Именно в Татарстане банк «Связной» обкатывал свой бизнес (фото: http://www.tatbank.ru/)

«СВЯЗНОЙ»: В ТАТАРСТАНЕ ТОЧНО ЕСТЬ «ПАРА ДЕСЯТКОВ ТЫСЯЧ» ВКЛАДЧИКОВ

Сегодня Центробанк отозвал лицензии у четырех банков — среди них оказался банк «Связной» и НОТА-Банк.

Любопытно, что именно в Татарстане банк «Связной» обкатывал свой бизнес. Об этом «БИЗНЕС Online» рассказал представитель Связного Банка Антон Гольцман. Это связано с традициями группы компаний «Связной», которая очень часто тестировала новые технологии, продукцию и услуги на двух регионах — Республике Татарстан и Нижегородской области, отметил он. «И банковские карты тоже запускались в этих регионах, так как они [регионы] являются очень хорошими с точки зрения анализа спроса на те или иные продукты. И люди [в Татарстане и Нижегородской области] очень активно пользуются самыми новыми продуктами», — рассказал Гольцман.

Отделение банка в Казани было единственным на весь Татарстан. Но оно закрылось еще в феврале 2015 года в связи с оптимизацией издержек и сокращением расходов. Вообще, на максимуме у Связного Банка насчитывалось 30 отделений по всей России, сейчас — ни одного. Отсутствие специализированных отделений не мешало Связному Банку вести свою деятельность: все услуги предоставлялись через дистанционные каналы обслуживания. «Мы вообще опирались не на отделения банка, а на сеть центров мобильной связи «Связной» — они были агентами по продаже наших продуктов и услуг», — объясняет Гольцман. По его словам, банковские отделения никогда не были приоритетом развития сети дистрибуции Банка Связной. Точкой входа были карты, которые можно было оформить в розничной сети «Связной», а потом уже через интернет-банк клиенты могли начинать пользоваться другими услугами.

У банка насчитывается «несколько сотен тысяч вкладчиков» по всей стране, общая сумма вкладов составляет 11,7 млрд. рублей, рассказал Гольцман.

«Пара десятков тысяч вкладчиков» — как держателей вкладов, так и держателей счетов — наверняка есть и в Татарстане, несмотря на отсутствие отделений, полагает представитель банка. Общую сумму вкладов в республике собеседник нашего издания назвать затруднился. «Подавляющее большинство из них [клиентов банка] держали суммы, которые попадают под систему страхования вкладов. Вскоре будут объявлены банки-партнеры, через которые будут осуществляться выплаты, следовательно, можно будет получить до 1,4 миллиона рублей», — сказал Гольцман. Выплаты, как говорится в пресс-релизе агентства страхования вкладов, начнутся 8 декабря.

Сейчас в банке назначена временная администрация, которая будет управлять организацией.

«СВЯЗНОЙ» НЕ ВЫШЕЛ НА СВЯЗЬ

Система страхования, напомним, предусматривает компенсацию в размере 1,4 млн. рублей каждому вкладчику. Суммы, превышающие установленный лимит, будут погашаться в ходе ликвидации банка в составе требований кредиторов первой очереди. Речь идет только о счетах физлиц, при этом влады индивидуальных предпринимателей, открытые в целях обслуживания бизнеса, погашаются в числе требований третьей очереди. Как правило, это означает их фактическое списание. Валютные вклады в «Связном» АСВ компенсирует в тех же лимитах, причем в рублях по курсу ЦБ на сегодняшний день. Так что если в декабре вдруг повторятся события конца прошлого года, то обвал курса рубля «съест» значительную часть валютного вклада в банке-банкроте.

Банк «Связной» занимал только 150-е место по размеру своих активов. Однако отзыв лицензии у него приведет к самым масштабным выплатам пострадавшим вкладчикам со стороны государства. Объем вкладов физлиц в «Связном» составляет около 13 млрд. рублей. Число пострадавших клиентов банка приближается к миллиону человек. Об этом Русской службе новостей сказал начальник аналитического департамента ассоциации российских банков Сергей Григорян.

«Связной» — один из самых крупных и активных розничных банков страны. Его кредитные продукты для физлиц были одними из самых привлекательных, а роозничныая сеть покрывала множество регионов. Информации о том, что у банка отозвали лицензию, на официальном сайте кредитной организации на данный момент нет. По горячей линии (единственному номеру, указанному на официальном сайте банка) дозвониться до сотрудников невозможно — автоответчик сообщает, что на данном направлении перегрузка.

Проблемы у основателя группы «Связной» Максима Ноготкова начались в момент острого валютного кризиса конца прошлого года. Бизнесмен не смог вовремя погасить ряд кредитов. В итоге группа «ОНЭКСИМ» Михаила Прохорова — держатель основной задолженности «Связного» — продала ее группе Solvers предпринимателя Олега Малиса. Судя по отзыву лицензии, новый основной акционер отказался спасать банковский бизнес группы «Связной». Собрание акционеров по этой теме должно было состояться 9 декабря, однако поиски банка-санатора закончились ничем, от попыток спасти проблемный банк, судя по всему, было решено отказаться.

