. .

#FINOPOLIS: НАБИУЛЛИНА ОБЪЯСНИЛАСЬ ЗА 200 РУБЛЕЙ

Сегодня с самого раннего утра холл казанского «Корстона» напоминал муравейник. На первом этаже плотно разместились стенды участников конференции Finopolis-2016. Стилистика мероприятия напоминала о современных веяниях делового этикета. Было много развлекательных уголков с айпадами и роботами, на громадном экране в виде планшета от «надкушенного яблока» беспрерывно транслировали эмоциональные твиты с хештегом #finopolis, промодевушки радовали глаз светодиодными ботинками. У промостенда карточной системы «Мир» бизнесмены увлеченно резались в мини-керлинг, а на стойке регистрации обещали шоколадку каждому, кто оставит отзыв о мероприятии.

Около девяти утра прибыли главные гости — глава Центробанка России Эльвира Набиуллина и президент Сбербанка Герман Греф — в сопровождении татарстанского руководства — президента РТ Рустама Минниханова, спикера Госсовета РТ Фарида Мухаметшина и министра информатизации и связи РТ Романа Шайхутдинова. Последний начал экскурсию со стенда Иннополиса, который попутно рассказывал и про ОЭЗ, технопарки, бизнес-инкубаторы. «Недавно обсуждали, что мало обучают архитекторов», — рассказывал о текущей работе Университета Иннополис Шайхутдинов. У стенда IBM гостям продемонстрировали беседу с маленьким человекообразным роботом по имени Нау: робот, подключенный к ноутбуку все того же Apple, мелодичным женским голосом приветствовал делегацию и делился впечатлениями о Finopolis.

Не отставал и стенд ЦБ: на площадке наглядно демонстрировали в действии технологии Blockchain, с помощью которых можно осуществлять виртуальные денежные транзакции и, к примеру, предоставлять кредиты по Skype. Для этого пользователю необходимо внести в систему обслуживания свои данные, а расплачиваться за услуги можно будет специальными денежными эквивалентами — токенами. Как утверждал слайд ЦБ, пилотная система такого взаимодействия уже запущена между Сбербанком, ФАС, «Аэрофлотом» и «Русским углем». Свои фишки представил и «Ак Барс», который, по словам предправления Зуфара Гараева, выстраивает отношения с крупнейшими финтех-институтами. Например, мобильный сервис по возврату НДС за рубежом TaxFree4U (разработан в партнерстве с одноименной командой) или первую в России предоплаченную карту системы «Мир» (в партнерстве с НСПК).

А в ходе брифинга Набиуллина ответила на вопрос о проигрыше Казани в битве за право красоваться на купюрах по принципу «на себя оборотись»: «Предложение президента Татарстана, что надо улучшить участие общества и общественного контроля, хорошее. К сожалению, в ходе голосования мы столкнулись в случае с городом Казанью и городом Сочи с большим количеством жалоб на административное принуждение. Поэтому если и вводить общественный контроль, то он должен быть на всех этапах», — заявила Набиуллина.

. .

«МНОГО БАНКОВСКИХ РАБОТНИКОВ МОГУТ ОСТАТЬСЯ БЕЗ РАБОТЫ»

Перед началом пленарного заседания по теме «Финансовый рынок в 2026 году: вызовы для бизнеса и регулятора» Набиуллина зачитала приветствие премьер-министра РФ Дмитрия Медведева. Затем слово взял Греф, который отметил, что Татарстан становится местом притяжения для новых технологий. Он традиционно предложил участникам форума проголосовать за то, каким будет самый серьезный вызов для банковского сектора в ближайшее десятилетие. 31% проголосовавших ответили, что это взрывной рост новых технологий, к которым потребуется адаптация банков. И только на второе место (24%) банкиры поставили неблагоприятную макроэкономическую среду.

Сразу же после подведения итогов голосования по теме опроса начал рассуждать главный исполнительный директор Qiwi Сергей Солонин. По его словам, IT-технологии настолько быстро захватывают банковскую сферу, что отрасль претерпевает серьезные изменения. «Банки будут стремительно становиться commodity (с английского «товар», «предмет употребления» — прим. ред.) — это то, что произошло с сотовыми операторами», — отметил Солонин. Платежи и денежные переводы благодаря развитию финансовых технологий становятся все более незаметными, а значит, и потребность в их обслуживании будет все меньше. «Много банковских работников могут остаться без работы», — предупредил исполнительный директор Qiwi. На уточняющий вопрос Грефа он ответил, что в течение ближайших 10 лет прогнозирует уменьшение количества занятых в банковском секторе на 30 - 40%.

