КРИЗИС «АВТОГРАЖДАНКИ»

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств появилось в России 1 июля 2003 года, и с момента своего появления ОСАГО удостаивалось немалого количества нелестных эпитетов в свой адрес. Причем, удивительное дело, в числе недовольных часто оказывались в равной степени и страховые компании, и их клиенты. Первые жаловались на то, что базовый страховой тариф много лет не меняется, несмотря на инфляцию. Были введены повышающие коэффициенты, но даже с их учетом, сумма сборов часто оказывается недостаточной, для покрытия убытков. Ведь за это время значительно выросла средняя стоимость автомобилей, запчастей и услуг по восстановительному ремонту. Самих машин стало больше, соответственно возросло и количество ДТП. Во многом из-за этого продажа полисов ОСАГО порой вместо прибылей приносит компаниям убытки. Довольно подробно об этом мы писали в одном из наших недавних материалов.

Ситуация часто стала приводить к тому, что страховые компании начинали идти на хитрости, продавая меньше полисов ОСАГО или затрудняя процесс получения выплат клиентами после ДТП. Самые распространенные виды ухищрений сводятся к отказу в продаже полисов ОСАГО под различными надуманными предлогами, либо затруднению их получения в виде отсутствия бланков, создания записи, очередей и т.п. Некоторые недобросовестные страховщики стали навязывать дополнительные услуги и продукты при покупке полиса, попытались перенести центры приема документов и организации выплат возмещения ущерба в населенные пункты, удаленные на приличные расстояния от крупных городов. Есть еще целый ряд мелких ухищрений, на которые идут страховые компании, чтобы не платить. Завышенные требования к документам, предоставляемым потерпевшим; слишком долгий срок осмотра поврежденной машины — с большим превышением времени, установленного законом; требование предоставить на осмотр машины виновника (по закону об ОСАГО этого не требуется); некорректное начисление страховых выплат, которые порой многократно были меньше сумм, необходимых для реального ремонта авто; чрезмерное затягивание срока выплат; попытки уйти от выплат под различными предлогами. И так далее и тому подобное...

Неудивительно, что довольно быстро на авансцену вышли многочисленные «автоюристы», которые подчас открыто предлагают клиентам звонить не в страховую компанию, а сразу обращаться к ним. Особенно много их стало после выхода постановления №17 пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей». Например, в постановлении зафиксировано, что основания для освобождения страховщика от выплаты не могут устанавливаться положением договора, а должны быть перечислены в законе. Пользуясь лазейками в законодательстве, «автоюристы» сразу обращались в суд, уведомляя страховую компанию уже постфактум, и порой выбивали крупные суммы со страховщиков, плюс суды обязывали еще и покрывать стоимость работы таких юристов. Но, по словам президента союза страховщиков Татарстана Рустэма Сабирова, фактически, это мошенники, чья цель не столько помочь автовладельцу, сколько заработать на чужой проблеме. Из сумм выплат, производившихся страховыми компаниями по ОСАГО в 2013 году, около 40% ушло не в карман потребителям, а в карман «автоюристов».

Рустэм Сабиров
По словам президента союза страховщиков Татарстана Рустэма Сабирова, «автоюристы» стремятся не столько помочь автовладельцу, сколько заработать на чужой проблеме

Ситуация стала приводить к уходу с рынка ОСАГО целого ряда компаний, одни обанкротились, другие лишились лицензий, третьи вот-вот попадут в число первых или вторых. Например, сейчас в так называемом «черном списке», составляемом Российским союзом автостраховщиков (РСА), находятся около 70 неблагонадежных страховых компаний, которые неудовлетворительно выполняют обязательства по выплатам...

