Реформа ОСАГО: выбьют ли страховщики право расплачиваться «натурой»?

Российский союз автостраховщиков (РСА) в апреле примет решение, стоит ли вновь повышать тарифы ОСАГО (фото ©Антон Денисов, РИА «Новости»)

СТРАХОВЩИКИ «НАЕЛИСЬ»: ПОВЫШЕНИЕ ТАРИФОВ МАЛОВЕРОЯТНО

Российский союз автостраховщиков (РСА) в апреле примет решение, стоит ли вновь повышать тарифы ОСАГО. «Те изменения, которые произошли год назад, были, скорее, достаточны. Хотя существенные колебания курса доллара и евро могли повлиять на стоимость запасных частей. Сейчас мы готовим новые ценовые справочники (являются приложением к единой методике расчета по ДТП — прим. ред.). На основании версии, которая будет подготовлена к середине апреля, будем смотреть, выходить с инициативой по изменению тарифов или нет. Все-таки, по нашим оценкам, скорее всего, изменения не нужны», — заявил сегодня на пресс-конференции в «Российской газете» исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев, отвечая на вопрос корреспондента «БИЗНЕС Online».

Замена старых бланков на новые, известие о которой наделало немало шума, также не должна сказаться на стоимости ОСАГО. Недавно в РСА заявили, что с 1 июля этого года, борясь с ворохом поддельных полисов, собираются одномоментно заменить все бланки, чем вызвали всевозможные споры и недовольства. Впрочем, вскоре от этой идеи они отказались, решив менять по мере того, как заканчивается договор страхования. Таким образом, по 30 июня включительно полисы ОСАГО будут еще старого образца, а с 1 июля — уже новые.

Уфимцев заверил, что новые бланки будут более защищенными и затруднят деятельность ловкачей, которые корпят над их подделкой. «Будут применены новые технологические решения, которые позволят более эффективно проверять через сайт РСА и Гознака информацию о том, что этот бланк неподдельный», — пояснил он. Члены ассоциации новый документ представить не готовы и собираются это сделать лишь в самый последний момент. «Бланк у нас является засекреченным», — добавил Уфимцев. Напомним, что тем автовладельцам, у кого и после 1 июля на руках останется действующий полис ОСАГО старого образца, волноваться не стоит — он по-прежнему будет действовать, хотя проверять его будут более тщательно. «Мы советуем убедиться на сайте РСА, что данный бланк действительный. Особенностью будет являться то, что для проверки полиса после 1 июля визуального контроля будет недостаточно. Сотрудники правоохранительных органов будут проверять через электронные ресурсы», — пояснил исполнительный директор РСА. Но те, кого этот момент продолжает тревожить, смогут без проблем поменять старый бланк на новый, даже если договор страхования еще не истек. Доплачивать за это не придется.

К слову, президент всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс на мартовском заседании президиума Госсовета по вопросу «О безопасности дорожного движения в РФ» сообщил, что страховые компании недополучают ежегодно около 5 млрд. рублей из-за обращения на рынке фальшивых полисов ОСАГО. Страну наводнили подделки, производимые в Китае, Польше, в бывших советских республиках на остатках оборудования Гознака, заявил он.

Вместе с тем глава «ВТБ Страхование» Геннадий Гальперин вчера выразил мнение, что обновление бланков ОСАГО является неэффективной мерой в борьбе с мошенничеством. Более того, этот процесс обернется для страховых компаний дополнительными затратами. По его данным, только один новый бланк с галогенной защитой для участников рынка обойдется в 70 - 120 рублей. В конечном счете обновленные бланки ОСАГО с усиленной степенью защиты мошенники смогут произвести уже через год, пояснил он журналистам на пресс-конференции. «Нет потребности никакой [в замене бланков], она не необходима. Это затраты для страховых компаний, не решающих проблему с мошенничеством», — заявил он, выразив опасение, что в перспективе процесс замены бланков ОСАГО для участников рынка будет «аргументом для того, чтобы повысить тариф» по этому виду страхования.

