Сегодня Центробанк отозвал лицензию у «Камского Горизонта» Сегодня Центробанк отозвал лицензию у «Камского Горизонта» из Набережных Челнов, который на 1 октября занимал 537-е место по величине активов в банковской системе РФ / Фото: «БИЗНЕС Online»

«КРЕДИТНАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ ПОЛНОСТЬЮ УТРАТИЛА СОБСТВЕННЫЕ СРЕДСТВА»

Сегодня Центробанк подтвердил предположения «БИЗНЕС Online» о серьезных проблемах в банке «Камский Горизонт» и сделал это самым радикальным образом. Утром регулятор отозвал лицензию у кредитной организации из Набережных Челнов, которая на 1 октября занимала 537-е место по величине активов в банковской системе РФ.

Как говорится в приказе за подписью первого зампреда ЦБ Дмитрия Тулина, на крайние меры регулятор пошел в связи с целым букетом серьезных нарушений, выявленных в «Камском Горизонте». Банк не исполнял федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, неоднократно нарушал в течение года требования статьи 7 ФЗ «O противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и нормативных актов ЦБ. И, наконец, допустил падение нормативов достаточности собственных средств ниже 2%.

«В результате исполнения требования надзорного органа о создании резервов на возможные потери по фактически отсутствующим активам кредитная организация полностью утратила собственные средства. Банк „Камский Горизонт“ не соблюдал требования законодательства и нормативных актов Банка России в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в части представления в уполномоченный орган достоверной информации. Кроме того, банк был вовлечен в проведение сомнительных транзитных операций», — отмечает регулятор.

Другим приказом в челнинский банк назначена временная администрация, которую возглавила Алсу Скворцова — заведующая сектором банковского надзора №1 отдела банковского надзора отделения НБ Республики Татарстан.

Тем временем агентство по страхованию вкладов сообщает, что выплаты частным вкладчикам «Камского Горизонта» начнутся не позднее 17 ноября 2016 года (банки-агенты будут отобраны на конкурсной основе в срок не позднее 10 ноября). Напомним, согласно федеральному законодательству, 100-процентной компенсации подлежат деньги на счетах физлиц, в том числе открытых для осуществления предпринимательской деятельности, но не более 1,4 млн. рублей в совокупности. Сумма, не компенсированная страховкой, будет погашаться в ходе ликвидации банка в составе требований кредиторов первой очереди (для счетов ИП, открытых для ведения предпринимательской деятельности, — в составе третьей очереди). Заявления о выплате страхового возмещения вкладчики могут подать в течение всего периода ликвидации банка.

Какой-либо суматохи или толп разгневанных вкладчиков, штурмующих двери «Камского Горизонта», приехавший в головное отделение банка в Набережных Челнах корреспондент «БИЗНЕС Online», не обнаружил. Работники и посетители учреждения свободно входили и выходили из здания, с разрешения охраны, пост которой расположен здесь же, на первом этаже.

Чтобы увеличить, нажмите

Информации о том, что у банка была отозвана лицензия и он прекращает свое функционирование, корреспонденту в банке обнаружить тоже не удалось. Лишь на двери висело объявление, оповещающее посетителей о том, что с некоторых пор операции розничного кредитования банка были переведены в дополнительный операционный офис №1, расположенный по адресу: проспект Мира, 33А, ТЦ «Лидер».

От комментариев изданию руководство банка отказалось, сославшись на то, что вся необходимая информация имеется на официальном сайте. На нем сообщается, что, согласно опубликованному приказу Банка России от 03.11.2016 №ОД-3776, отозвана лицензия на осуществление банковских операций у кредитной организации коммерческий банк «Камский Горизонт» (общество с ограниченной ответственностью) ООО КБ «Камский горизонт» (рег. № 2554, Республика Татарстан, г. Набережные Челны) с 03.11.2016.

Рафгат Алтынбаев До весны 2015 года банк «Камский Горизонт» контролировала семья экс-мэра Челнов Рафгата Алтынбаева Фото: ©Владимир Федоренко, РИА «Новости»

КАК АВТОМОБИЛЬНЫЙ АУКЦИОН ЗАЕХАЛ В «КАМСКИЙ ГОРИЗОНТ»

Новая — и, как выяснилось, недолгая — жизнь «Камского Горизонта» началась весной 2015 года. Именно тогда «БИЗНЕС Online» стало известно, что 76% банка, который ранее контролировала семья экс-мэра Челнов Рафгата Алтынбаева, примерно за 167 млн. рублей приобрел Сергей Востриков — московский банкир и предприниматель, известный своими нестандартными подходами к бизнесу. До этого, в ноябре 2014-го, «Камскому Горизонту» пришлось провести докапитализацию примерно на 50 млн. рублей, чтобы соответствовать обязательным требованиям ЦБ к размерам собственного капитала. С учетом взятого Центробанком курса на укрупнение кредитных организаций, новый инвестор пришелся Алтынбаевым ко двору.