ЧТО НОВОГО

Реформы в отрасли назрели давно. Три долгих года в Государственной думе обсуждался и согласовывался проект изменений в закон об ОСАГО. Наконец депутаты приняли свод поправок в июле 2014-го. Закон был официально опубликован 22 июля, а первые изменения вступили в силу уже 2 августа, но львиная доля поправок начнет действовать с 1 сентября. Сразу отметим, что большинство изменений производится, скорее, в пользу автовладельцев. Для удобства предлагаем вам рассмотреть таблицу с наиболее актуальными новшествами.

Чтобы загрузить таблицу полностью, нажмите на нее

Одно из главных изменений, уже действующих с начала августа, — это «безальтернативное» прямое возмещение убытков. Теперь если вдруг вы попали в аварию, обошедшуюся без телесных повреждений и с участием только двух машин, то обращаться за возмещением ущерба нужно будет только в «свою» компанию. Раньше был выбор — обращаться в «свою» страховую фирму или в компанию виновника. На практике это нередко приводило к ситуации, когда компании пытались отфутболивать клиентов друг к другу, во-многом по этой причине и появились те уловки, которые перечислены в начале статьи. Бывало, ситуацией пытались пользоваться и мошенники, которые планировали получить выплаты сразу в двух компаниях и обращались одновременно к обоим страховщикам. Теперь такой фокус больше не пройдет. Не стоит забывать, что из-за убытков от мошенников в итоге страдают добропорядочные автомобилисты, ведь повышение стоимости тарифов ОСАГО может включать и риски возможных потерь от мошенничества.

По поводу повышения самих тарифов полной ясности нет до сих пор. Они точно поднимутся уже с 1 сентября, но насколько, пока неизвестно. В разных источниках варьируются цифры от 10 до 50%. При этом не стоит забывать, что есть еще и региональные коэффициенты в каждом городе. Например, в Казани он максимально высокий — 2, такой же, как в Москве и Санкт-Петербурге. Такой чести столица Татарстана удостоилась после анализа ситуации с аварийностью на ее дорогах. И уже сейчас в проекте фигурирует возможное повышение этого коэффициента до 2,3. Поэтому, если вам нужно будет менять полис ОСАГО в ближайшее время, то есть смысл сделать это до Дня знаний. А начиная со следующего года, планируется корректировать тарифы ежегодно. Скорее всего, каждый раз в сторону увеличения.

Нужно отметить и важнейшее новшество насчет штрафования сотрудника страховой компании, если он отказывается продать вам полис ОСАГО. Теперь нерадивый сотрудник может быть наказан внушительной суммой в 50 тыс. рублей. А с 1 сентября полисы «автогражданки» должны будут продавать все филиалы и представительства страховых компаний, которые имеют лицензии на этот вид деятельности (сейчас достаточно одной точки на регион). Таким образом, затруднения с приобретением полисов должны уйти в прошлое. С 1 июля 2015 года страховку и вовсе можно будет купить не выходя из дома, с помощью сети интернет.

По поводу услуг «автоюристов», возможно они еще будут востребованы. Но теперь по закону после ДТП нужно будет во всех случаях вначале обращаться в страховую компанию с заявлением и документами на покрытие ущерба. И только если вам покажется, что сумма начислений недостаточна, то только после этого можно будет обращаться в суд за справедливостью. И если суд сочтет, что страховщик намерено занизил сумму выплаты, то компенсацию вы получите в 1,5 кратном размере от недосчитанного. Причем ждать срока выплаты придется на 10 дней меньше, чем ранее.

Еще один важный пункт — теперь калькуляция ущерба будет составляться по единой методике, которая уже предварительно анонсирована. По действующим пока правилам 2010 года, возможно получение различной суммы на восстановление автомобиля. Ведь сейчас она просчитывается экспертами с помощью нескольких различных методик, и разница в калькуляциях может запросто составлять 10 - 15%, что нередко является предметом разбирательств в суде.

БЫСТРЕЕ, БОЛЬШЕ... ПО ТОЙ ЖЕ ЦЕНЕ?