Что же делать высвобождающейся рабочей силе? По мнению менеджера Qiwi, для страны важно, чтобы как можно больше людей работали в сфере знаний, то есть в области создания новых программных продуктов, управления роботами. Греф спросил спикера, что же конкретно нужно сделать человеку ровно со следующего понедельника, чтобы не попасть в кадровую ловушку? На этот вопрос прямого ответа у Солонина не нашлось. Он лишь повторил, что игнорировать сферу FinTech уже попросту невозможно. Кстати, видимо, в русле этих же мыслей действует и Центробанк, недавно отдавший единственную казанскую банковскую школу, готовящую банковский персонал среднего звена, в ведение РАНХиГС. Последний, презентуя себя, выставил и отдельный стенд на Finopolis.

Сергей Солонин Сергей Солонин

«КЛИЕНТЫ ПРОСТО УЙДУТ ИЗ БАНКОВ В AMAZON»

Представитель PriceWaterhouseCoopers (PwC) Найджел Вухт рассказал, что буквально на прошлой неделе участвовал в международной банковской конференции, на которой главной причиной тревог была названа стоимость денежных средств. Помимо этого, большие опасения у него вызывает регулятивное давление на банки в различных финансовых системах мира — никуда оно не уходит. К 2019 году и европейские, и американские банки ждут самые серьезные последствия роста давления регуляторов, плюс сказывается и Brexit, рассказал Вухт. «Бренды, скорее всего, останутся, но банки, скорее всего, уйдут», — считает он. «Регуляторы должны стать действительно международными и позволять экономике работать нормально», — заявил представитель PwC. По его словам, уже сейчас интереснейшие предложения по переводу средств дают те же Google и Amazon. «Клиенты просто уйдут из банков в Amazon», — предупредил банки Вухт. Тут есть и противоречие — по его словам, люди хотят общаться с людьми, поэтому у банков есть над чем подумать (например, о том, как заменить опережающие их IТ-технологии, как стать более клиентоориентированными).

«Все здесь собравшиеся представители банков считают себя клиентоориентированными — вы для кого это говорили сейчас?! — подтрунил над гостем Греф и обратился к Олегу Тинькову. — Олег, вы ориентированы на клиентов? Я тоже».

«Я как клиент банка лично в Европе и США считаю, что более ужасного обслуживания... [нигде не видел]», — принял подачу Грефа Тиньков. А интернет-банки некоторых крупных банковских структур США, по его словам, просто «за гранью добра и зла». Отсмеявшись вместе с залом, президент Сбербанка мягко попросил: «Давайте об отсутствующих говорить либо хорошо, либо никак».

Найджел Вухт Найджел Вухт

ЧТО ЧЕРЕЗ 10 ЛЕТ БУДЕТ БАНКОМ? СОТОВЫЙ ТЕЛЕФОН!

Тогда Тиньков стал в привычном эпатажном ключе говорить о себе, то есть о своем банке и о своем видении отрасли в целом. Хотя в России над его банком «издевались», в банк «никто не верил», он работает уже 10 лет и готов дать фору остальным, убежден бизнесмен. Сейчас он обслуживает 6 млн. клиентов, ежемесячно клиентская база растет на 200 тыс. человек.

«Что через 10 лет будет банк? Вот что будет банк!» — помахал он перед аудиторией своим сотовым телефоном. А основной вызов перед банками стоит прежде всего в наборе кадров. У него-то, кстати, средний возраст сотрудника составляет всего 25 лет. Критики досталось и банкирам, уделяющим излишнее внимание имиджу надежного и солидного оплота — «дубовые двери, сотрудники в галстуках». «Никому не нужны ваши мудрые глаза», — заявил Тиньков, добавив, что современное поколение ориентируется на узнаваемый бренд, удобство работы и оперативность. «Мне надо встать и уйти со своим галстуком», — сделал шуточный вывод Греф.

