Рушан Сахбиев: «Сейчас идет поиск новой модели рынка»

«ЕСТЬ ЛИЦА, ЗАИНТЕРЕСОВАННЫЕ В ТАКОМ РАЗВИТИИ СОБЫТИЙ»

— Рушан Флюрович, сколько татарстанское отделение Сбербанка продало валюты за декабрь?

— За первые 19 дней декабря через кассу было продано 12,3 миллиона долларов, в то время как за весь ноябрь цифра составила 8,3 миллиона. Параллельно упала покупка. В ноябре население продало нам 5,7 миллиона долларов, в декабре — всего 3,2 миллиона. По евро тенденции те же, хотя динамика слабее.

Знаете, что меня постоянно удивляет? Логика населения. 16 декабря все дружно пришли и скупили все доллары по 80 - 90 рублей, очереди стояли. Сегодня вот курс 53 и ни одного человека не видно. А те, кто купил по 80 - 90, сильно расстраиваются.

— Паника, массовый психоз?

— Я бы еще понял, если бы речь шла о малообразованной в финансовом плане части населения. Но почему таким же образом ведут себя участники рынка? Они же сами панику разогревают!

— Кстати, по вашему мнению, вся эта эпопея с резкими колебаниями курса рубля и паникой населения была создана специально или же «так само получилось»? Если специально, то кто заработал на изящном отъеме последних денег у населения?

— Безусловно, есть лица, которые были заинтересованы в таком развитии событий.

«СУММАРНО ОТТОК СОСТАВИЛ 5 МИЛЛИАРДОВ»

— В конце ноября — начале декабря клиентам Сбербанка стали приходить сообщения, что крупнейший российский банк принял решение приостановить обслуживание физлиц и заморозить вклады. Сейчас в интернете публикуется огромное количество объявлений о наборе людей славянской внешности старшего и преклонного возраста для создания очереди в здание, где расположено одно из московских отделений Сбербанка. Каждому, кто придет постоять в липовой очереди, обещали заплатить тысячу рублей. По вашему мнению, кто стоит за этой провокацией?

— Трудно однозначно ответить на этот вопрос. Возможно, те, кто хочет свалить наше государство.

— В Татарстане это не ощущается?

— В Татарстане это ощущается в меньшей степени. У нас это было не так очевидно, хотя в некоторых городах к банкоматам Сбербанка даже ночью были очереди. Мы едва успевали привозить деньги в банкоматы, чтобы сбить панические настроения. Более того, нам удалось повысить коэффициент работоспособности банкомата с 92 до 96 процентов. У нас никогда таких показателей не было, то есть нужно было случиться этому всему, чтобы мы мобилизовались. Каждые два часа мне поступала информация о каждом банкомате. Потому что, если человек видит, что банкомат не работает, для него это будет подтверждением правдивости информации о замораживании счетов в банке. Информации, которую ему сказала одна бабушка, которой сказала другая бабушка, которой сказала троюродная сестра старшего брата операционистки из Бавлов.

— Сколько средств сняли в «Банке Татарстан»?

— В 1,5 раза больше, чем обычно снимают в периоды массового зачисления средств на зарплатные карточки клиентов. В понедельник, 15 декабря, у нас со счетов сняли 1,1 миллиарда рублей, а уже в среду, 17 декабря, было снято 1,7 миллиарда рублей. В пятницу, 19 декабря, мы откатились на уровень 1,3 миллиарда рублей. И уже в понедельник, 22 декабря, ажиотажный спрос прекратился: была снята обычная для этого времени сумма — 900 миллионов рублей. Суммарно за ту неделю отток со счетов «Банка Татарстан» составил около 5 миллиардов рублей.

— Остатки по зарплатам снимали, чтобы потратить в магазинах или купить валюту?

— Совершенно верно. Практически одновременно народ бросился покупать бытовую технику, предметы роскоши, часы, автомобили, квартиру — у кого сколько денег было.

— Только у вас?

— Я знаю, что похожая ситуация была и у моих коллег. Но самое интересное, что если с карточек деньги снимают, то по депозитам динамика обратная — ежедневно остаток средств увеличивался на 400 - 500 миллионов рублей.

— Как вы это объясняете?

— Возможно, это связанно с тем, что как раз в начале и середине декабря пошли выдачи средств клиентам некоторых банков, в которых они раньше были заморожены.

— Перекладывали деньги в более надежные банки?