Вострикову, как он сам заявлял, банк понадобился с конкретной целью. После того как бизнесмен покинул Айманибанк, фактически им же созданный на базе Алтайэнергобанка и заточенный под автокредитование, он задумал новый проект. Таковым стал интернет-аукцион подержанных машин, изначально получивший название «Айавто». Точнее, тот возник еще при Айманибанке для продажи авто, полученных от коллекторов, но постепенно перерос эти рамки и развился в самостоятельную бизнес-идею. На момент сделки с Алтынбаевыми несколько филиалов «Айавто» открылись в Москве, Питере и Воронеже, но амбиции Вострикова простирались на всю страну. «Новых отделений будет открыто порядка 30 в течение трех лет, а вообще в планах „Айавто“ — 70. Собственно, мы планируем покрыть основные регионы России и сделать единую такую систему продажи б/у авто. Такой прайс-мейкер по стране, чтобы был единый стандарт: сейчас, к сожалению, такого нет, очень много проблем при продаже, покупке (гарантия, юридическая часть, техническое состояние машин)», — пояснил нам московский предприниматель.

При чем тут «Камский Горизонт»? «Мы вышли на объемы, когда необходима сервисно-финансовая платформа, которая с помощью автокредитования стимулирует наши продажи и с помощью факторинга (когда мы юрлицам продаем авто, возникает отсрочка платежа, это и есть факторинг, то есть под товар мы даем кредит) увеличивает наши отношения с партнерами. То есть мы не кредитуем людей с улицы, это как бы розница, но она внутри и без конкуренции. В точках и филиалах „Айавто“ других банков не будет, имеем законное право», — заявлял Востриков «БИЗНЕС Online».

«Я БЕЗ ШУТОК ЖИТЬ НЕ МОГУ»

Впрочем, замыкаться на единственном, пусть и приоритетном, направлении бизнеса новый владелец банка не собирался. «По простоте и удобству, онлайновой оперативности мы надеемся, будет лучше, чем у Тинькова (Олег Тиньков — контролирующий акционер Тинькофф Банка — прим. ред.). Так как мы с ним постоянно дружим и конкурируем, то планируем его немножечко подвинуть с рынка правильного онлайн-банкинга», — говорил бизнесмен. По его словам, клиенты «Камского Горизонта» получат возможность проводить любые платежи — от коммунальных до штрафов ГИБДД — мгновенно и с максимальной простотой, получать свою кредитную историю и т. д.

Как утверждал Востриков, к 2018 году он планировал довести капитал «Камского Горизонта» до 1 млрд. рублей (на 1 октября 2016 года — 227 млн. рублей). Также в планы банкира входила эмиссия 300 тыс. карт «без кредитования» в ближайшие годы. Правда, речь шла отнюдь не о людях с улицы, а о привлечении лояльных клиентов, в частности, участников широко известного в узких кругах сообщества «Руян». Президент одноименной группы компаний Александр Кравцов гораздо больше известен как владелец бренда «Экспедиция» — магазины с этим названием знакомы большинству любителей активного отдыха. До этого несколько лет Кравцов с единомышленниками-бизнесменами, в число которых входит и Востриков, развивали «главный духовный проект» компании «Руян» — одноименный город Руян на границе Томской и Новосибирской областей. Город-офис на траве существует и ныне и в программном заявлении на его сайте позиционируется ни много ни мало как... «мировая столица предпринимательства», «конвейер по материализации бизнес-идей» и «штаб-квартира международного франчайзинга». Особо подчеркивается, что членами сообщества могут стать лишь те, кто по-настоящему проникся его духом. «Всемерно содействовать распространению идеологии города, способствовать творческой инициации гостей города, выявлению среди них творческих, предприимчивых и креативных людей, не допускать просачивания в город носителей чуждого духа и обывательской психологии. В случае выявления в городе таких лиц всеми средствами добиваться немедленной эвакуации их из города», — говорится в «Присяге гражданина Руян-города».