Как пояснил нашему изданию аналитик инвестиционного холдинга «Финам» Богдан Зварич, ситуация в «Связном» в течение последнего года постоянно ухудшалась. По некоторым оценкам, просрочка по кредитам у него составляла порядка 30%, а собственный капитал опустился ниже минимально допустимого значения. Отметим, что в течение последнего года руководство банка предпринимало все возможные шаги по стабилизации ситуации и сохранению его функциональности, однако отток вкладов стал дополнительным негативным фактором, который сказался на состоянии банка.

С 1 ноября прошлого года вкладчики изъяли из «Связного» около 26 млрд. рублей, опустив объем вкладов в нем почти втрое. В марте этого года ЦБ начал проверку банка, указав по ее итогам на необходимость срочной докапитализации. Однако она произведена не была. Еще летом ЦБ запретил «Связному» принимать новые вклады. Норматив достаточности капитала банка тем не менее продолжил снижаться. На момент отзыа лицензии он опустился до 0,98% при том, что Центробанк требует сохранять норматив достаточности капитала на уровне не ниже 10%, а критическим считается уровень в 2%. Как говорится на сайте ЦБ, «Связной» полностью утратил собственный капитал, весь он ушел на формирование резервов по рискованным кредитам, выданным банком.

Как отметила в ответ на вопрос «БИЗНЕС Online» заместитель директора аналитического департамента компании «Альпари» Дарья Желаннова, проблемы «Связного» связаны с тем, что банк «весьма активно наращивал свой кредитный портфель, причем в основном за счет выпуска кредитных карт. Значительный рост просроченной задолженности и ухудшение качества кредитного портфеля привели к крайне шаткому финансовому положению банка. В итоге в результате формирования резервов, адекватных принятым рискам, Связной Банк полностью утратил капитал. И тем не менее банк исполнял свои обязательства перед вкладчиками, а иначе ЦБ вмешался бы раньше».

Как полагают многие эксперты банковского рынка, банкротство «Связного» не скажется на основном бизнесе группы, то есть ее торговой сети. Источники в группе «Связной» говорят о том, что оба бизнеса были отделены друг от друга. В частности, банк «Связной» не кредитовал основной бизнес группы.

ПОГОНЯ ЗА ЗАЕМЩИКАМИ «СЪЕДАЕТ» КАПИТАЛ БАНКОВ

Что касается НОТА-Банка, то его банкротство — типичный случай краха «карманного» банка, обслуживавшего счета узкой группы промышленных предприятий. В случае с этим банком речь шла о финансировании предприятий ВПК. Неудивительно, что выемка документов, проходившая в октябре в банке, напоминала спецоперацию, а участвовали в ней наряду с представителями ЦБ и АСВ еще и сотрудники правоохранительных органов. В начале прошлого месяца НОТА-Банк начал задерживать платежи клиентов. Затем он был отключен от системы электронных платежей Банка России. По словам источников в правоохранительных органах, в банке были обнаружены печати фирм-однодневок и другие признаки проведения сомнительных операций. При этом НОТА-Банк контролировался группой физлиц, абсолютно неизвестных на рынке. Отзыв лицензии стал лишь вопросом времени. 24 ноября ЦБ также отозвал лицензии у небольших Ипозембанка и банка «Балтика».

При том, что, за исключением «Связного», прочие лишенные сегодня лицензии кредитные организации никак не влияли на розничный банковский рынок, практика массового отзыва лицензий говорит о серьезных проблемах отрасли. Число ликвидированных в этом году банков стремительно приближается к сотне. Этот факт заставляет усомниться в заверениях руководства ЦБ о том, что на рынке сложилась в целом благоприятная ситуация, и прислушаться к словам главы Сбербанка Германа Грефа, который в конце минувшей недели сделал громкие заявления о наличии в России острого банковского кризиса.

«Все, что мы сейчас видим, — это масштабный банковский кризис», — заявил Герман Оскарович. По его мнению, об этом свидетельствует отсутствие прибыли у большинства российских банков и ускоренное формирование резервов по рискованным ссудам. По сути, множество банков идут по пути «Связного», пускаясь во все тяжкие в попытках нарастить кредитный портфель, а значит, и прибыль. Погоня за заемщиками увеличивает риски, приходится наращивать резервы, которые «съедают» собственный капитал банков и в конечном итоге ведут к их неплатежеспособности.