— Видимо, так. И вообще, сейчас в банковской системе нетипичная, чрезвычайная, в какой-то мере нерыночная ситуация. Сложились парадоксальные вещи: например, чем длиннее срок вклада, тем меньше процентная ставка. Ставка депозитов на короткий срок 6 - 7 дней выше, чем на месяц, а на месяц — выше, чем на полгода и т.д. Но хочу подчеркнуть, это не сложившийся тренд на 2015 год. Просто сейчас идет поиск новой модели рынка.

Мы буквально в прошлую среду принимали депозиты от юридических лиц под 25 - 30 процентов годовых. Для Сбербанка это был довольно неожиданно щедрый уровень доходности. Но еще раз повторюсь, ситуация в середине декабря была тяжелая. Поднятие ключевой ставки ЦБ РФ до 17 процентов годовых привело к тому, что ликвидность в банковском секторе очень резко сузилась. Сюда же наложилась еще и паника среди вкладчиков российских банков.

— Какой в итоге сложился баланс по средствам физлиц?

— На начало года объем депозитов составлял 117,5 миллиардов рублей. На 1 декабря — 123 миллиарда рублей. За 19 дней декабря остаток на депозитах увеличился еще на 7 миллиардов рублей и достиг 130 миллиардов рублей. Но мы прогнозируем, что в начале 2015 года он опять уменьшится.

— То есть за год объем привлеченных средств увеличился примерно на 10 процентов. Если убрать инфляцию, то реальный объем депозитов упал?

— В целом да. И в Сбербанке, и в банковском секторе вообще. Модель поведения клиентов в 2014 году была потребительская, что в первую очередь связано с ростом ипотечного, потребительского кредитования и так далее.

— Прибыль «Банка Татарстан» в 2014 году снизилась?

— Да, по прогнозам, прибыль нашего банка в этом году уменьшится примерно на 20 процентов. Если по итогам 2013 года мы заработали рекордные 8,2 миллиарда рублей (до налогообложения), то в этом году прогноз — 7,5 миллиардов рублей.

— В чем причина?

— В первую очередь снижение доходности связано с необходимостью увеличивать резервы на плохие кредиты.

— По вашим наблюдениям, какие сектора экономики России чувствуют себя хуже всех?

— По ощущениям — сельское хозяйство и машиностроение.

«Сбербанк выдал в Татарстане 17 миллиардов рублей кредитов на развитие бизнеса»

«КРУПНОМУ ПРЕДПРИЯТИЮ СЕЙЧАС ПОЛУЧИТЬ КРЕДИТ СЛОЖНЕЕ, ЧЕМ МАЛОМУ БИЗНЕСУ»

— Теперь о кредитах. Многие банки на какое-то время прекратили выдачу. А Сбербанк?

— Мы продолжаем кредитовать. С начала декабря Сбербанк выдал в Татарстане 17 миллиардов рублей кредитов на развитие бизнеса. Причем за ту ужасную неделю — с 15 по 20 декабря — мы выдали 7,2 миллиарда рублей.

— И под какую ставку?

— Ставки самые разные. Некоторые кредиты, которые были одобрены ранее, мы выдали по старым ставкам. По тем линиям, решение по которым принималось в период роста процентных ставок, процентные ставки были больше 20 процентов годовых.

Сегодня сложилась парадоксальная ситуация — крупному предприятию в Сбербанке и ряде других банков получить деньги сложнее, чем малому бизнесу. За прошлую неделю мы выдали 400 миллионов рублей кредитов малому бизнесу. Причем процентные ставки по малому бизнесу ниже, чем для крупных предприятий, — от 16 до 20 процентов.

Говорить о развитии инвестиционных проектов по большому счету очень сложно, потому что ситуация очень неопределенная с точки зрения того, куда пойдет рынок, какие будут ставки и так далее. Поэтому очень надеюсь, что тот вектор, который сейчас на укрепление задан, позволит стабилизировать уровень процентных ставок для бизнеса на уровне текущей ставки ЦБ РФ — 17 процентов годовых.

Естественно, мы понимаем, что и такая ставка ненормальная. По большому счету эти процентные ставки не для зарабатывания доходов, не для бизнеса, а уровень отсечения, некая ценовая дискриминация.

«РЕШЕНИЕ О ПЕРЕДАЧЕ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В ДРУГОЙ БАНК БЫЛО СТРАТЕГИЧЕСКИМ»

— Что происходит на рынке потребительского кредитования?

— В последний год ЦБ РФ и банки проводили целенаправленную политику по уменьшению объема потребительского кредитования. Все-таки удельный вес просроченных кредитов в этом сегменте рынка банковских услуг всегда был гораздо выше, нежели чем по целевым кредитам — ипотечным.

— Каков у вас уровень просрочки по потребительским кредитам?