Конечно, со стороны все это выглядит, мягко говоря, странно, однако в образ Вострикова вписывается прекрасно. Некоторые идеи бизнесмена заставляют вспомнить другого enfant terrible российского бизнеса — некогда суперуспешного, а ныне полузабытого основателя «Евросети» Евгения Чичваркина. «В банковском бизнесе нельзя шутить. А я без шуток жить не могу. У меня была попытка создать веселый банк. Например, при мне в офисах Айманибанка были не операционисты, а принцессы и феи. Не настоящие, конечно, просто у сотрудниц офисов банка были короны и волшебные палочки. Они взмахивали палочками, и в течение трех-пяти минут любое желание клиента (которое было в компетенции сотрудника) исполнялось, будь то простая консультация или оформление кредита. Кстати, в наших офисах регламентирован был только один показатель — время обслуживания клиента. Сотрудник должен был заняться проблемой клиента не позже чем через пять минут после того, как он вошел в наш офис, и решить ее без передачи вышестоящему начальству», — рассказывал бизнесмен в интервью порталу Банки.ру.

Впрочем, по его признанию, бюрократию он одолеть так и не смог, «хотя, конечно, принцессы и феи всем нравились...» Однако в Айманибанк пришел новый стратегический инвестор, который придерживался более традиционного подхода к делу, и в 2014 году Востриков покинул свое детище, оставив его, надо сказать, с неплохими показателями: за 8 лет активы банка выросли в 134 раза, превысив 20 млрд. рублей. Впрочем, буквально месяц назад, 5 октября, лицензию ЦБ отозвал и у него.

СЛИШКОМ МНОГО ДЕНЕГ В КАССЕ

Слухи о том, что в «Камском Горизонте» не все ладно, ходили не один месяц, но в открытый доступ информация просочилась в конце нынешнего лета. Впрочем, «просочилась» — не совсем точный термин, о них фактически известил сам Востриков. Правда, еще 18 августа в интервью порталу Банки.ру все звучало вполне солидно.

«ЦБ в конце июля разрешил переименование банка „Камский Горизонт“ в Автобанк. Находиться он будет в Москве. Это будет банк одного продукта. Цель нашей компании — стать крупнейшим автоаукционом для физлиц к концу 2018 года и прийти к стоимости не менее миллиарда долларов. Мы не занимаемся старым кредитным портфелем, так же как и не увлекаемся вкладами. Для пилотирования хватило пассивов от юрлиц. Сейчас мы сами себя ограничили. Но в дальнейшем для роста бизнеса, конечно, понадобится рост пассивной базы. Думаю, что вкладчикам будет интересен банк, который работает в абсолютно безрисковой нише. Сейчас мы переходим к стадии масштабирования. Мы планируем подключить к нашей системе до 500 площадок и к 2020 году обслуживать до тысячи сделок в день. Всего в год продается 6 миллионов автомобилей, наша цель — занять 5 процентов рынка. Хочу подчеркнуть, что речь идет не об автокредитовании, а о связке онлайн-платформы и банка», — разворачивал перспективы предприниматель.

Однако уже 2 сентября владелец «Камского Горизонта» фактически признался, что примерял шапку явно не по себе. «Размеры „Камского Горизонта“ не позволяют полноценно запустить бизнес-модель CarMarket (так к этому времени стал именоваться аукцион — прим. ред.), в связи с чем принято решение об объединении с Вестинтербанком. После объединения банков будет проведен ребрендинг и переименование в Автобанк. Также ведутся переговоры с другими региональными банками о возможном присоединении», — сказал он. Тут же господин Востриков вспомнил и о не чужом ему Айманибанке, с которым тоже якобы идут переговоры. Дескать, тот «сейчас очень нуждается в безрисковой комиссионной нише, в которой кредиты гасятся за один-два месяца, участие в проекте даст банку такую возможность, а платформа CarMarket, в свою очередь, получит доступ к инфраструктуре и партнерской сети более чем из 1500 автодилеров». Но чем дальше, тем больше это было похоже на отчаянный поиск денег. Тем более что парой дней ранее, 30 августа, рейтинговое агентство RAEX («Эксперт РА») понизило рейтинг «Камского Горизонта» до уровня B — «низкий уровень кредитоспособности» — и отозвало его. Перед отзывом прогноз был изменен на «негативный».