Новые полисы ОСАГО будут более защищенными и затруднят деятельность ловкачей, которые корпят над их подделкой (фото ©Игорь Зарембо, РИА «Новости»

«ЛУЧШЕ АВАРИЙНОГО ВОДИТЕЛЯ В ПОЛИС НЕ ВПИСЫВАТЬ»

Сейчас РСА готовит еще одну важную новацию, затрагивающую коэффициент бонус-малус (КБМ), который влияет на конечную стоимость полиса. Реформа, по словам Уфимцева, назрела: наибольшее количество претензий автовладельцев связано именно с этим вопросом. «Ряд существенных недостатков привел к тому, что у людей начали возникать жалобы. Например, люди теряют КБМ, когда заменили транспортное средство в договоре без ограничения лиц, допущенных к управлению. Или очень сложная система расчета КБМ, когда разные списки: в одном он допущен к управлению, в другом он собственник ТС, когда происходит обнуление истории, если год не управлял ТС. Или у одного водителя несколько разных КБМ, потому что он в разные договоры вписан», — привел примеры представитель РСА,

Свои предложения автостраховщики уже направили в Центробанк. Суть их для физлиц будет заключаться в том, что теперь КБМ будет привязан не к автомобилю, а к конкретному водителю и будет устанавливаться не страховыми компаниями, а РСА ежегодно 1 января. На следующий год будут учтены все убытки (если они были), после чего автовладелец сможет рассчитывать на скидку или же, напротив, готовиться к повышению КБМ, а значит, и стоимости полиса.

А как быть, если в полис вписаны несколько человек? Тогда его стоимость будет рассчитываться с учетом худшего КБМ. «На Западе водитель внимательно смотрит, кого вписать в свой полис, аварийного водителя он не впишет, потому что платить будет дорого. Лучше аварийного водителя в полис не вписывать», — добавил Уфимцев. В том случае, когда страховка оформляется без ограничения числа лиц, допущенных к управлению, в РСА предлагают применять самый высокий тариф — 2,45. «У нас предложение, что там должен быть высокий КБМ. Мы с ЦБ сейчас согласовываем размер и порядок», — ответил нашему корреспонденту Уфимцев.

«Что касается привязки КБМ к автомобилю или к водителю, здесь есть свои за и против. Но что следует отрегулировать, так это верхнюю планку коэффициента за аварийную езду. Сейчас она составляет 2,5, а это слабо стимулирует снижать аварийность езды многих страхователей, — считает Рустэм Сабиров, региональный директор по РТ СК «Зетта Страхование», президент союза страховщиков РТ.

Во время переходного периода страховщики собираются действовать следующим образом. Если у человека несколько КБМ и нет убытков (на основании данных информационной системы РСА), в этом случае на ближайший год используется самый маленький из этих коэффициентов; если убытки есть — максимальный. По оценкам страховщиков, примерно для 20% потребителей такая система выгодна: они получат меньший КБМ. Для юрлиц будет устанавливаться средний коэффициент по автопарку.

Рустэм Сабиров: «Это нонсенс, когда за счет страхового возмещения люди получают не просто возмещение убытка, но еще и прибыль»

«УКРАЛИ ШАПКУ — ПОЛУЧИ ТАКУЮ ЖЕ ШАПКУ, ПОВРЕДИЛ КРЫЛО — ПОЛУЧИ НОВОЕ КРЫЛО»

Еще один блок поправок, готовящийся РСА, направлен на борьбу с так называемыми автоюристами. Уфимцев рассказал, что до 2014 года было 25% судебных споров по договорам ОСАГО, затем динамика улучшилась, и сейчас на них приходится 13%. «В большинстве случаев это деньги, которые получают так называемые автоюристы — те организованные группы, которые зарабатывают на потребителях», — заметил Уфимцев. Автоюристы скупают претензии к страховым компаниям за полцены, а потом через суд выбивают компенсации по полной. В РСА с такой ситуацией не готовы мириться, поэтому работают над поправками, которые бы затруднили деятельность таких своеобразных коллекторов. «Хотели бы уточнить порядок претензионной работы по срокам, по форме подачи документов, по предоставлению ТС на осмотр. Для потребителя это несущественно, а вот для тех групп — затруднение. Изменение порядка рассмотрения претензий. Хотим совершенствовать институт экспертов-техников», — перечислил возможные изменения Уфимцев.