С октября 2014 изменится и уровень максимального износа деталей, учитываемый при определении страховой выплаты на ремонт авто, если точнее, он уменьшится с 80% до 50%. Ведь что происходит сейчас. Например, у пострадавшего в ДТП — немолодой автомобиль. Страховая компания, определяя ущерб, может просчитать стоимость запчастей с учетом износа до 80%, в итоге полученной на руки суммы владельцу может не хватить, чтобы купить запчасти даже с автомобильной разборки. В итоге пострадавшим владельцам порой приходилось доплачивать за ремонт из своего кармана, либо опять-таки обращаться в суд.

Также с октября резко вырастет максимальный лимит ответственности по материальному ущербу: со 120 тыс. рублей на одного потерпевшего или 160 тыс. рублей на всех до 400 тыс. рублей на каждого. Причем в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях, эти суммы можно будет получить даже по Европротоколу! Напомним, что это такой вид оформления ДТП, когда пострадали только два автомобиля, не было нанесено вреда здоровью и оба участника аварии согласны с его причинами и с тем, кого признать виновником. В таком случае они могут сами запротоколировать обстоятельства ДТП. Если сумма не превысит 50 тыс. рублей, то достаточно будет только правильно заполненных протоколов от обоих участников происшествия. Если же сумма ущерба превысит полсотни тысяч рублей, то нужно будет приложить к протоколам видеозаписи, фотографии и данные системы навигации ГЛОНАСС, либо ее аналогов. Но позже, в течение 15 дней, поврежденные автомобили обязательно должны осмотреть представители страховой компании, до осмотра восстанавливать аварийные авто нельзя. Задача введения Европротокола — максимально разгрузить ГИБДД, чтобы они меньше отвлекались на фиксирование относительно небольших дорожных происшествий. С сентября 2019 года самостоятельная фиксация итогов ДТП будет распространена на всю территорию России.

А с 1 апреля 2015-го произойдет еще одно масштабное изменение — резко вырастет максимальный лимит ответственности по ущербу жизни и здоровью на каждого потерпевшего: с нынешних 160 тыс. до полумиллиона рублей.

РЫНОК ОСАГО МОЖЕТ РУХНУТЬ. НЕЧТО ПОДОБНОЕ УЖЕ ПРОИСХОДИТ В ТУРИСТИЧЕСКОЙ СФЕРЕ

Какие перемены сулят новые реформы ОСАГО газете «БИЗНЕС Online» прокомментировали эксперты.

Рустэм Сабиров — президент союза страховщиков Татарстана, директор филиала «ПСК Казань» страховой группы «МСК»:

— Те, кто участвовал в проекте реформ, скорее всего, не достаточно хорошо изучили специфику рынка автострахования в нашей стране. Фактически, автовладельцам предложили по цене первого, еще и второе, и компот в придачу, кто же откажется от такого предложения. Но обратная сторона медали — рынок ОСАГО может попросту рухнуть. Нечто подобное уже происходит сейчас в туристической сфере. Если это произойдет, то мы можем вернуться во времена, когда регуляторами на месте ДТП снова станут крутые ребята в кожанках и с цепями на шее. Многие уже подзабыли истории, когда люди после попадания в аварии отдавали машины, квартиры, залезали в долги. Обязательная «автогражданка» сняла эту проблему и позволила перевести все в относительно цивилизованное русло. Если сейчас не сделать правильные шаги, то завтра может быть поздно. Многие справедливо считают, и я в том числе, что наиболее правильным будет сделать свободные тарифы, которые будут регулироваться рынком. Ведь вспомните, что полки магазинов наполнились товарами именно после того, как цены сделали свободными. То же самое происходит, например, на рынке КАСКО, а ранее было с автомобилями и целым рядом других видов товаров и услуг.

