Михаил Задорнов: «Я бы не торопился ставить крест на офисах и на банковских карточках»

Вчера столицу Татарстана посетил президент-председатель правления банка «ВТБ 24» Михаил Задорнов

ГРУППА «ВТБ» ВЫСТРЕЛИЛА ДУПЛЕТОМ ПО ТАТАРСТАНУ

Буквально на следующий день после визита в Татарстан президента — председателя правления банка «ВТБ» Андрея Костина в республику приехал еще один президент — председатель правления — на этот раз банка «ВТБ24». Михаил Задорнов, который отвечает в группе «ВТБ» за развитие розничного направления, повторил программу своего коллеги — встретился с президентом РТ Рустамом Миннихановым, подписал рамочное соглашение о сотрудничестве и провел переговоры с ключевыми партнерами банка в республике. Впрочем, по словам пресс-секретаря ВТБ24 в ПФО Зинаиды Серебряковой, такой дуплет, скорее всего, не более чем совпадение, так как Костин и Задорнов графики своих поездок обычно не согласовывают.

По словам Задорнова, доля ВТБ24 на рынке кредитования Татарстана сейчас составляет 13% (в целом по России — около 15%). По итогам пяти месяцев розничный кредитный портфель банка увеличился на 6% и на 1 июня составил 41,8 млрд. рублей. До конца 2016 года ВТБ24 планирует увеличить эту цифру еще на 10%. Наибольшую долю в кредитном портфеле составляет ипотека — 22,5 млрд. рублей. По этому направлению у банка самые прочные позиции — 20% татарстанского рынка. Портфель депозитов за первые пять месяцев 2016 года выросли на 17% до 25,3 млрд. рублей, остатки на счетах — 7,5 млрд. рублей.

Казалось бы, феноменального (в 11 раз) роста ВТБ24 добился в сегменте потребительского кредитования. Правда, это восстановительный рост с низкой базы: с 0,1 млрд. рублей в шоковом первом квартале 2015 года до практически 1,3 млрд. рублей в аналогичном квартале 2016 года. «В начале 2015 года произошло резкое — на порядок — снижение спроса на все розничные кредиты. С первого квартала 2016 года мы увидели два важных изменения: люди стали гораздо лучше платить по кредитам — заметно возросло качество портфеля по розничным кредитам. Кроме этого, мы увидели на порядок возросший спрос на новые кредиты. Это говорит о смене поведения людей — в прошлом году они из-за неуверенности в завтрашнем дне старались экономить по максимуму. Сейчас неопределенность еще сохраняется, но люди, по-видимому, на ближайший год-два более уверены в своих рабочих местах и приспособились к новой обстановке и снова готовы брать кредиты, правда, спрос пока еще не восстановился окончательно. Но риски по новым кредитам сейчас очень хорошие — мы создаем резервов существенно меньше, чем ожидали, планируя 2016 год», — рассказал Задорнов.

По его словам, рост потребкредитования не привел к росту просрочки в татарстанском филиале ВТБ24: «По российским стандартам она находится где-то в пределах 8 - 8,5 процентов от общего портфеля (с учетом старых проблемных долгов). Это небольшая доля, поскольку сам портфель достаточно устойчивый», — подчеркнул он. При этом Задорнов отметил, что рост розничного кредитования в ВТБ24 нетипичен — в целом по стране розничный портфель за первые пять месяцев уменьшился примерно на 2,5%. «Очевидно, что мы идем против рынка, — подчеркнул Задорнов. — По всей видимости, часть клиентского потока просто перераспределилась на нас».

В Казани Задорнов подписал рамочное соглашение о сотрудничестве

«В ближайшие три-четыре года мы хотим нарастить свою долю по основным сегментам кредитования в Татарстане до уровня не менее 20 процентов. По ипотечному кредитованию этой планки (20 процентов рынка) мы уже достигли, у нас сильные позиции на рынке автокредитования. Также мы планируем быстро увеличить свою долю на рынке кредитования МСБ. Но в каких-то сегментах наращивание доли будет происходить более медленно», — рассказал Задорнов.

ВТБ24 ХОЧЕТ «ОТКУСИТЬ» ОТ БАНКА «АВЕРС» ЗАРПЛАТНЫЙ ПРОЕКТ ТАИФа?

Основными направлениями развития у ВТБ24 остаются зарплатные проекты и ипотека. Через зарплатные проекты (а клиентами ВТБ24 являются КАМАЗ и другие крупные предприятия республики) банк получает доступ к новой клиентской аудитории, которой можно предлагать различные банковские услуги. Хотя уже год как работникам компаний дано право самим выбирать банк, на карту которого бухгалтерия предприятия должна будет перечислять его зарплату, в регионах этим правом пользуются пассивно, фактически делегируя этот выбор руководству компании. Поэтому любой крупный банк, продвигающий зарплатный проект, охотится за крупными компаниями, а еще лучше — за группами компаний и холдингами, предлагая различные бонусы и льготные условия кредитования. По некоторым сведениям, ВТБ24 проявляет повышенный интерес к получению (хотя бы частично) зарплатного проекта ТАИФа, хотя у того имеется свой банк «Аверс». Вчера, сразу после встречи в Доме правительства РТ, Задорнов провел переговоры с руководством этой компании, однако об их результатах пока ничего не известно.