«Я самый старый в банке, — продолжал Тиньков, — однако стараюсь не мешать молодым». Чем меньше «лезть» в работу молодежи, тем лучше, уверен бизнесмен: именно молодым создавать новый мир и новую экономику, и самое главное — это не мешать.

Продолжая полушуточную пикировку с Тиньковым, Греф отметил, что у него с ним существуют большие расхождения: «Олег Тиньков считает, что через 10 лет все будет находиться в телефоне, а я считаю, что через 10 лет телефона не будет», — показал себя еще большим «радикалом» президент Сбербанка.

ЦИФРОВОЙ БАНК БУДУЩЕГО: 24 ЧАСА В СУТКИ 7 ДНЕЙ В НЕДЕЛЮ

Затем слово было передано Эдвину ван дер Аудера (Edwin Van der Ouderaa) из компании Aсcenture. По его мнению, главной проблемой банков на Западе стали низкие процентные ставки.

«Банки в Европе застряли в воронке снижения процентных ставок, из которой не могут выбраться. Им недостает средств, чтобы рефинансировать свои кредиты. В результате этого доходность капитала банка сократилась до 2 процентов. В этих условиях, чтобы сохранить прибыли, банкам необходимо сократить издержки на 40 процентов. Банки должны работать 24 часа в сутки 7 дней в неделю. Без внедрения новых цифровых технологий этого добиться невозможно. Например, на одного сотрудника обычного банка приходится 300 - 400 клиентов, а на одного сотрудника цифрового банка — 1000 - 1200. Все услуги банка должны быть персонифицированы. Если я иду в магазин покупать стиральную машину, то банк уже должен знать об этом и предоставить мне одобренный кредит на покупку», отметил представитель Aсcenture.

По словам ван дер Аудера, у российских банков ставки еще довольно велики, поэтому есть еще немножко времени, чтобы перестроить свою работу под новые условия, как-то демпфировать ожидаемое драматическое сокращение количества банковских сотрудников — например, обучать их новым цифровым технологиям, делать фокус на консультационные услуги и личное общение с клиентами.

Приведенные выступающим цифры несколько отрезвили Грефа, который вынужден был констатировать, что его Сбербанк не соответствует параметрам эффективности цифровых банков. На одного его сотрудника приходится всего 470 клиентов. «Тут есть над чем подумать», — сказал он.

«МЫ ВЫНУЖДЕНЫ ПРОИЗВОДИТЬ ВСЕ БОЛЬШЕ И БОЛЬШЕ РЕГУЛИРУЮЩИХ ДОКУМЕНТОВ»

Очень насыщенным и самокритичным стало выступление Набиуллиной, которая отметила, что спрос на традиционные банковские технологии все больше и больше будет вытесняться спросом клиентов на новые финансовые технологии.

«Воспользуются ли банки последним шансом для трансформации или уйдут с рынка как институт, зависит от самих банков. Здесь есть развилка — смогут ли они ответить на новый вызов или до конца будут цепляться за традиционный банкинг», — прозрачно намекнула она. Но новые цифровые финансовые технологии — это еще больший вызов и для ЦБ РФ. «Мы регулятор не только банковской системы, мы регулятор всей финансовой системы России. Раньше мы понимали, что своим регулированием защищаем права вкладчика, кредитора и клиента банка, при этом регулируемые институты — это стабильные структуры со стабильными характеристиками, понятным набором рисков, а сейчас у нас эти институты динамично меняются, появляются новые технологии, новые услуги, за которыми регуляторы не успевают. Мы вынуждены, действуя в старой парадигме, производить все больше и больше регулирующих документов. Их количество увеличивается в геометрической прогрессии, банки начинают жаловаться», — рассказала глава Центробанка, добавив, что надо менять саму идеологию регулирования. «Мы понимаем, что регулирование должно быть пропорционально рискам и масштабам. Пока новые финансовые технологии еще не так масштабны, мы должны дать им развиваться, не передавить своим регулированием. Для нас не совсем понятно, какие риски несут новые технологии, потому мы должны их оценивать вместе с участниками рынка. Я уверена, что честные игроки заинтересованы в корректном регулировании рынка», — рассказала она.

