Финансовый омбудсмен Павел Медведев: «Вы хоть кол на голове тешите этим МФО»

ВЗЯЛ РУБЛЬ — ВЕРНЕШЬ ЧЕТЫРЕ. И НИ КОПЕЙКОЙ БОЛЬШЕ

Сумма процентов по займу, выданному микрофинансовой организацией (МФО), теперь не может превышать сумму основного долга более чем в четыре раза. С 29 марта все МФО должны внести соответствующие изменения в свои договоры займа. Об этом говорится во вступившем вчера в силу законе № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ», который существенно изменил порядок ведения бизнеса МФО и ввел новые меры по защите прав заемщиков микрофинансовых организаций.

Комментируя нововведение на специально созванном брифинге в «Татар-информе», заместитель управляющего Нацбанка РТ Марат Шарифуллин рассказал, что эта мера позволит защитить заемщиков, которые в силу неблагоприятного стечения обстоятельств в течение продолжительного времени не могут рассчитаться с долгом. «Мы надеемся, что эта мера вынудит предпринимателей менять бизнес-схемы, которые завязаны на просрочку, приносящую наибольший доход. Компании, которые зарабатывают на этом, с сегодняшнего дня не смогут этого делать. Им придется либо перестраивать свой бизнес, либо уходить с рынка, либо использовать более социальные подходы», — заявил заместитель управляющего Нацбанка РТ. По его словам, у Банка России нет задачи развивать этот рынок ради рынка. «Мы стоим на защите интересов потребителей финансовых услуг», — подчеркнул он.

Впрочем, оказалось, что Нацбанк РТ не владеет данными по всему татарстанскому рынку МФО, так как получает отчетность лишь от тех компаний, которые зарегистрированы в республике. Поэтому Шарифуллин не смог ответить на вопрос корреспондента «БИЗНЕС Online», какую долю местного рынка занимают такие федеральные бренды, как «Домашние деньги», «Быстроденьги», «Мани фани», «Мигкредит» и т. д. При этом он привел такие данные: за 9 месяцев 2015 года (годовая отчетность будет доступна в начале апреля — прим. ред.) татарстанские МФО выдали займов на сумму около 1,65 млрд. рублей. На 30 сентября 2015 года действовало 53300 договоров займа, задолженность по которым составила 602 млн. рублей.

ТОЛЬКО ТРИ ТАТАРСТАНСКИЕ МФО ПРЕТЕНДУЮТ НА СТАТУС МФК

Еще одно принципиальное нововведение в законе — разделение участников рынка на два вида: на микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Цель этой поправки — разделить крупных участников микрофинансового рынка и небольшие региональные компании и установить правила надзора, пропорциональные масштабу и рискам бизнеса.

Для получения статуса МФК организация должна иметь капитал не менее 70 млн. рублей и выполнить ряд других требований Банка России. Статус МФК дает право привлекать денежные средства физических лиц в размере не менее 1,5 млн. рублей и выпускать облигации. Микрофинансовые компании могут поручать банкам проведение идентификации клиента — физического лица, что необходимо, например, при выдаче микрозайма онлайн. При этом максимальный размер займа для юрлиц и индивидуальных предпринимателей для МФК увеличен втрое — до 3 млн. рублей (максимальный размер займа для физлиц остался на том же уровне — 1 млн. рублей). В то же время для МФК установлены и свои ограничения. Например, запрет на осуществление производственной и торговой деятельности.

Для МКК ограничения по размеру капитала не предусмотрены, но они лишаются права привлекать денежные средства физических лиц, не являющихся их учредителями (участниками, акционерами), или выпускать облигации. Также микрокредитные компании не могут поручать идентификацию своих клиентов банкам. А максимальная сумма займа для физических лиц в такой компании составит 500 тыс. рублей. Любопытно, что максимальная сумма займа для юрлиц и индивидуальных предпринимателей такая же, как для МФК, — до 3 млн. рублей.