«Снижение рейтинга и установление „негативного“ прогноза обусловлено значительным ростом регулятивных и операционных рисков, связанных с сотрудничеством по агентской схеме с компанией ООО „Айавто Москва“ и с ростом доли наличных денежных средств в активах (с 4,8% до 15,7% за период с 1 августа 2015 года по 1 августа 2016 года, на 1 августа 2016 года они формируют 87% высоколиквидных активов банка)», — говорилось в релизе RAEX. Опасения экспертов понятны: слишком высокий уровень в активах денежных средств в кассе — всегда повод задуматься. Как говорится, сегодня деньги были, завтра — нет. Да и не факт, что они вообще существовали: проверки не раз выясняли, что указанная в отчетности наличность не более чем фикция. (К слову, на 1 октября у «Камского Горизонта» в структуре высоколиквидных активов денежные средства в кассе составляли 59,16%, или 66,6 млн. рублей, — по сравнению с 1 сентября их объем уменьшился в 4 раза!).

«Решение отозвать рейтинг было принято в связи с наличием отдельных признаков недостоверности данных, предоставляемых банком для проведения рейтинговой оценки. Вследствие этого дальнейшее применение методологии присвоения рейтингов кредитоспособности банков в целях поддержания и возможного пересмотра рейтинга агентство считает невозможным», — заключили в RAEX.

ПЕРЕД «СМЕРТЬЮ» НЕСОСТОЯВШИЙСЯ ПАРТНЕР УСОМНИЛСЯ В ЧЕЛНИНЦАХ

Дальше события покатились как снежный ком. 12 сентября Вестинтербанк (слияние которого с «Камским Горизонтом» было, по словам Вострикова, делом решенным) перестал принимать вклады от населения. Объяснение было стандартным для таких случаев («Меняем программное обеспечение»), но все знают цену подобным словам. Гром грянул 3 октября: Вестинтербанк опубликовал на своем сайте настолько недипломатичное заявление, что аналогов ему в российской практике найти непросто. «Вестинтербанк сообщает, что по итогам анализа финансовых показателей деятельности ООО «КБ «Камский горизонт» принято решение отказаться от реорганизации путем присоединения ООО «КБ «Камский Горизонт» к ООО «Вестинтербанк», — отмечалось в релизе. В переводе на разговорный: «У челнинцев дела так плохи, что мы, пожалуй, пойдем отсюда». И это, заметим, заявил банк, у которого спустя всего три недели, 27 октября, ЦБ отозвал лицензию.

Не прошло и недели, как московские офисы «Камского Горизонта» были закрыты в связи с якобы плановой проверкой ЦБ (по другой информации, до 15 октября закрылись вообще все отделения). Крепло подозрение, что дни челнинского банка сочтены, и его лишь подкрепила отчетность кредитных организаций, которую ЦБ обычно обнародует в 20-х числах каждого месяца. Из нее следовало, что чистый убыток вырос на 804%, или на 152 млн. рублей. На ту же сумму уменьшился капитал банка, в итоге сократившийся на 40% до 227 млн. рублей. Как раз сегодня «БИЗНЕС Online» опубликовал обзор с этими данными, а вскоре стало известно об отзыве у «Камского Горизонта» лицензии.

«ОН ПРОСТО ОПУСТОШИЛ БАНК! ВОТ ТАКОЙ ОКАЗАЛСЯ НЕНАДЕЖНЫЙ ЧЕЛОВЕК»

Получить комментарий у самого Вострикова мы не смогли: вчера и сегодня его телефон был отключен, а на оставленную на автоответчике просьбу перезвонить бизнесмен не откликнулся. Но Алтынбаев, узнавший сегодняшние новости непосредственно от журналистов, во всех бедах банка винит именно его.

«Когда мы с новым участником договаривались вместе работать, Востриков пытался цифрами доказать, что капитал банка будет миллиард, что банк выйдет в разряд достаточно средних устойчивых банков. Но я в этой стратегии уже тогда не видел четких методов реализации. Я об этом ему говорил и коллективу банка говорил, но он все время откладывал на потом серьезный разговор. Когда я продавал акции Вострикову, я ведь исходил из того, что долго заниматься этим банком не буду. У нас зарождался новый бизнес в сфере строительства. И мы думали, как бы средства оттуда перевести в другое направление. Тем не менее первое время, несмотря на мои сомнения, я оставил все как есть. Потом несколько раз была встреча с ним в Национальном банке. Он все доказывал свою правоту, а мы все пытались его понять. У нас, кстати, проверка и в прошлом году была, еще при мне. Но тогда мы проверку прошли на отлично. Когда я решил, что больше заниматься банком не буду, сказал: «Я уйду, вы делайте, что хотите, — это уже не мое дело. Я тебе банк отдаю в чистом виде, чтоб никаких претензий не было. Но главное — не подведи людей», — сетует Алтынбаев.

