматься совместно участниками проекта и руководством республики в первую очередь.

— Смогут ли другие банки, кроме Сбербанка и «АК БАРС» Банка, войти в этот проект и эмитировать свои карты жителя Республики Татарстан?

— Сейчас проект запущен в пилотном режиме. При этом можно сослаться на опыт Москвы, где реализуется проект «Социальная карта москвича» — там разработана нормативно-правовая документация, в которой установлен определенный перечень требований к банкам, принимающим участие в проекте. Что касается Татарстана, то руководство республики само примет решение, как дальше будет развиваться карта жителя Республики Татарстан. Технологически это очень непростой проект.

— В чем отличие карты жителя Республики Татарстан и социальной карты москвича? Какой проект более продвинутый?

— В Татарстане реализован уникальный функционал карты, которого нет не только в других регионах России, но и во всем мире. Например, впервые реализована технология «мгновенной» выдачи — менее чем за 10 минут. Для сравнения: в Москве это занимает до 30 дней, так как процесс проверки документов по всем базам данным занимает там большее время. В Татарстане была проведена уникальная в своем роде работа по настройке информационного обмена между всеми государственными ведомствами, выгрузке и проверке данных из пенсионного фонда, из фонда занятости и социальной защиты, из загса. И все это происходит менее чем за минуту. Это очень важный, очень серьезный опыт, который может быть транслирован на всю Россию в целом. Такого еще нигде и никогда не было — человек в реальном режиме времени на основе своих паспортных данных оформляет карту жителя. Повторюсь, это колоссальная работа с точки зрения информационных процессов, и она успешно была выполнена в Татарстане.

— А по функционалу можно сравнить московскую и татарстанскую карту?

— В целом сравнивать их трудно. Но с удовольствием отмечу, что в Татарстане очень хорошо реализована медицинская часть, с большим набором функций, с выпиской электронных рецептов, в том числе и на детское молочное питание, а этого еще нигде не было реализовано. Есть взаимодействие с картой врача, с его электронно-цифровой подписью, с процессом диспансеризации, с программой лояльности, которая работает не просто по предъявлению карты, как в Москве, а непосредственно при оплате покупок. Также в Татарстане реализована возможность оформить в инфокиосках электронного правительства заявление на получение социальных льгот и подписать его цифровой подписью. Для людей это замечательный функционал.

«ПРОСТО ПРИЗЫВАЮ ВСЕХ ВКЛЮЧАТЬ ЗДРАВЫЙ СМЫСЛ»

— Недавно в СМИ прошла информация о том, что Mastercard будет штрафовать банки за отказ от внедрения бесконтактной оплаты. О чем идет речь?

— Еще в 2014 году платежная система Mastercard выставила банкам требование, чтобы к 2020 году поддержка бесконтактной оплаты стала стандартом для европейских торгово-сервисных предприятий, принимающих к оплате Masterсard и Maestro. И с января 2016 года все новые терминалы, которые банки по всей Европе устанавливают в торговых точках, должны быть оборудованы бесконтактной технологией. Выдвигая это требование, мы задаем тренд для распространения технологий и влияем на то, в каком окружении мы будем жить, какими возможностями будем пользоваться. Отмечу, что Mastercard всегда применяет сбалансированный подход при работе с партнерами.

— В социальных сетях есть фото молодых людей, которые ездят в московском метро с мобильными платежными терминалами. Подписи к фотографиям говорят, что это мошенники, которые пытаются снять деньги с мобильных карт и телефонов, оборудованных технологией бесконтактной оплаты. Как бы вы это прокомментировали? Насколько безопасна такая технология?

— Технология соответствует всем международным стандартам безопасности. Кроме того, мобильные терминалы просто так не совершают транзакции, они зарегистрированы на конкретные юридические лица, которые вступают во взаимоотношения с банками, регламентированные строгими правилами. За любой транзакцией стоит очень серьезная система безопасности как платежной системы, так и банка. К сожалению, обывателей очень легко напугать, и такие истории быстро становятся частью народной мифологии. Просто призываю всех включать здравый смысл.

— Но тем не менее ежегодно хакеры похищают у банков и держателей банковских карт миллиарды рублей...

— Отмечу, что российский рынок в числе благополучных. В значительной степени такие случаи являются примером социальной инженерии, когда держатель сам сообщает мошенникам номер своей карты и пин-код.

— На форуме «Финополис-2016» обсуждалось будущее финансовых институтов в связи с бурным развитием новых технологий. Каким вы видите будущее пластиковых карт? Когда они отомрут и что в этом случае будет делать Mastercard?

— Mastercard — прежде всего технологическая компания. Для нас пластиковые карты — лишь один из носителей, который удобен людям. И совершенно не важно, в каком виде карта будет существовать в будущем. Уже сейчас пластик — лишь один из возможных форм-факторов встраивания чипа, с помощью которого можно осуществлять платежи. Платить по бесконтактной технологии можно и наручными часами, и браслетом, и телефоном... Кстати, держатели карты жителя Татарстана, выпущенной Сбербанком, могут воспользоваться сервисом Apple Pay. Но в ближайшее время пластиковые карты точно будут сосуществовать с другими носителями.