Герман Греф уверен, что большинство мелких и множество средних российских банков этот кризис не переживут. «Центральному Банку приходится очищать банковский сектор от банков, которые таковыми не являются», — поставил диагноз Греф. Худшее, по его словам, заключается в том, что нынешний кризис носит затяжной характер, в отличие от предыдущих, когда за обвалом рубля и банкротством ряда банков следовало быстрое восстановление. В конечном счете, по мнению главы Сбербанка, все упирается в цену нефти, которая на этот раз упорно отказывается восстанавливаться до приемлемых для российской финансовой системы уровней. По прогнозу Грефа, и в следующем году нефть продолжит торговаться в среднем на уровне $50 за баррель. Это не позволит восстановить доходы населения и бизнеса. Значит, кредитование будет сжиматься, просрочка по ранее выданным ссудам — нарастать, число лопнувших банков — увеличиваться.

Кстати, ранее в этом году Греф предсказывал и то, к чему нынешний кризис приведет в банковском секторе. По его словам, государство начнет наращивать помощь ключевым банкам, те на эти деньги скупят остатки частных промышленных предприятий, превращаясь в финасово-промышленные группы под государствленным контролем.

Несмотря на то, что в ЦБ официально отвергают определение нынешней систуации как банковского кризиса, представители регулятора рисуют картину, мало отличающуюся от той, что представил руководитель Сбербанка. На недавней встрече участников ассоциации российских банков с руководством ЦБ звучали в основном пессимистические оценки состояния рынка. Причем как раз из уст представителей регулятора.

Первый зампред Банка России Алексей Симановский отрицал, что регулярный отзыв лицензий у трех-четырех банков в неделю свидетельствует о целенаправленной политике по зачистке рынка. Однако, говоря о макропоказателях отрасли, он почти не пытался приукрасить действительность. «Темпы роста кредитования экономики за октябрь невысокие, но положительные — 0,4 процента. Кредитование корпораций без учета валютной переоценки — это 0,7 процента, кредитование населения отрицательное — 0,5 процента», — рассказал Симановский. То есть объемы кредитования по сути стоят на месте, с учетом же девальвации рубля они значительно снизились.

Прибыль банковского сектора в целом на 1 ноября составила 192 млрд. рублей. В ЦБ признают, что это весьма скромный показатель, но все же результат банковского бизнеса по итогам года должен оказаться положительным — в пределах 200 млрд. рублей. Правда, на этом хорошие новости от регулятора закончились.

Симановский на встрече с банкирами посетовал на то, что возобновилась тенденция роста просроченной задолженности. «Продолжается ухудшение портфелей: это касается и корпоративных, и розничных кредитов, где на 0,1 процента (за октябрь — прим. ред.) вырос показатель просроченной задолженности. Незначительное ухудшение, но тем не менее тенденция возобновилась», — рассказал первый зампред ЦБ.

В свою очередь, заместитель главы Центробанка Михаил Сухов отметил масштабы фальсификации отчетности банками. Так, производством «липы» вовсю грешили 33 из 79 банков, у которых с начала этого года и до начала ноября была отозвана лицензия. «Общая сумма фальсификации отчетности, отраженная на балансе только у 33 банков, составляет 311 миллиардов рублей. Это более половины балансовой стоимости активов, отраженных в официальной отчетности этих банков. А страховая ответственность в этих банках составила свыше 270 миллиардов рублей», — сообщил Сухов.

С ВКЛАДЧИКАМИ РАСПЛАЧИВАЕТСЯ ЦЕНТРОБАНК

Кстати, о страховой ответственности. Этой осенью система страхования вкладов, по сути, сама оказалась банкротом. АСВ не хватает денег для выплаты компенсации вкладчикам тех отчислений, которые делают в страховой фонд банки. Еще в июне совет директоров АСВ одобрил обращение в ЦБ с просьбой о кредитах агентству на 110 млрд. рублей, которые необходимы для страхового покрытия вкладов физлиц в разорившихся банках. По словам источников, знакомых с этой сделкой, стоимость кредитов ЦБ, по сути, нулевая, они также являются беззалоговыми. Получается, что ЦБ выплачивает компенсации вкладчикам за счет эмиссии.

Фонд страхования вкладов начал сокращаться еще в 2013 году, то есть до начала острой фазы кризиса. Огромную брешь в фонде пробил крах банка «Транспортный» в мае этого года. АСВ пришлось вплачивать рекордные 40 млрд. рублей по обязательствам перед вкладчиками одного банка при том, что размер страхового фонда на тот момент составлял всего 42 млрд. рублей. Рекорд был побит уже в июле, когда банкротство «Российкого кредита» обошлось АСВ в 57 миллиардов.

После этого агентство перестало публиковать данные о состоянии страхового фонда. Эксперты сделали однозначный вывод: деньги в фонде закончились, АСВ платит вкладчикам из льготных кредитов ЦБ, которые неизвестно когда и из каких источников будут возвращены, да и будут ли возвращены вообще, если всегда можно включить печатный станок?