Но главное предложение будет касаться установления приоритета ремонта автомобиля над денежной выплатой. «Мы считаем, что потребителю надо в первую очередь восстановить транспортное средство, считаем, что это правильный и ясный вектор», — добавил представитель РСА. В ближайшее время разработанные совместно с ЦБ поправки будут направлены в минфин. Уфимцев также допускает, что конкретно это изменение может даже вылиться в отдельный раздел в законе «Об ОСАГО».

«Мы и сейчас своим клиентам предлагаем ремонт на СТО, но на это соглашаются 12 - 15 процентов. Остальные надеются, что смогут отремонтировать автомобиль подешевле и еще нажиться на этом. Мне как страховщику, конечно, удобнее отправлять на СТО, потому что получается законченный процесс — от получения денег за страховку до выполнения полностью обязательств, связанных с восстановлением автомобиля. Так что, с моей точки зрения, как профессионала страхового рынка, введение обязательного ремонта застрахованного автотранспорта должно подкрепляться решением вопроса износа деталей. У нас уже есть СТО, которые берут на себя износ запчастей, они готовы работать по тем расценкам, которые установило РСА», — прокомментировал инициативу руководитель татарстанского филиала СПАО «Ингосстрах» Игорь Волчков.

Игорь Волчков: «Нельзя продавать конфеты, не думая об обертке. У тех же компаний, которые подходят взвешенно, у них все нормально»

Если говорить об уходе от денежных выплат к натуральному возмещению, то есть ремонту, это будет действительно эффективный способ пресечь массовое паразитирование со стороны недобросовестных граждан, соглашается Сабиров. «Принцип должен быть простой: украли шапку — получи такую же шапку, повредил крыло — получи такое же новое крыло. Это нонсенс, когда за счет страхового возмещения люди получают не просто возмещение убытка, но еще и прибыль. Сегодня тысячи так называемых автоюристов под предлогом работы в интересах клиентов зарабатывают средства себе в карман. К примеру, к сумме в 100 тысяч рублей взыскивают еще 100 рублей, но принуждают при этом оплатить расходы на судебные издержки, то есть свои услуги, плюс независимую экспертизу, плюс пени. Как только получится максимально уйти от денежного возмещения, возможность для таких манипуляций резко снизится, что уменьшит издержки страховых компаний», — говорит президент союза страховщиков Татарстана. По словам Сабирова, при этом можно будет понизить стоимость полисов для добропорядочных страхователей, которые сегодня являются заложниками несовершенства законодательства и судебной системы.

«КОМПЕНСИРОВАТЬ СТРАХОВЫМ КОМПАНИЯМ БОЛЬШИЕ ДЕНЬГИ БУДУТ ГРУБЫЕ НАРУШИТЕЛИ ПДД»

Вячеслав Лысаков — первый зампредседателя комитета по конституционному законодательству и государственному строительству, лидер партии «Автомобильная Россия»:

— Эта реформа уже перезрела давным-давно. К сожалению, российское страховое сообщество воспринимает ОСАГО как коммерческий проект, а он никогда таким не был. Как раз идеология и концепция закона «Об ОСАГО» задумывалась так, что это комплекс мер, мотивирующих водителей на законопослушное поведение. Тем самым это один из способов предупреждения ДТП, жертв, это социальный проект. Для его реализации и был придуман КБМ. Но на протяжении всех лет существования ОСАГО он практически не работает, то есть он эффективно наказывает водителя зачастую даже не за его поведение. Если у вас в полис внесен человек, который совершит ДТП на другом автомобиле, в другом городе, то ваш полис на следующий год подорожает в полтора раза. А вот если машина записана только на вас, вы будете ездить тихо, мирно, то вам дадут, образно говорю, пять копеек. Вот этот малус огромный, а бонус очень маленький. Соответственно, получается, что мотивация у водителей вести себя осторожно очень маленькая.