С сегодняшнего дня все российские микрофинансовые организации автоматически перешли в разряд МКК и до конца марта 2017 года должны решить, в каком статусе продолжить работу. «На основании отчета за 9 месяцев 2015 года мы видим пока три компании, которые потенциально могут выполнить требования, предъявляемые к МФО по размеру собственного капитала», — рассказал Марат Шарифуллин. Озвучивать названия компаний он не стал, сославшись на то, что в годовой отчетности ситуация может поменяться. Остальные 93 зарегистрированные в Татарстане микрофинансовые организации, по его словам, скорее всего, будут отнесены к категории МКК. Любопытна динамика — в 2015 году в Татарстане было зарегистрировано 46 новых МФО, а 89 компаний покинули рынок. Причем 52 из них были закрыты принудительно — за нарушения законодательства об МФО.

Марат Шарифуллин

ДЕНЬ ИКС: ДОЛЖНИКИ МФО ХОТЯТ ЗАДНИМ ЧИСЛОМ СПИСАТЬ СВОИ ДОЛГИ

«29 марта мы уже давно с коллегами назвали днем икс — его все МФО ждали, обращались к нам за консультациями, что будет и как, — рассказал «БИЗНЕС Online» юрист компании «Ю-питер консалтинг» Игорь Харисов. — Но чего мы не ожидали, так это вала звонков от физических лиц — заемщиков, у которых есть действующие договоры. Они интересовались, применяются ли новые правила кредитования, которые ограничивают максимальную величину долга 4-х кратным размером выданного займа, к ранее заключенным договорам». По словам Харисова, у многих из них с учетом просроченных процентов большая сумма долга перед МФО, и должники надеются, что новый закон им поможет уменьшить свою кредитную нагрузку. Однако, по мнению юриста, вопрос об обратной силе вступившего сегодня в силу закона требует разъяснений со стороны регулятора. «Юристы могут давать свои профессиональные толкования, но пока сам Банк России по этому вопросу пока не высказывался», — отметил Харисов.

«МЫ МОЖЕМ ПО ЗАЯВКЕ КЛИЕНТА ПРИНЯТЬ РЕШЕНИЕ ЗА 10 МИНУТ, А ФЕДЕРАЛЬНЫЕ КОМПАНИИ — НЕ СМОГУТ»

Опрошенные «БИЗНЕС Online» участники рынка сомневаются, что изменение в законодательстве приведет к вытеснению с региональных рынков местных игроков за счет экспансии федеральных брендов. «По данным Банка России, объемы фондирования, которые получали небольшие МФО через займы физических лиц, очень незначительны, поэтому лишение компаний этого источника пополнения оборотных средств не может существенно сказаться на бизнесе небольших МФО. Сегмент онлайн-займов также преимущественно занят крупными участниками рынка, так как для организации эффективного бизнеса по выдаче займов онлайн необходимо разработать и поддерживать сложную и дорогостоящую IT-инфраструктуру. Что же до конкуренции «на земле», в конкретных торговых точках, то появление новых норм не принесет изменения расстановки сил с данном сегменте», — рассказал «БИЗНЕС Online» директор саморегулируемой организации «Микрофинансирование и Развитие» (СРО «МиР») Андрей Паранич. При этом он напомнил, что, согласно оценкам рейтингового агентства «Эксперт РА», рост рынка МФО в 2015 году составил 25%. «На сегодняшний день рынок микрофинансирования остается едва ли не единственным растущим финансовым рынком», — подчеркнул Паранич.

Впрочем, некоторые изменения на рынке все-таки происходят. Как рассказал «БИЗНЕС Online» генеральный директор МФО «Авто инвест» (Казань) Анатолий Каменецкий, местные МФО постепенно уходят в нишу обеспеченных займов, оставляя федеральным брендам сегмент «деньги до получки», который и вызывает наибольшее социальное напряжение. «Компании выдают необеспеченные займы, накручивают гигантские проценты, вгоняют людей в долги, а потом через коллекторов начинают их выбивать. Нормальные МФО чаще сего дают обеспеченные залогами кредиты, на большую сумму и под меньший процент. В таких МФО годовой процент максимум 72 процента — ни о каких 400 процентах речь вообще идти не может. Причем клиент расплачивается когда захочет, хоть на следующий день, при этом никаких штрафных санкций на него не накладывается», — рассказал Каменецкий. При этом он сомневается, что крупные федеральные бренды вытеснят местные компании с рынка, так как они не такие гибкие, как местные компании. «У тех МФО, которые давно работают на рынке, есть своя клиентская база, которой они дорожат. У них много постоянных клиентов, которые приводят новых клиентов. Наш рынок все больше становится рынком услуг, компании должны становиться клиентоориентированными. А клиентоориентированная компания никогда своих клиентов не потеряет, — уверен он. — Например, человек приходит к нам — у него 10 «КАМАЗов» с товаром приехали, а денег платить им за доставку на расчетном счету нет, хотя предприниматель знает, что завтра он сможет рассчитаться. Но пока у него за каждый час идет неустойка. Мы можем по его заявке решение принять за 10 минут, а федеральные компании с большим бюрократическим аппаратом не смогут. Вот так у нас и наращивается клиентская база», — рассказал он.