ПРАПРАПРАПРАВНУК ПУШКИНА ОТКРЫЛ СЧЕТ В ВТБ24

Что касается ипотеки, то Задорнов прогнозирует, что в 2016 году ВТБ24 сумеет полностью оправиться от прошлогоднего двукратного падения — по итогам 2014 года было выдано новых ипотечных кредитов на сумму 11,5 млрд. рублей, а в 2015 году — только на 6 млрд. рублей и вернуться на докризисный уровень 2014 года. «По другим продуктам мы докризисного уровня не достигнем, но в любом случае рост составит 60 - 70 процентов от уровня 2015 года как по количеству кредитов, так и по объему выданных средств», — рассказал Задорнов в блиц-интервью «БИЗНЕС Online», которое чуть позже состоялось в офисе ВТБ24 нового формата «Привилегия» на улице Бутлерова. Правда, началу беседы помешал неожиданный визит в офис прапрапраправнука поэта Александра Пушкина — барона Александра фон Гревеница, который недавно получил гражданство РФ и с сентября прошлого года проживает в Казани, а сейчас пришел открыть счет в банке. Задорнов лично поприветствовал потомка поэта и о чем-то минут 15 говорил с ним на английском языке.

Отвечая на вопрос корреспондента «БИЗНЕС Online» о причинах падения у ВТБ24 объема кредитования малого и среднего бизнеса в Татарстане, которое продолжилось и в первом полугодии 2016 года, Задорнов ответил, что это вина не банка, а общей ситуации в стране. «Росту кредитования МСБ мешает ситуация неопределенности и замедление экономики. В таких условиях у предпринимателей падает спрос на кредиты, а значит, и на новые инвестиционные проекты или на пополнение оборотных средств, расширение своего бизнеса. Странно было бы, если бы бизнес в таких условиях дополнительно вкладывался в расширение производства в стагнирующих сегментах», — сказал глава ВТБ24, отметив, что ставки по кредитам, которые сейчас предлагаются для малого бизнеса, уже ниже тех, которые были летом 2014 года. «Вопрос в желании малого бизнеса брать эти кредиты и в наличии обеспечения. Так что дело не в кредитных ставках, а в наличии реальных проектов и желании привлекать заемные средства», — подчеркнул он.

Тем не менее, по его словам, ВТБ24 активно сотрудничает с республиканским министерством экономики и министерством промышленности и торговли. В прошлом году ВТБ24 заключил соглашение с гарантийным фондом РТ, а в этом году он увеличил лимит фонда в 2,5 раза. Под поручительство уже выдано 120 млн рублей кредитов, еще 262 млн. рублей находятся на этапе принятия решения. ВТБ24 собирается войти в число опорных банков для гарантийного фонда РТ. Также ВТБ24 достаточно тесно сотрудничает с Татарстаном по различным лизинговым схемам.

«БАНКОМАТНАЯ СЕТЬ У НАС ПОЧТИ УДВОИТСЯ»

Также Задорнов исключил конкуренцию за клиента между ВТБ24 и только что созданным на базе Лето Банка еще одним розничным банком Почта Банк (50% плюс 1 акция принадлежит группе ВТБ, 50% минус 1 акция — Почте России). «С точки зрения кредитных продуктов и целевых аудиторий все будет четко разделено», — ответил он (ранее в СМИ давалось такое деление: «ВТБ24 ориентируется на клиентов со средними доходами и выше средних, а Почта Банк — на пенсионеров и молодежь, для которых будут применяться другие риск-модели и другие продукты — прим. ред.). По мнению Задорнова, появление Почта Банка позволит значительно расширить географию общей банкоматной сети группы «ВТБ» в том числе и малых городах и населенных пунктах, где можно будет беспроцентно снимать деньги, погашать кредиты и оплачивать коммунальные платежи с любой карточки «родственных» банков, что станет еще одним аргументом в пользу выбора ВТБ24 в качестве зарплатного проекта. «В целом по группе у нас сейчас в Татарстане 265 банкоматов, в основном в Казани и Набережных Челнах. До конца года в РТ появятся отделения Почта Банка в 160 отделениях Почты России. Это еще минимум 200 самых современных банкоматов, то есть до конца 2016 года банкоматная сеть у нас почти удвоится», — рассказал глава ВТБ24.

ВТБ24 ОСТАНЕТСЯ САМОСТОЯТЕЛЬНЫМ КАК МИНИМУМ ДО КОНЦА 2019 ГОДА

Также в интервью «БИЗНЕС Online» Задорнов приоткрыл завесу тайны над ведущимися сейчас внутри группы ВТБ сложными переговорами о судьбе розничного направления и дележе наследства Банка Москвы. Напомним, что в конце июня 2014 года была обнародована новая стратегия ВТБ, которая предусматривала к концу 2018 года постепенное объединение всех банков группы, в том числе Банка Москвы и ВТБ24. Отдельным юридическим лицом в группе должен был остаться лишь Лето Банк (теперь — Почта Банк).