Тема очень давно актуальна. Но то, что предлагает РСА, мне, если честно, не очень понятно. Мне сложно содержательную часть комментировать, поскольку она пока невнятно изложена. Я могу сказать свою точку зрения, свое предложение, которое я озвучивал по поводу КБМ и вообще ОСАГО. Я считаю, что стоимость полиса ОСАГО надо установить один раз и навсегда для всех водителей, кроме той части, которую в народе называют отморозками. Это люди, которые систематически грубо нарушают ПДД. Если они в ДТП не попали, то они постоянно создают угрозу для других. Чем они рискуют? Ничем. Они штрафы платят. Но штрафы зачастую не достигают своих целей, поскольку отсутствует неотвратимость наказания. Люди выбрасывают штрафы. Если им повезет, и они в течение двух лет не будут пойманы, а даже если пойманы, то заплатят только номинальный штраф, а через два года все сгорает.

Так вот если бы мы упор ответственности перенесли с КоАП и штрафов на стоимость ОСАГО, тот, кто грубо и систематически нарушает ПДД, набирает определенное количество очков, баллов, то если для такого человека полис будет дороже не в 1,5 раза, а в 5 - 10 раз, то это решит все проблемы. Это будет мотивировать водителей. Если мы будем поднимать в 5 - 10 раз стоимость полиса для таких водителей, платит он штраф или нет, то для него полис станет мотиватором. А это станет обязательным, у нас в ближайшее время будет автоматическая фиксация номеров автомобилей и сравнивание с базой данных — застрахован автомобиль или нет. То есть ездить без полиса или с поддельным будет невозможно, поскольку будешь получать в автоматическом режиме штрафы.

Вот это был бы бонус-малус. Человек, который ездит по правилам, для него стоимость полиса не будет зависеть ни от инфляции, ни от чего-то еще. А все компенсировать страховым компаниям и автомобильному сообществу будут те большие деньги, которые будут взысканы с грубых нарушителей правил дорожного движения. Я считаю, это единственная правильная модель, которую можно реализовать.

Я такую инициативу озвучивал страховщикам, они согласны. Но над этим надо работать, нужен комплекс мер, все это надо обсудить, провести консультации и перевести ОСАГО на такие рельсы. Я готов в этом направлении идти.

«НЕКОТОРЫЕ СТРАХОВЩИКИ ТАК УВЕЛИЧИЛИ СБОРЫ ОТ ОСАГО, ЧТО С ТРУДОМ МОГУТ ОБСЛУЖИВАТЬ КЛИЕНТОВ»

Игорь Волчков — руководитель татарстанского филиала СПАО «Ингосстрах»:

— Что касается в целом ситуации по автостраховому рынку, то ситуация после прошлогоднего повышения тарифов немного успокоилась. Однако достоверно сказать о том, какова сейчас рентабельность бизнеса, очень сложно — страховое покрытие сильно увеличилось как по денежным размерами, так и по качеству покрытия. Так что пока страховщики не знают, каков будет объем страховых выплат, сколько у них в итоге останется от собранных страховых премий. Эти данные будут известны к апрелю 2017 года. Пока же мы наблюдаем, как некоторые автостраховщики уже откровенно переели: так увеличили сборы от ОСАГО, что с трудом могут обслуживать клиентов. Не все понимают, что, увеличивая объем ОСАГО, надо автоматически увеличивать иные расходы, связанные с урегулированием: увеличение офисных площадей, дооснащение офисной техникой, прием новых сотрудников, связанных с продажами и урегулированием, юристов, безопасников и т. д. Нельзя продавать конфеты, не думая об обертке. У тех же компаний, которые подходят взвешенно, у них все нормально.