Павел Медведев

«ВЫ ХОТЬ КОЛ НА ГОЛОВЕ ТЕШИТЕ ЭТИМ ФИНАНСОВЫМ ОРГАНИЗАЦИЯМ — ОНИ ВСЕ РАВНО НАЙДУТ КАКОЙ-ТО СПОСОБ ВЫДАТЬ ДЕНЬГИ»

«Я думаю, что это полезный закон: он упорядочивает многие вещи, связанные с финансовыми организациями, ну, например, с созданием микрофинансовых организаций, с возвратом долгов некоторых микрофинансовых организаций, — так прокомментировал нововведение финансовый омбудсмен РФ Павел Медведев в интервью «БИЗНЕС Online» — Но боюсь, что это движение внутри поезда в нужном направлении. Но поезд движется с очень большой скоростью. С такой большой, что движение внутри поезда не очень существенно». Он напомнил, что многие россияне стали обращаться к микрофинансовым организациям. «Пока еще доля задолженности перед МФО еще небольшая — не больше 1 процента относительно всей задолженности граждан. Но по числу граждан, которые попали в зависимость от МФО, эта величина уже очень существенна. Я думаю, что процентов 10. Причины понятны — в банках большие долги, а перед микрофинансовыми организациями относительно небольшие. И что самое страшное — очень быстро растет количество граждан и доля задолженности в рублях. Это происходит отчасти из-за того, что в кризис у граждан периодически возникают срочные потребности в деньгах», — отметил финансовый омбудсмен. По его словам, очень частая потребность — купить лекарство. «Даже те лекарства, которые номинально бесплатны, не достаются в нужный срок. Человек может умереть, если ему сегодня не купить нужное лекарство. Ясно, что близкие покупают это лекарство сегодня, а не ждут неделю бесплатного. А так как в банке они не могут взять кредит — либо потому, что он им нужен срочно, либо потому, что у них плохая кредитная история, а чаще и то, и другое вместе, и они идут в МФО», — рассказал он.

Но значительно больше заявлений от людей, которые перекредитовываются в микрофинансовых организациях. «А перекредитовываются они опять-таки отчасти потому, что кризис и теряется зарплата. Вы же знаете, что в основном люди теряют не работу, а зарплату. Местные начальники просят работодателей не увольнять людей для того, чтобы все-таки какая-то осталась социальная упорядоченность. Человеку дают работу раз в неделю, но и платят раз в пять меньше. А он закредитован. Естественно, что у него не хватает денег для того, чтобы расплачиваться с долгами. Некоторое время тому назад в похожих случаях он мог бы перекредитоваться в банке, где давали кредиты плохим заемщикам... Давали кредиты под высокий процент, а теперь под высокий процент давать кредиты нельзя — законом запрещено. Из-за этого перекредитоваться можно только в микрофинансовой организации. Люди туда и идут на один цикл, на один платеж это положение спасает, а дальше, как правило, оказывается петля на шее», — описал Медведев сложившуюся ситуацию.

При этом финансовый омбудсмен отметил, что под ограничения попали максимальный объем долга, а также пени и штрафы, только если займ выдается меньше чем на год. «Ну, значит, будут выдавать займы на год и один день. Если люди действительно бедные и если им нужно лекарство купить сегодня, вы хоть кол на голове тешите этим финансовым организациям — они все равно найдут какой-то способ выдать деньги», — с горечью констатировал Медведев.