«Эти планы отсрочены. Мы договорились, что розничный бизнес продолжит работать под брендом ВТБ24, и юридическое лицо сохраняется как минимум до конца 2019 года», — заявил Задорнов. Он уточнил, что в ВТБ24 останутся бизнес-функции, а обслуживающие структуры банка (риск-менеджмент, финансы, внутренний контроль и т. д.) будут сосредоточенны в корпоративном центре ВТБ. «Сейчас мы обсуждаем, как ВТБ24 будет взаимодействовать с той розницей, которая была в Банке Москвы, а теперь передана в ВТБ», — сообщил Задорнов.

Источник «БИЗНЕС Online», знакомый с ситуацией внутри группы «ВТБ», подтверждает, что в данный момент идут жесткие переговоры о судьбе розницы. Камнем преткновения стал дележ наследия Банка Москвы, который занимал очень серьезные позиции в этом сегменте и особенно на рынке ипотеки, конкурируя с ВТБ24. Например, в некоторых регионах, в том числе и в Татарстане, на базе Банка Москвы было сформировано розничное подразделение ВТБ. Однако в некоторых регионах, например в Самаре, Банк Москвы стал подразделением ВТБ24. «Происходит очевидное смешение брендов, что негативно может сказаться на результатах деятельности всей группы. Сейчас идут переговоры, куда все-таки пристроить наследство Банка Москвы — в ВТБ или в ВТБ24», — отметил источник.

Отметим, что вопрос ключевой для будущего самого ВТБ24 — от этого зависит сохранение собственной независимости банка в дальнейшем. Напомним, что в июле 2005 года глава ВТБ Костин предложил Задорнову возглавить купленный во время банковского кризиса 2004 года Гута-Банк (позднее переименованный в ВТБ24). С тех пор Задорнов на посту президента 1 председателя правления ВТБ24 занимается развитием розничного банковского бизнеса в рамках группы «ВТБ». Появление в 2016 году не подконтрольного ему розничного направления внутри ВТБ не могло не вызвать скрытого внутреннего напряжения и интриги, которая объясняет суть переговоров вокруг наследства Банка Москвы.

«ТОГДА И БУДЕТ ТА СТАВКА ПО ИПОТЕКЕ, КОТОРУЮ ХОЧЕТ ПРЕЗИДЕНТ РФ»

Также глава банка «ВТБ24» рассказал, когда стоит ждать снижения ставок по кредитам, к чему постоянно призывает Владимир Путин, правда, непонятно, к кому обращаясь — то ли к банкам, то ли к ЦБ РФ. «Нас часто спрашивают, почему у нас ставки по ипотеке 12 процентов, а в Великобритании — 3 процента? Но люди путают реальную и номинальную ставки. Надо оперировать реальной ставкой, то есть банковская ставка минус инфляция. В прошлом году инфляция в России была на уровне 12 процентов, и странно ожидать, что кредитные ставки будут ниже инфляции», — сказал Задорнов, добавив, что если из ставок отечественных банков вычесть инфляцию, то остаток не так уж сильно будет отличаться от западных банков.

По словам главы ВТБ24, фактором, который играет на понижение ставок, является избыток денег в экономике, «вопреки тому, что вы слышите по телевизору». «Избыток денег всегда ведет к их удешевлению. А, соответственно, ставки по кредитам и депозитам будут снижаться», — прогнозирует он. Конечно, политика ЦБ РФ тоже имеет значение. «Если ЦБ РФ завтра (на 10 июня назначено следующее заседание совета директоров Банка России — прим. ред.) примет решение снизить ключевую ставку, это окажет не прямое, но достаточно заметное влияние на поведение банков и клиентов», — отметил Задорнов. Но главное — это инфляция: «Когда будет инфляция в России 4 процента, тогда и будет та ставка по ипотеке, которую хочет президент».

ЗАДОРНОВ ГРЕФУ: «МЫ ЗАБЫВАЕМ, ЧТО ЖИВЕМ В РОССИИ, А ОНА ОЧЕНЬ РАЗНАЯ»

Глава ВТБ24 вступил в заочный спор с президентом и председателем правления Сбербанка Германом Грефом, который недавно заявил, что в ближайшие три-четыре года рынок банковских услуг изменится до неузнаваемости, а на смену традиционным офисам и банковским карточкам придут мобильные технологии.

«Повышение значения мобильного банка — это тенденция нового времени, и мы двигаем банк и клиентов в этом направлении. Но я бы не торопился ставить крест ни на офисах, ни на банковских карточках. Мы забываем, что живем в России, а она очень разная. Где-то нормального интернета до сих пор нет. И надо понимать, к чему приведет полный отказ от традиционного обслуживания клиентов, — сказал Задорнов. — Это заземляет наши планы на то, как обустроить города и веси не только в Татарстане, но и Забайкалье, Якутии, на Камчатке и в других частях нашей страны».