По его мнению, подорвался банк как раз на прожекте «Айавто» — это была главная фишка Вострикова. Еще при прошлой проверке у комиссии были вопросы, связанные с этим проектом. «Он покупал подержанные машины, их ремонтировал, мыл, тер и продавал. А люди шли туда, потому что кредит был более удобный для покупателя. Там открыли кассовый центр. Но когда мы увидели, что он машину в залог не кладет, я ему сказал, что это не правильно. Ты машину отдаешь, а что у банка в залоге остается? Ты же сам учредитель! Что ты делаешь? Он вроде как обиделся. После этого он начал направо-налево этим автокредитом заниматься», — объяснил Алтынбаев.

По имеющейся у экс-мэра Челнов информации, последняя проверка и выявила отсутствие этих залогов и резерва по данному «безнадежному автокредитованию». По предположению нашего собеседника (об их справедливости мы судить не можем), Востриков мог продать все машины, а банку об этом ничего не сказать.«Он просто опустошил банк! Вот такой оказался ненадежный человек. Теперь его найти не могут, на связь он не выходит. Насколько я знаю, за границу умотал», — сокрушался Алтынбаев.

Поведал он и пикантные подробности одного случая, когда Востриков из банковской кассы якобы взял для своих нужд 25 млн. рублей. «Это еще при мне было. Я когда об этом узнал, был как раз в Москве. Пригласил службу безопасности. Мол, давайте опечатывать кассу и считать деньги. Он, конечно, перепугался. Я его тогда пристыдил: как ты можешь банковские деньги брать и распоряжаться ими по своему усмотрению? Ты ведь потом все потеряешь! Он тогда за ночь где-то нашел деньги, уже в долларах. И мы эту кассу полностью арестовали, а деньги вывезли в Челны. А потом, насколько я информирован, он уже 125 миллионов таким же образом вывел, а сам пропал», — обстоятельно рассказал Алтынбаев.

Именно глядя на то, как Востриков распоряжается банковскими активами, как «все время на стычках с аппаратом банка, какие пытается глупые указания давать по электронной почте», Алтынбаев, по его словам, и сказал сам себе: «Все, парень, ты будешь работать один». И продал оставшиеся за дочерью Риммой Орловой 24% акций.

Коллектив «Камского Горизонта», по словам нашего собеседника, способен справляться с масштабными задачами. «Там 120 человек работали. Банк при нас 23 года проработал. И вкладчиков тоже жалко. Этот банк, несмотря на то, что он небольшой, мог и дальше системно работать. Но тот, кто в последний год вкладывал, уже рисковал, потому что Востриков предлагал делать супервклады под большой процент. Я ему говорил: ты должен понимать, что через полгода должен отдать эти деньги. А как отдавать, если ты направо-налево кредитные ресурсы разбрасываешь. Вот такая ситуация. Вот так он довел банк до такого состояния. Был охотник до денег», — с горечью подытожил Алтынбаев.

Он выразил надежду, что банк еще можно реанимировать, но признал, что с этим будут сложности. Разве что внешний управляющий увидит, что оставшиеся активы способны покрывать все обязательства — тогда еще можно говорить о санации.

В этой ситуации, конечно, возникает вопрос, куда ЦБ смотрел раньше. За всю историю банковской системы Татарстана случай отзыва лицензии у кредитной организации со штаб-квартирой в республике первый, хотя серьезные проблемы случались и раньше. Но «БТА-Казань» и РОСТ-банк (бывший «Казанский») ушли на санацию, а банк «Город» (бывший «Ипотека-инвест») ко времени краха уже был лишь филиалом. Сегодня можно только гадать, было бы такое возможным при Евгении Богачеве в качестве главы Нацбанка РТ — слишком уж резко снизилась значимость этого учреждения после того, как Эльвира Набиуллина выстроила собственную вертикаль власти. Можно лишь предполагать, что всесильный Богачев изначально не допустил бы подобного развития событий, однако у его преемника Мидхата Шагиахметова уже нет былых полномочий, да и «крупняк» в последнее время создает столько головной боли, что тут явно не до проблем мелких банков. Как бы то ни было, «отсчет утопленников» начат, и все банкиры получили четкий сигнал — Татарстан больше нельзя назвать неприкасаемым.