В связи с этим, по ее мнению, надо поменять роль ЦБ РФ. «В силу того, что регулятору пришлось убрать с рынка большое число слабых игроков, укоренилось мнение, что мы осуществляем репрессивную функцию. Но в развитии финансовых технологий мы должны реализовывать стратегию партнерства. ЦБ РФ к этому готов, потому что иначе это невозможно. Также очевидно, что мы должны уходить от регулирования отдельных институтов, технологий и рисков к созданию единой безбарьерной экосистемы, в которую бы вошли и участники финансового рынка, и технологичные компании», — поставила задачу Набиуллина.

«ЛЮДИ БОЯТСЯ ПОТЕРЯТЬ ГРАНИЦЫ СВОЕГО «ЗАЩИЩЕННОГО ПЕРИМЕТРА»

Глава ЦБ РФ также отметила, что одно из ограничений развития новых финансовых технологий — финансовая грамотность населения и боязнь людей потерять границы своего «защищенного периметра», то есть неприкосновенность частной жизни. Новые технологии работают на основе получения неограниченного объема информации о конкретном человеке, что сталкивается с сопротивлением людей. «Мы должны понять, как технологии должны развиваться и где та черта, которую нельзя переходить. Это сложный вопрос, который тоже надо решить», — заметила Набиуллина.

Наконец, слово взял Минниханов. Президент РТ с интересом слушал выступления профессиональных участников форума, но сам до этого предпочитал хранить молчание. «Вы затронули одну только отрасль — банковскую, что будет с ней через 10 лет. Но что будет со всеми нами через 10 лет? Какие будут промышленные технологии, какие профессии будут востребованы? Мы тоже готовимся к этим вызовам. И то, что мы здесь слушали, — это очень полезно, потому что касается всех нас. На какой почве будет работать банковская система, сумеем ли мы создать эти условия, каких людей мы должны готовить? Чтобы пользоваться всеми теми инструментами, о которых вы говорите, люди должны быть другими. Для этого нужна совсем другая структура дошколького и школьного образования, вузовского обучения», — говорил о наболевшем Минниханов.

НАЛИЧНЫЙ ОБОРОТ НЕ СПАСЕТ ОТ ВСЕВИДЯЩЕГО ОКА БАНКОВ И НАЛОГОВОЙ

Затем последовала сессия коротких вопросов и ответов, в рамках которой Греф заявил, что банки должны научиться опережать потребности клиентов. Только такой банк сумеет победить в битве за клиента. Правда, пока, по его мнению, ни один российский банк не соответствует этим требованиям.

Вопрос представителя Бинбанка о дальнейших перспективах банкоматов вызвал оживленный обмен мнениями. Вухт из PwC отметил, что, несмотря на все мантры о скорой полной победе безналичного обращения, кеш продолжает править миром, его обороты продолжают расти как в западных странах, так и в России. По его мнению, это говорит о том, что многие люди не доверяют банковской системе. В свою очередь, президент Сбербанка завил, что пока обороты наличности не станут уменьшаться, сокращения сети банкоматов не произойдет, хотя для банков это очень хлопотный бизнес — их взрывают, похищают, их надо инкассировать и т. д. Причем лидер по наличному обороту в России — как раз Татарстан. «Поэтому мы полтора года назад подписали соглашение о реализации проекта „Безналичный Татарстан“ — чтобы убедить татарстанцев, что безналичный оборот более дешев и удобен для клиентов», — добавил он. По словам Грефа, о результатах программы можно будет судить уже через год. А чтобы обезопасить банкоматы, Сбербанк будет встраивать в них антивзрывные устройства — покушения на банкоматы стали большой проблемой для Сбербанка.

Впрочем, он дал понять скромным любителям наличности, что они не смогут оставаться в тени. «Все равно вы откуда-то получаете деньги и где-то их тратите. Эта информация попадает в банки. Так что нет никакой гарантии вашей анонимности, а вскоре и налоговики смогут точно анализировать ваше поведение», — дал глава Сбербанка свой прогноз на будущее.

На полях форума тем временем проходят встречи и подписываются соглашения. В частности, сегодня Греф и Минниханов договорились о создании офиса дочерней компании «Сбербанк-Технологии» в Иннополисе. К концу 2017 года там будут работать до 600 ІТ-специалистов банка.