— Порядка 3,5 процентов. Мы это оцениваем как очень высокий показатель удельного веса просроченных кредитов. Наша модель кредитования не построена на покрытии неплатежей одних клиентов за счет других.

— И сколько сейчас ставка Сбербанка по потребительским кредитам?

— Она начинается от 25 процентов.

— Недавно появилась информация, что Сбербанк прекратил выдачу автокредитов. Правда ли это?

— Да, в последние месяцы автокредитование в самом Сбербанке постепенно сворачивалось, потому что этим видом кредитования у нас теперь занимается дочерний банк «Сетелем». Он вошел в автосалоны, торговые центры, то есть занял эту нишу как специализированный банк. С середины декабря автокредит у нас взять невозможно.

— То есть это лишь случайно совпало с кризисом?

— Именно так. Решение о передаче автокредитов в дочерний банк было стратегическим и запланировано намного ранее кризиса, связанного с девальвацией рубля. Переход проходил постепенно, в том числе и ряд своих сотрудников мы перевели в дочерний банк.

«СТАВКИ ПО ИПОТЕКЕ СНИЖАТЬСЯ НЕ БУДУТ»

— Ипотечные кредиты вы сейчас выдаете? Как изменились условия?

— Ипотечные кредиты мы выдаем. Процентные ставки поднялись в среднем на 2 процентных пункта. Сейчас по самым льготным условиям ставка ипотечного кредитования составляет 14,5 процентов, а в среднем где-то 16,5 процентов.

— Будут люди брать под такой процент?

— Сложно сказать. Но практика показывает, что под 16,5 процентов ипотека еще живет. Мы помним периоды, когда ставка была и выше. Вопрос не только в росте процентной ставки, но и в росте цены на квадратный метр жилья.

— При снижении объема ипотечного кредитования цены на недвижимость упадут?

— Все зависит о ситуации на рынке, в первую очередь от количества предложений. А предложения на рынке может стать меньше.

— Ставки по ипотечному кредитованию снижаться не будут?

— Скорее всего, в следующем году они снижаться не будут.

— Но ведь в ЦБ РФ говорят, что ключевая ставка находится на ненормально большом уровне и через месяц-другой, когда ситуация с курсом рубля выправится, ее снизят. Да и правительство обещало субсидировать ставки по ипотеке...

— Все решения по работе с физическими лицами имеют огромный инерционный характер. Ставки по ипотеке нельзя менять каждую неделю. Это не то что работа с юрлицами — вчера ты привлекал средства на депозиты под 30 процентов, а сегодня — под 20.

— Тогда закономерный вопрос: ожидаете ли вы падения спроса на ипотеку в 2015 году?

— Объективно будет падение в объемах по всему рынку, но с точки зрения доли рынка, я думаю, Сбербанк может усилить свое доминирование. Хотя уже сейчас мы занимаем половину рынка ипотечного кредитования в России.

«КУРС ДОЛЛАРА НАШЕЛ РАВНОВЕСИЕ»

— Что было для вас в этом году самым сложным?

— Для меня самым сложным стал переход «Банка Татарстан» на новое программное обеспечение. С августа по ноябрь мы переходили с одного программного комплекса на идеологически совершенно другой. Это огромная работа, огромный объем — более 10 миллионов счетов! Но мы справились. Конечно, были определенные нарекания в связи с тем, что иногда замедлялась скорость обслуживания клиентов, наши сотрудники иногда нервничали — так всегда бывает, когда тебя на новый продукт пересаживают. С другой стороны, теперь у наших клиентов есть возможность обслуживания в любом отделении любого филиала — вне зависимости от того, где у вас открыта карта или размещен вклад.

— Традиционный вопрос: ваши прогнозы на следующий год. Как изменится рынок банковских услуг?

— Однозначно, в следующем году не будет потребительского бума. То есть жители России при принятии решения о том, тратить свои средства или накапливать, скорее всего, выберут накопительную стратегию. В этих условиях трудно ожидать роста банковского кредитования, скорее всего, банки постараются закрепиться на достигнутых позициях. Также мы ожидаем, что в банковском секторе усилятся проблемы, связанные с качеством кредитного портфеля. Поэтому в этом году Сбербанк и создает достаточно большие резервы, которые отразились на текущей прибыли.

Наша задача — прямо сейчас выстроить правильные взаимоотношения с предприятиями промышленного сектора. Чтобы не считали, будто банк их загоняет в кризис, а банк, в свою очередь, не подозревал, что предприятие не хочет возвращать кредит, прикрываясь кризисом. Чем быстрее мы диагностируем проблемы на предприятии, тем лучше для всех.

— Что будет с курсом рубля?

— Думаю, что сейчас курс рубля нашел некое равновесное положение.