Наиль Хадеев — председатель совета директоров ОАО «НАСКО»:

— Первый блок поправок в закон об ОСАГО, которые вступили в силу со 2 августа, к существенным изменениям и увеличению убыточности не приведет. А вот второй и третий блоки, которые начнут действовать с 1 сентября и 1 октября соответственно, могут существенно повлиять на рынок ОСАГО. Прежде всего, это касается увеличения лимита ответственности. Представьте такую ситуацию: «большегруз» на трассе соберет колонну из 10 дорогих легковушек, и каждой надо будет выплатить по 400 тысяч рублей, итого 4 миллиона рублей. А по еще существующим правилам, общая сумма выплаты в таком случае не превысит 160 тысяч рублей на всех. Как видно, разница может достигать огромных величин. Поэтому страховые тарифы должны быть скорректированы сопоставимо с увеличением лимита ответственности, но будет ли грамотно все отрегулировано — пока вопрос. Одновременно с изменением методики расчета тарифа должно быть скорректировано большое количество нормативных документов, именно от этих изменений и зависит будущее института ОСАГО.

После увеличения лимитов ответственности ожидаем всплеск страхового мошенничества, к сожалению, в нашем регионе это явление развито сильнее, чем в среднем по России. При этом мы не сидим сложа руки, а дорабатываем существующие бизнес-процессы, направленные на борьбу с этим недугом страхового рынка. Ранее в СМИ неоднократно сообщалось о вступивших в законную силу приговоров суда. Надеемся, что правоохранительные органы продолжат поддерживать нас в этой нелегкой борьбе. Как будет развиваться ситуация в долгосрочной перспективе, пока сказать сложно. Сами по себе одобренные изменения в закон об ОСАГО хороши, но, возможно, часть из них вводится преждевременно. Впрочем, страховщики не раз переживали непростые времена. Надеемся, все образуется и на этот раз.

Нэлла Аксенова — директор казанского филиала ООО СК «Цюрих»:

— В новых изменениях законодательства действительно много сырых моментов, и от изменений мы не ждем ничего хорошего. Для многих страховых компаний ОСАГО уже сейчас убыточно, и все может усугубиться. Здесь важно понимать, что нужно смотреть не только на соотношение выплат и взносов страховых компаний, но и учитывать многочисленные расходы страховой компании, как прямые, так и косвенные. И уже с октября, после многократного увеличения лимита выплат, возможен уход с рынка целого ряда игроков, а проиграют в итоге потребители. Автомошенники и автоюристы также наверняка постараются воспользоваться новыми поправками к закону об ОСАГО и постараться выжать максимум из страховых компаний, воспользовавшись лазейками, которые есть в законе. Тут надо отметить, что сейчас МВД принимает только малую часть заявлений от страховых компаний о фактах возможного мошенничества, эта «ахиллесова пята», которую желательно ликвидировать. Я по природе оптимист, но в случае с рынком ОСАГО, прогнозы пока только пессимистичные. Хотя всегда есть надежда, что здравый смысл возобладает.

Алексей Белоусов — начальник управления розничных продаж казанского филиала ОАО «СОГАЗ»:

— Для потребителей новые реформы — безусловное благо. Цена полиса не должна сильно подняться, в то время как лимит ответственности страховщика увеличивается в разы. При этом многие вопросы, связанные с оформлением полиса и получением выплат, значительно упростятся. Другой вопрос, как это отразится на стабильной работе страховых компаний. Ведь у многих уже сейчас выплаты превышают размер сборов. К тому же может произойти резкая активизация автомошенников, относительным высоким количеством которых всегда «славился» наш регион.

Что касается условий Европротокола, то пока ими пользуются не более 10 процентов из числа тех, кто имеет такую возможность. Люди боятся ошибиться при самостоятельном заполнении документов, ведь стоит заполнить их неправильно, и можно вообще остаться без возмещения ущерба. Хотя со временем число тех, кто станет пользоваться этим видом оформления ДТП, безусловно, вырастет, ведь изучить правила заполнения не так и сложно, а само нововведение очень удобно и сильно сокращает количество потраченных нервов и времени.